Тема 19. Правовое регулирование страхования

Изучение договора страхования необходимо начать с анализа

природы договора страхования. При этом следует отметить, что

договор страхования может быть как реальным, так и консенсуальным

(ст. 957 ГК).

Термин «участники страховых отношений» по сравнению с термином

«стороны договора страхования» является более широким

по объему (п. 1 ст. 4.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об

организации страхового дела в Российской Федерации»). Подробно

проанализируйте статус страховщика, страхователя, выгодоприобретателя

и застрахованного лица. Рассматривая статус страховщика,

обратите внимание на существующие ограничения (лицензирование,

запрет совмещения банковской и страховой деятельности,

дополнительные требования к уставному капиталу и

др.). Здесь же целесообразно рассмотреть вопросы сострахования

(ст. 12 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового

дела в Российской Федерации»), перестрахования (ст. 967

ГК), порядка создания страховых пулов. При изучении статуса выгодоприобретателя

(ст. 430, 932, 933, п.1 ст. 939 ГК) желательно

также обратиться к нормам ст. 253—254 КТМ, посвященным морскому

страхованию.

К существенным условиям договора страхования относят предмет

(услуга страховщика), страховой интерес в заключении договора страхования

(интерес в покрытии имущественных потерь либо в получении

выплаты при определенных обстоятельствах личной жизни), страховой

риск (предполагаемое событие, на случай наступления которого

производится страхование), страховую сумму (установленная законом

или договором максимальная сумма, в пределах которой страховщик

обязуется выплатить страховое возмещение (обеспечение)), страховую

премию и срок действия договора. В договоре личного страхования

должно быть также указано застрахованное лицо. Следует уяснить различие

терминов «страховая сумма», «страховая стоимость», «страховая

выплата», «страховая премия», а также «страховой риск» и «страховой

случай». Обратите внимание на особенности определения страхового

риска в морском страховании (ст. 261 КТМ).

После изучения общих вопросов договора страхования следует

отдельно рассмотреть особенности имущественного и личного

страхования. При этом желательным представляется изучение студентами

правил страхования, разработанных различными страховыми

компаниями.

Особое внимание нужно уделить порядку выплаты страхового

возмещения, в т.ч. пропорциональной системе и системе первого

риска, а также условной и безусловной франшизе.

При изучении понятия суброгации в имущественном страховании

проанализируйте не только порядок ее применения, но и ее

гражданско-правовую природу, проведя сравнение с регрессом и

цессией.