А) положительным (фактический результат оказался более благоприятным, чем ожидалось);
Б) отрицательным (фактический результат менее благоприятен, чем ожидалось, неблагоприятный результат).
Возможность положительного отклонения на одно ожидаемое явление носит название «шанс» (например, шанс на прибыль). Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатом называется риском (риск ущерба).
С понятием риск, как видно, тесно связано понятие ущерба. Если риск – только возможное отрицательное отклонение, то ущерб – действительное фактическое отрицательное отклонение. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается непознанной человеком. Поэтому возникает потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях для выявления тенденций развития и научного предвидения риска.
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывает потребность в страховании. Т.е. предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск.
Риск в страховании – это конкретное явление или совокупность явлений (страховое событие или совокупность событий), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.
Риск в страховании характеризуется несколькими понятиями:
1) риск – конкретное явление, при наступлении которого производятся выплаты из ранее образованного страхового фонда (в натуральной или денежной форме);
2) риск связан с конкретным застрахованным объектом. События не рассматриваются сами по себе, они соотносятся с застрахованным объектом. По отношению к объекту проявляются и изучаются факторы риска;
Риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта.
Таким образом, термин «риск страховой» многозначен:
а) это сама опасность, от которой производится страхование (то, что может, но необязательно должно произойти);
б) это степень ожидаемой опасности. Повышение страхового риска грозит более крупными убытками для страховой организации;
в) это определенный вид ответственности страховой организации (гибель застрахованного объекта);
г) это размер ответственности в определенном виде страхования. Этот размер может устанавливаться законодательно, правилами страхования или соглашением между страховой организацией и ее клиентами.
Виды риска
Риск не является постоянной величиной, он изменчив и многообразен.
По характеру риски подразделяются на:
1) объективные – не зависят от создания и воли страхователя (стихийные бедствия – землетрясения, наводнения и т.п.);
2) субъективные – основаны на игнорировании объективного подхода к действительности;
3) индивидуальные – игнорирование страхования домашнего имущества, картин и др., и наоборот – страхование имущества;
4) универсальные – включаются в объем ответственности страховщика по большинству договоров страхования (страхование туристов, кражи имущества и т.д.);
5) специфические:
а) аномальные – не позволяют отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страхования (например, индивидуальное страхование жизни. Здесь возможна генетическая предрасположенность страхователя к ряду серьезных заболеваний. С учетом результатов предварительного медицинского освидетельствования страховщик принимает решение относительно заключения договора страхования);
б) катастрофические – при их наступлении могут принести значительный ущерб страхователю и в особо крупных размерах (например, авария на Чернобыльской АЭС, землетрясение на Южном Сахалине);
6) экологические – связаны с загрязнением окружающей среды;
7) транспортные – подразумевают страхование средств транспорта;
8) политические – связаны с противоправными действиями (с точки зрения международного права), акциями правительств иностранных государств в отношении другого государства;
9) технические – риски страховщика, связанные с осуществлением страхования. Наличие данного риска побуждает страховщика участвовать в предупредительных мероприятиях по снижению степени вероятности страхового случая.
При оценке риска выделяют риски, которые возможно застраховать, и риски, которые невозможно застраховать.
Основные критерии, позволяющие считать риск страховым:
Дата добавления: 2015-12-16; просмотров: 1428;