Поняття та істотні умови договору страхування

Страхові правовідносини як різновид цивільно-правових відно­син можуть виникати з різних юридичних фактів. Одним із таких фактів може бути договір страхування — цивільно-правовий право-чин, що укладається за взаємною згодою сторін. При цьому харак­терною рисою договірних стосунків є рівність сторін, їх юридична незалежність одна від одної. Окрім цього, страхові правовідносини можуть виникати і внаслідок імперативної вказівки, передбаченої в законі чи підзаконному нормативному акті.

Розділ І. ЗОБОВ'ЯЗАЛЬНЕ ПРАВО...

У даному разі йдеться про обов'язкове страхування, основні види якого визначаються у ст. 7 Закону України «Про страхування»¹.

Держава встановлює обов'язкове страхування тоді, коли необхід­ність відшкодування матеріального збитку чи надання іншої грошо­вої допомоги зачіпає інтереси не лише конкретної потерпілої особи, але й суспільні інтереси в цілому². При цьому державне обов'язкове особисте страхування певних категорій осіб, умови праці яких по­в'язані з підвищеним ризиком для їх життя чи здоров'я, замінюєть­ся на безпосередню виплату компенсацій потерпілим з Державного бюджету України.

І обов'язкове, і добровільне страхування оформляється догово­ром (страховим полісом). Договір страхування виступає як доку­мент, що підтверджує виникнення та існування страхових право­відносин.

Згідно зі ст. 16 Закону України «Про страхування» договір стра­хування — це письмова угода між страхувальником та страхови­ком, за якою страховик бере на себе зобов'язання у разі настання страхового випадку виплатити страхову суму або відшкодувати за­вданий збиток у межах страхової суми страхувальнику чи іншій особі, визначеній страхувальником, або на користь якої укладено договір страхування (надати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі у ви­значені терміни та виконувати інші умови договору.

У договорі страхування отримують належне вираження характе­ристики цивільно-правового договору як правового інституту, і в зв'язку з цим договір страхування належить до категорії двосторон­ніх, оплатних та реальних договорів.

Угода про страхування укладається між страхувальником і страховиком, у кожного з яких є взаємні права та обов'язки. Оплатність договору страхування означає, що страхувальник спла­чує страховий платіж з розрахунку отримати в майбутньому стра­хове відшкодування. При цьому, якщо обов'язок страхувальника є безумовним, то обов'язок страховика здійснити страхову виплату виникає лише у разі настання страхового випадку (крім окремих видів особистого страхування).

Відповідно до ст. 983 ЦК України, ст. 18 Закону України «Про страхування» договір страхування набирає чинності з моменту вне­сення страхувальником першого страхового платежу, якщо інше не встановлено договором. Визначення договору страхування консен-суальним припускає можливість виплати страховиком страхового

¹ У редакції Закону України від 4 жовтня 2001 р.// ВВР.— 2002. — № 7. — Ст. 50.

² Страховое дело: Учебник / Под ред. Л. И. Рейтмана. — М., 1992. — С. 43.