Банковская система. Функции Центрального и коммерческих банков

Для большинства стран в настоящее время характерна двухуровневая банковская система:

· Центральный банк, действующий под контролем государства;

· система коммерческих банков и других финансово-кредитных организаций.

Центральный банк выполняет следующие функции:

1. Это всегда эмиссионный банк, т.е. именно по решениям Центрального банка совместно с Министерством финансов осуществляется денежная эмиссия (выпуск денег) или ремиссия (изъятие), т.е. Центральный банк осуществляет предложение наличных денег.

2. Центральный банк является банком банков, т.е. осуществляет кредитование коммерческих банков.

3. Осуществляет хранение золотовалютного резерва страны.

4. Совместно с Министерством финансов осуществляет регулирование денежно-кредитной системы страны.

Коммерческие банки – это самостоятельные финансово-кредитные учреждения, основной функцией которых является привлечение на взаимовыгодной основе временно свободных денежных средств физических и юридических лиц и выдача на платной основе ссуд.

Основным источником прибыли коммерческих банков является разница между процентами по ссудам и процентами по вкладам.

Источниками временно свободных денежных средств, кроме сбережений домашних хозяйств, могут быть временно свободные средства предприятий и фирм. К ним относятся:

1. Амортизационные фонды, поскольку средства в эти фонды перечисляются постоянно, т.к. перенесенная стоимость средств производства включается в цену каждого товара и услуги. Ремонт или замена оборудования осуществляются периодически.

2. Задолженность по заработной плате. Работник вначале осуществляет производство товаров или услуг, лишь затем получает заработную плату.

3. Часть прибыли, направляемой на расширение производства, т.е. фонд накопления. До тех пор, пока этот фонд не достигнет размеров, необходимых для осуществления запланированных мероприятий.

Предложение привлеченных средств в использование существенно увеличивает общее предложение денег в стране.

Способность банковской системы увеличивать денежное предложение определяется банковским или денежным мультипликатором:

, (19.3)

где RR – норма обязательных резервов.

Эта норма устанавливается Центральным банком и определяет, какую часть привлеченных средств банк не имеет права размещать в виде ссуд, а обязан передавать в специальный резервный фонд при Центральном банке страны. Первоначально основной функцией нормы обязательных резервов была функция страхования вкладов. В настоящее время основной функцией обязательных резервов является регулирующая функция. Изменяя норму обязательных резервов, Центральный банк воздействует на способность всей банковской системы осуществлять предложение денежных средств. Повышение нормы обязательных резервов способствует снижению предложений банковской системы, и наоборот.

Регулирующая функция нормы обязательных резервов может быть ограничена в тех случаях, когда коммерческие банки кроме обязательных имеют избыточные резервы, т.е. затрудняются разместить все привлеченные средства. Поэтому основными инструментами регулирования денежно-кредитной системы являются: операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами, регулирование учетной ставки процента.

Осуществляя выпуск и размещение государственных ценных бумаг, Правительство сокращает предложение как наличных, так и банковских денег. Таким образом может быть:

а) снижен уровень инфляции;

б) государство может получить средства для финансирования дефицита государственного бюджета.

Погашая ранее размещенные обязательства, государство увеличивает предложение денег с учетом мультипликационного эффекта.

Под учетной ставкой понимается та ставка процента, под которую Центральный банк осуществляет кредитование коммерческих банков. Изменяя учетную ставку процента, государство косвенно воздействует на равновесную процентную ставку на денежном рынке в целом. Эти три инструмента кредитно-денежной политики являются основными инструментами регулирования денежного рынка. В некоторых странах у государства возникает необходимость более жесткого регулирования финансовых рынков. В этих случаях применяются селективные методы и инструменты регулирования. Как правило, они носят характер не косвенного, а прямого вмешательства в функционирование денежно-кредитной системы. К ним можно отнести ограничения тех или иных видов кредитования, установление нормативов формирования кредитного портфеля и т.п. Роль денежной эмиссии в современной экономике отходит на задний план.