Тема 7. Кредитные операции КБ.

Банковский кредит – это денежные средства, предоставляемые в процессе кредитования банками в распоряжении предприятий и граждан на условиях срочности, платности и возвратности.

К принципам кредитования относятся:

1. Принцип платности кредита означает, что заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента.

2. Возвратность- необходимость своевременного возврата сумы основного долга.

3. Принцип срочности означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок, оговоренный кредитным договором.

4. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита клиентам. Кредит должен представляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности.

5. Под принципом обеспеченности кредита следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита.

6. Целевой характер подразумевает, что кредит выдаваемый строго на определенные нужды подлежит дополнительному контролю со стороны банка. Кредитный работник обязан проследить за расходованием кредитных ресурсов заемщиком на оговоренные договором цели.

Кредиты коммерческих банков можно классифицировать по различным признакам и критериям.

По назначению и характеру использования заемных средств выделяют:

1. кредиты торгово-промышленным предприятиям;

2. ипотечные кредиты;

3. потребительские кредиты;

4. вексельные кредиты;

5. межбанковские кредиты;

6. кредиты небанковским финансовым учреждениям;

7. кредиты органам власти;

По наличию и характеру обеспечения выделяют:

1. обеспеченные кредиты;
2. необеспеченные (частично обеспеченные) кредиты.

Формами обеспечения обязательств по возврату кредита могут быть:

1. залог имущества заемщика;

2. гарантия или поручительство;

3. переуступка в пользу банка контрактов, требований и счетов заемщиков к третьему лицу;

4. страхование (страхование банком рисков не возврата кредита, страхование заемщиком своей ответственности, страхование предмета залога);

По срокам использования кредиты подразделяются на:

1. краткосрочные – до 1 года;

2. среднесрочные – от 1 до 3 лет;

3. долгосрочные – свыше 3 лет.

По методам предоставления различают кредиты, выдаваемые:

1. в разовом порядке;

2. в соответствии с кредитной линией ;

3. овердрафт;

4. овернайт.

Разовые – это кредиты, решение о выдаче которых принимается банком отдельно по каждой ссуде на основании заявления и других документов клиента.

Кредитная линия – это предоставление банком-кредитором клиенту-заемщику права на получение и использование денежных средств в пределах согласованного лимита в течение обусловленного срока и за определенную плату.

Кредитные линии бывают:

а) возобновляемые (под «лимит задолженности»).

б) невозобновляемые (под «лимит выдачи»).

Овердрафт – кредит, выдаваемый при отсутствии средств на счете (сверх остатка); проведения платежей при временном отсутствии собственных средств на счете клиента в пределах установленного максимума. Данная операция отражается как кредитная, а образовавшееся дебетовое сальдо переносится на ссудный счет клиента. При поступлении денежных средств на счет клиента дебетовое сальдо по ссудному счету уменьшая на сумму поступлений.

Овернайт (англ. overnight - на ночь) - сверхкраткосрочный кредит, используемый на рынке межбанковских кредитов, сроком на один операционный день.