Тема 16. Договор банковского вклада

Изучение темы следует начать с выявления признаков правовой

природы договора, обратив внимание на то, что договор с вкладчиком-

гражданином является публичным (п. 2 ст. 834 ГК). Далее студент

должен проанализировать мнения о природе договора, проведя

сравнение с иррегулярным хранением и займом.

Рассматривая субъектный состав договора, уясните последствия

привлечения вклада неуправомоченным лицом, которые различаются

в зависимости от того, является ли вкладчиком гражданин

или юридическое лицо.

При рассмотрении порядка заключения договора примите во

внимание нормы ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-

ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полу-

ченных преступным путем, и финансированию терроризма». Обратите

внимание на отличия внесения вклада третьим лицом (ст. 841

ГК) и внесение вклада в пользу третьего лица (ст. 842 ГК).

Договор вклада заключается в письменной форме под угрозой

ничтожности. Однако если Гражданский кодекс допускает оформление

договора путем выдачи сберегательной книжки или сертификата,

ст. 36 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках

и банковской деятельности» требует составления письменного

договора во всех случаях. Студент должен изучить значение, содержание

и виды сберегательных книжек, порядок эмиссии депозитных

(сберегательных) сертификатов (см. Положение о сберегательных

и депозитных сертификатах кредитных организаций, утвержд

ённое письмом ЦБ РФ от 10.02.1992 № 14-3-20).

Необходимо изучить порядок начисления и выплаты процентов,

правила определения процентного периода. Уделите особое

внимание возможности изменения процентов банком в одностороннем

порядке в зависимости от вида вклада и вкладчика (см. ст. 29

Федерального закона «О банках и банковской деятельности», постановление

Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П).

При изучении способов обеспечения исполнения обязанности

банка по возврату вклада обратитесь к ст. 38 Федерального закона

«О банках и банковской деятельности» и Федеральному закону от

23.12. 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в

банках Российской Федерации».

Тема 17. Договор банковского счета. Правовое регулирование

Расчетов

Относительно природы договора банковского счета высказаны

различные мнения, которые студент должен тщательно проанализировать.

Предметом договора следует считать действия кредитной организации

(услуги по открытию счета, расчетно-кассовому обслуживанию

и т.д.). Однако некоторые авторы рассматривают в качестве

предмета договора денежные средства. В любом случае усвоение

этой темы предполагает знакомство студента с основными концепциями

«безналичных денег» (безналичные деньги как права

требования, кредитовые остатки на счетах; безналичные деньги

как документированная информация; безналичные деньги как

аналог вещей и др.).

Обратите внимание на специфику порядка открытия счетов различных

видов (Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии

и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)

»). Следует учесть, что некоторые виды ранее применявшихся

счетов не предусмотрены данной Инструкцией (временные накопительные,

расчетные субсчета). Желательно проанализировать практику

открытия счетов конкретными банками. Обратите также внимание

на порядок открытия счетов филиалам юридических лиц.

Далее следует выделить и проанализировать обязанности сторон

и последствия их нарушения. Право клиента на свободное распоряжение

денежными средствами, находящимися на счете, существенно

ограничено нормами закона (наложение ареста на денежные

средства, приостановление операций по счету, очередность

списания средств и т.д.). Анализируя порядок списания средств,

установленный ст. 855 ГК, следует обратиться к постановлению

Конституционного Суда РФ от 23 декабря 1997 №21-П. Особенности

применения ст. 855 ГК определяются ежегодно в законе о бюджете

(см., напр.: ст. 5 Федерального закона от 24.11.2008 № 204-ФЗ

«О федеральном бюджете на 2009 год и на плановый период 2010 и

2011 годов»).

При изучении вопросов ответственности следует изучить ст. 856

ГК, дав квалификацию содержащихся в ней мер (см. также постановление

Пленума Высшего Арбитражного Суда от 19.04.1999 № 5).

В рамках данной темы необходимо уяснить понятия «форма безналичных

расчетов», «расчетная сделка», «расчетная операция», «расчетный

документ». Студенту следует руководствоваться не только

нормами главы 46 ГК, но и Положениями ЦБ РФ от 03.10.2002 № 2-П

«О безналичных расчетах в Российской Федерации» и от 01.04. 2003

№ 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими

лицами в Российской Федерации». При изучении аккредитива

и инкассо рекомендуется обратиться также к Унифицированным

правилам и обычаям для документарных аккредитивов (публикация

Международной торговой палаты UCP № 600, вступили в силу с

01.07.2007) и Унифицированным правилам по инкассо (публикация

Международной торговой палаты № 522).

Рассматривая каждую из форм безналичных расчетов, следует

остановиться на ее природе, участниках, структуре заключаемых

расчетных сделок, используемых расчетных документах, механизме

расчетной операции, ответственности сторон. Для лучшего усвоения

материала полезно построение схем для каждой из форм.