Тема 14. Договор займа. Кредитный договор

Изучая договор займа, студент должен уяснить его природу, обратив

внимание на то, что договор является реальным и обязанность

заёмщика в отношении займодавца может возникнуть лишь

при условии получения должником определенных вещей. Одно

лишь обещание предоставить заём не порождает обязательства.

Более того, заемщик вправе оспаривать договор займа по безденежности

(безвалютности), что ведет не к истребованию вещей, а

признанию договора незаключенным. Однако в некоторых странах

заём считается консенсуальным договором.

Целью договора является передача вещей, определенных родовыми

признаками, в собственность заемщика.

Заем может быть как возмездным, так и безвозмездным (ст. 809

ГК).

Рассматривая субъектный состав договора необходимо уточнить

ограничения, установленные в отношении бюджетных учреждений

(ст. 118 Бюджетного кодекса от 31.07.1998 № 145-ФЗ, ст. 32 Федерального

закона от 10.07.1992 № 3266-1 «Об образовании» и др.),

унитарных предприятий (ст. 18 Федерального закона от 14.11.2002

№ 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях

»). Особенностями обладают договоры государственного

займа, заемщиком по которому выступает Российская Федерация

или субъекты (ст. 817), договоры «бюджетного кредита» (ст. 76—77

Бюджетного кодекса). Рекомендуется также рассмотреть порядок

предоставления займов кредитным кооперативом (см. Федеральный

закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»).

Изучая форму и порядок заключения договора займа, проанализируйте

также природу долговой расписки (ст. 808 ГК), облигации

и векселя.

Далее студент должен усвоить обязанности заемщика по возврату

займа, уплате процентов, соблюдению целевого назначения

займа, а также изучить ответственность за невозврат займа (процентов),

нарушение сроков погашения. Хотя договор займа является

одностороннеобязывающим, на займодавца могут возлагаться

некоторые обязанности, например, возвратить расписку (п. 2

ст. 408 ГК), соблюдать коммерческую тайну при проверке целевого

использования и др., не влияющие на характер договора.

Изучая кредитный договор, студент должен выявить его признаки

в сравнении с договором займа. Среди отличий необходимо

проанализировать особый субъектный состав, предмет, возмездность

договора, требования к форме, консенсуальный характер.

Рассмотрение данной темы предполагает ознакомление с основными

нормативными актами, регулирующими банковскую деятельность

(Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и

банковской деятельности», Федеральный закон от 10.07.2002

№ 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке

России)», Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке

предоставления (размещения) кредитными организациями денежных

средств и их возврата (погашения)», Положение ЦБ РФ от

04.08.2003 № 236-П «О порядке предоставления Банком России

кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой)

ценных бумаг»).

Обратите внимание на то, что некоторые вопросы заключения

кредитных договоров регулируются также нормами Федерального

закона от 30.12. 2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» и Федерального

закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации

(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и

финансированию терроризма».

В завершение следует проанализировать особенности коммерческого

и товарного кредита.