Принципы кредитования. Кредитование регулируется массой правил и норм, но к важнейшим принципам кредитования относят:

Платность. Банки предоставляют деньги во временное пользование и только за пла­ту, называемую процентом за кредит. Устанавливается эта плата обычно в процен­тах к сумме кредита и в расчете на 1 год использования заемных средств.

Это означает, что если вы берете у банка 10 млн р. на полгода под 50% годо­вых, то возвращать вам придется:

10 млн р. х (1 + 0,5 : 2) = 10 х 1,25 = 12,5 млн р.

Иными словами, плата банку за пользование кредитом составит 2,5 млн р.

Размер процента за кредит определяется общими закономерностями функци­онирования рынка капитала. При этом за ссуды на большие сроки ставки процента устанавлива­ются более высокими: ведь такие ссуды надо обеспечивать срочными депозитами соответствующей длительности. Между тем по срочным депозитам на длительные сроки вкладчики требуют более высокий процент своего дохода, и банкам прихо­дится на это соглашаться, чтобы получить средства.

Например, осенью 2001 г. Импэксбанк обещал россиянам, готовым положить в этот банк деньги на 31 день, доходность (в расчете на год) на уровне 10%. По вкладам на 61 день доходность гарантировалась на уровне уже 12% годовых, по трехмесячным вкладам – на уровне 15%, по вкладам на 6 месяцев – 17%, на 9 месяцев – 18% и по вкладу на полный год – на уровне 19% годовых.

А предоставлял кредиты заемщикам на следующих условиях: до 14 рабочих дней – под 27–32% годовых; до 30 рабочих дней – под 31–35% годовых; до 90 рабочих дней – под 32–36% годовых; до 180 рабочих дней – под 33–37% годовых.

Возвратность.Кредит предоставляется в пользование на срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке заемщиков, а точнее, по оценке их кредитоспособности[9].

Чтобы оценить кредитоспособность заемщиков, банки проводят специаль­ный анализ экономической информации об их материальном положении или коммерческих операциях[10].

Гарантированность.Банки отдают в долг, преимущественно чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от по­терь, банки, наряду с анализом кредитоспособности заемщика, используют еще один способ подстраховки –требование с заемщика доказа­тельств наличия у него собственности, которая может быть продана, чтобы обеспечить возврат кредита, или даже передачи им такого обеспечения в залог[11].

Например, коммерческая фирма берет в банке ссуду, чтобы купить товары для своего магазина. В этом случае банк вправе потребовать, чтобы эти товары были оформлены как залог по ссуде и даже переданы под контроль его служащим. И если фирма не в состоянии вовремя погасить долг, банк может забрать у нее эти товары и самостоятельно их продать для покрытия своих потерь из-за неплате­жеспособности заемщика. При этом кредит всегда дается на сумму меньшую, чем можно выручить при продаже залога: а вдруг товары будут продаваться плохо и при­дется снижать на них цены.

Расчеты показывают, чтобы быть пла­тежеспособным банк должен держать в сейфах – как резерв – лишь небольшую часть наличных денег, которые ему принесли вклад­чики (обязательные резервы). Остальные деньги (избыточные резервы) можно смело пускать в оборот, предоставляя кредиты. Иными словами, избыточные резервы банк превращает для своих заемщиков в депозиты. Так рождается система обязательных (частичных) резервов.