Договор страхования. Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых физическим или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией

Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых физическим или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Существуют некоторые виды страхования, которые не оформляются договором: обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих, государственное социальное страхование, взаимное страхование. В остальных видах страхования договор обязателен.

Для заключения договора страхования необходимо:

1) чтобы страхователь (физическое лицо) был дееспособным (самостоятельное волеизъявление, принадлежащее лишь совершеннолетним);

2) наличие страхового интереса.

Страховой интерес – это:

а) экономическая заинтересованность страхователя в страховании (возникает в связи с рискованным характером производства, стремлением уберечься от возможной гибели имущества, потери доходов, здоровья, жизни);

б) страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или порчей имущества.

В имущественном страховании страховой интерес всегда ограничен стоимостью страхуемого имущества. Т.е. имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба. То же относится к страхованию гражданской ответственности, связанной с возмещением ущерба, нанесенного третьему лицу.

В страховании жизни страховой интерес не ограничен. Жизнь может быть застрахована в любой сумме, исходя из финансовых возможностей страхователя по уплате страховой премии.

Гражданский Кодекс запрещает страхование:

- противоправных интересов;

- убытков от участия в играх, лотереях и пари;

- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Участниками договора страхования являются:

Страхователь;

Страховщик;

3) выгодоприобретатель – лицо, назначенное страхователем по договору в качестве получателя страховой суммы (например, в случаях своей смерти). В данном случае договор страхования заключается в пользу третьего лица.

Гражданский Кодекс устанавливает некоторые ограничения на свободу страхователя в назначении выгодоприобретателя:

а) в договорах страхования предпринимательского риска выгодоприобретатель назначен быть не может;

б) в договорах страхования ответственности выгодоприобретатели назначены законом: если это ответственность по договору – это лицо, по отношению к которому ответственность возникает; если это ответственность за причинение вреда – это лицо, которому причинен вред;

4) застрахованный – лицо, риски которого покрываются в договоре страхования. Может быть только в договорах страхования ответственности за причинение вреда и личного страхования.

Договоры страхования могут быть различных форм: