Класифікація ризиків

Класифікація ризиків розуміє їх розподіл на конкретні групи по визначених ознаках.

Ефективність організації керування ризиків багато в чому визначається класифікацією ризику.

В залежності від можливого економічного результату ризики діляться на дві основні групи: чисті і спекулятивні.

Чисті ризики визначають можливість одержання негативного або нульового економічного результату (ризики стихійних явищ, природні, техногенні, економічні та ін.).

Спекулятивні ризики дають можливість одержати всі з трьох економічних результатів: негативний, нульовий або позитивний (наприклад, ризик гри у лотерею, азартні ігри тощо).

Залежно від джерела небезпеки (походження) ризики класифікують на:

– природні (об'єктивні) – зумовлені проявом стихійних сил природи;

– антропогенні (суб'єктивні) – виникають як наслідок діяльності людей.

З огляду на ризикогенні об'єкти ризики поділяють на:

– майнові –виявляються на майнових об'єктах та майнових інтересах власників певних видів майна;

– особисті—притаманні особам людей. Це ризики фізичного, фізіологічного та соціального походження.

За обсягом відповідальності страховика ризики поділяють на:

– індивідуальні (характерні для окремих, особливих предметів як антикваріат, твори мистецтва тощо);

– універсальні (такі ризики входять до обсягу відповідальності страховика за більшістю договорів страхування).

За кількісними параметрами (величиною збитку) ризики можуть утворювати певний ряд і поділятися на: катастрофічні, великі, середні, малі, незначні, а також, звичайні ризики.

Особливістю катастрофічних ризиків є великомасштабність негативних наслідків, неможливість їх передбачення та розрахунку. Причинами катастрофічних ризиків можуть бути як прояви природних катаклізмів (землетруси, циклони, виверження вулканів, повені та інші стихійні лиха), а також різні види людської діяльності (політичної, економічної, винахідницької та ін.).

Великі ризики є менш відчутними економічно, але виявляються з більшою закономірністю, піддаються точнішому передбаченню та розрахунку.

З метою уніфікованого підходу до страхового обслуговування великих та катастрофічних ризиків усі ризики умовно поділені на дві основні категорії: великі та масові.

Масові – це ті ризики, які немає підстави відносити до великих.

До великих ризиків віднесені ті ризики, які генеруються в найбільш ризикогенних галузях господарської діяльності, а саме – транспортні та повітряні ризики, ризики кредиту і застави, майнові ризики, що виявляються на великих підприємствах.

У загальному розмежуванні ризиків виділяються декілька груп: політичні, екологічні, транспортні, технічні та комерційні ризики.

Політичні ризики пов'язані з непередбачуваними діями, заходами чи акціями законодавчих або виконавчих органів влади, іноземних держав щодо конкретної суверенної держави, підприємств або приватних осіб цієї держави.

Екологічні ризики пов'язані із забрудненням довкілля і зумовлені діяльністю людини у виробництві.

Транспортні ризики поділяють на ризики каско (страхування різноманітних транспортних засобів) / карго (страхування вантажів, що перевозяться різними видами транспортних засобів).

Технічні ризики проявляються як аварії внаслідок раптового виходу зі строю машин, обладнання, збою в технології виробництва. Вони мають універсальний характер, можуть нанести збитки майну, життю, здоров'ю людей та майновим інтересам юридичних осіб. Технічні ризики можуть проявлятися як промислові ризики, будівельно-монтажні тощо.

Комерційні ризики означають небезпеку втрат у процесі фінансово-господарської діяльності. По структурній ознаці вони діляться на майнові, виробничі, торгові, фінансові.

Фінансові ризики пов'язані з можливістю утрат фінансових ресурсів, тобто, коштів. Вони діляться на два види: пов'язані з купівельною спроможністю грошей і з вкладенням капіталу (інвестиційні рішення).

1) До ризиків, пов'язаним із купівельною спроможністю грошей, відносяться інфляційні, дефляційні, валютні ризики, а також ризики ліквідності.

2) Інвестиційні ризики включають підвиди:

- ризик втраченої вигоди - це ризик настання непрямого фінансового збитку (неотримання прибутку) у результаті нездійснення якогось заходу;

- ризик зниження прибутковості містить у собі процентні і кредитні ризики;

- ризики прямих фінансових втрат - бюджетний ризик,

- селективний ризик - пов'язаний з безперервністю вибору видів вкладення капіталу для інвестування;

- ризик банкрутства - небезпека повної втрати власного капіталу і поява нездатності розраховуватися по усім взятим на себе зобов'язанням у результаті неправильного вибору вкладання капіталу;

- кредитний ризик - небезпека несплати позичальником основного боргу і відсотків, що належать кредитору.