Страховой организации свойственна экономическая обособленность от государственной экономической системы, что выражается в полной самостоятельности ее ресурсов и оборотных средств.

В странах с развитой рыночной экономикой с целью предотвращения монополизации страхового дела принято, чтобы в одной отрасли страхования действовало 10 и более конкурентов, причем доля крупнейшего из них не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух – не более 44%, трех – 54%, четырех – 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и ограничивает участие соответствующих страховщиков на страховом рынке.

Элементом государственного регулирования страховой деятельности является также предотвращение сговоров, соглашений страховых организаций по разделу рынка страховых услуг, по ограничению конкуренции. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции (искусственное повышение или понижение страховых тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение необъективным информированием об условиях данного вида страхования или о финансовом положении конкурентов).

Управление страховой организацией

В условиях рыночной экономики страховые организации самостоятельно определяют свою организационную структуру. Тем не менее специфика страховой деятельности диктует использование двух категорий работников:

1) квалифицированных штатных сотрудников, осуществляющих управленческую, экономическую, консультативную деятельность;

2) нештатных работников, выполняющих аквизиционные (приобретение) и инкассаторские (сбор и выплата денег) функции.

К штатным работникам относятся:

- президент страховой компании;

- вице-президент (главный экономист);

- генеральный директор;

- исполнительный директор (менеджер);

- главный бухгалтер;

- референты, эксперты;

- заведующие отделами по направлениям (видам страхования);

- инспекторы;

- работники вычислительного центра;

- сотрудники отделов;

- обслуживающий персонал (общий отдел, секретарь-референт и др.).

К нештатным работникам относятся:

- страховые агенты;

- страховые брокеры;

- представители страховой компании;

- медицинские эксперты и др.

Главной функциональной обязанностью штатных работников является обеспечение устойчивого функционирования страховой компании (высокой рентабельности, платежеспособности, конкурентоспособности).

Основными функциональными обязанностями нештатных работников являются:

- проведение агитационно-пропагандистской работы среди организаций и населения по вовлечению их в страхование;

- оформление вновь заключаемых и возобновляемых договоров;

- обеспечение контроля за своевременностью уплаты страховых взносов со стороны страхователей;

- производство страховых выплат со стороны страховщиков при наступлении страховых случаев.

Таким образом, главная задача нештатных работников – продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю.

Управление страховой компанией осуществляется по системе «руководство, основанное на сотрудничестве», что означает:

1) решения не принимаются односторонне, т.е. сверху, одним лишь руководителем;

2) сотрудники страховой компании не только руководствуются распоряжениями начальства, но имеют и свои сферы действия с полномочиями;

3) ответственность не концентрируется на верхнем уровне управления страховой компанией, а распределяется между сотрудниками по сферам деятельности;

4) вышестоящая инстанция в структуре страховой компании имеет право принимать решения, которые нижестоящие инстанции принимать не вправе;

5) ведущий принцип менеджмента – делегирование полномочий и ответственности сверху до низу.

Реализация этого принципа означает:

а) сотруднику предоставляется определенная сфера деятельности, в рамках которой он обязан действовать и принимать решения самостоятельно и нести за это полную ответственность;

б) руководитель не имеет права вмешиваться в сферу деятельности своих подчиненных, кроме случаев возникновения серьезных проблем. Он должен осуществлять контроль за работой своих сотрудников.

В рамках страховой компании существует 2 вида ответственности:

1) ответственность за действия. Каждый Сотрудник независимо от того, на каком уровне он работает, отвечает только за то, что он сделал или не сделал в рамках своих полномочий;

2) ответственность за руководство. Начальник несет ответственность за выполнение всех обязательств по отношению к сотрудникам. За ошибки сотрудника начальник отвечает только в том случае, если он не выполнил обязанностей руководителя:

- выбирал сотрудников недостаточно тщательно;

- не произвел с сотрудником соответствующего инструктажа;

- не проконтролировал действий сотрудников;

- своевременно не поправил сотрудника.