Виды и формы инструментов кредитного рынка.

Возможность кредита стала реальностью, необходимыопределенные условия. Во-первых, как кредитор, так и заемщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей. Во-вторых, кредит становиться необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика.

В процессе купли-продажи реализация товаров не всегда приводит к немедленному получению продавцов их денежного эквивалента. Покупатель может оплатить товар по истечении определенного срока. Продавец становиться кредитором, а покупатель – должником. Кредитор и заемщик фигурируют во всех случаях, когда на одном полюсе происходит отсрочка получения эквивалента, а на другом – его уплата.

В условиях рыночного хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов.

По назначению (направлению) различают кредит: потребительский; промышленный; торговый; сельскохозяйственный; инвестиционный; бюджетный.

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые хозяйствующим субъектам всех отраслей экономики, могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов, т.е. направляемые в сферу производства и сферу обращения.

1. По срокам пользования кредиты бывают до востребования и срочные.

Срочные, в свою очередь, подразделяются на:

Ø краткосрочные (до 1 года);

Ø среднесрочные (от 1 до 3 лет);

Ø долгосрочные (свыше 3 лет).

До востребования погашаются заемщиками по требованию кредитора в течение периода возврата или определенного по кредитному договору или же по собственному желанию в любое время.

2. По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.

3. По обеспечению различают кредиты: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные. Последние кредиты обеспечиваются:

- залогом;

- банковской гарантией;

- страхованием.

4. По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные. В первом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных в товарно-материальные ценности, либо в затраты. Во втором случае банковская ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.

5. По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).

Банковский кредит имеет следующие формы:

1.Срочный кредит – это кредит, который предоставляется полностью в начале срока. Поэтому процент по такому кредиту начисляется из расчета всей суммы, а основная сумма погашается периодическими взносами или единовременным платежом в конце срока.

2. Кредит по овердрафту – это бессрочный кредит, при котором заемщик может получить заем по первому требованию под процент, в соответствии с условиями договора превышающий базовую ставку и рассчитываемый ежедневно. Кредит по овердрафту может быть аннулирован банком без предварительного уведомления заемщика.

3. Кредиты с открытием кредитной линии – обязательство банка предоставить оговоренную в договоре сумму по требованию заемщика. Кредитная линия на определенный срок и не может быть аннулирована в течение этого срока.

4. Возобновляемый кредит. И кредитные линии, и овердрафты могут иметь вид револьверного кредита, при котором заемщик может постоянно использовать и погашать суммы в пределах оговоренной суммы кредита. При револьверной кредитной линии кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически.

5. Синдицированный кредит. Соглашение о традиционном срочном банковском кредите заключается между банком и хозяйствующим субъектом, то есть в нем участвуют две стороны.

	хозяйствующий субъект

+ …

Рис. Схема выдачи синдицированного кредита.

6. Ипотечный кредит – средне – или долгосрочный кредит, предоставляемый банком под залог приобретаемого жилья или земли.