Банковские услуги.
Вопрос № 1: Банковские операции как конкретное проявление банковских функций.
Операции коммерческих банков —это конкретное проявление их функций на практике.К основным банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
2) предоставление заемщикам кредитов от своего имени и за счет собственных и привлеченных средств;
3) открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
4) проведение расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
5) инкассация денежных средств, платежных и расчетных документов, векселей, кассовое обслуживание клиентов;
6) управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
7) покупка у физических и юридических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
8) проведение операций с драгоценными металлами;
9) выдача банковских гарантий.
Помимо вышеперечисленных операций, банки вправе совершать следующее:
1) выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретать права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
3) оказывать консультационные и информационные услуги;
4) предоставлять в аренду юридическим и физическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;
5) лизинг.
Сравнительная характеристика понятий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция»
| Банковская операция | Банковская услуга | Банковский продукт |
| Проявление банковских функций на практике. Осуществляются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через банки | Одна или несколько операций банка, удовлетворяющих потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату | Основные банковские продукты – банковские кредиты |
| Систематично проводимые сделки, совершаемые банками в силу законодательно закрепленной правоспособности, объектом которых выступают деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни | Действия и возможности банка для оптимизации и сопровождения процесса заключения сделок | Банковский продукт – комплекс взаимосвязанных услуг и операций банка. Он имеет несколько параметров: цель, сумму, доходность, тариф, срок действия, надежность, соответствие законодательной базе, облагаемость налогами |
| Совокупность взаимосвязанных действий банка по решению единой экономической задачи | Разнообразные действия на финансовом рынке, осуществляемые коммерческими банками по поручению и в интересах своих клиентов, а также для собственных нужд | Комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности |
| Полный набор рыночных денежных отношений | Проведение операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату | Под банковской продукцией подразумевается любая услуга или операция, совершаемая банком |
| Комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи | Предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуаль-ные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций | Под банковским продуктом подразумевают услугу или операцию, совершенную кредитным институтом, его действие, предпринимательскую акцию, направленную на улучшение бизнеса |
| Действия, осуществляемые для достижения поставлен-ных целей | Профессиональный интел-лектуальный продукт, созданный на основе маркетинговых исследований потребностей рынка с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли» | Конкретный способ, каким банк оказывает услугу нуждающемуся в ней клиенту, т. е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаи-мосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финан-совых, юридических и иных действий (процедур), состав-ляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка, его подразделений с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента |
| Операции по привлечению денежных средств и их размещению | Услуги – привлечение вкладов и последующее предоставление ссуд | Потребительская ценность, т е. набор специфических свойств, который необходим клиенту |
Вопрос № 2: Классификация банковских операций. Взаимосвязь активных и пассивных операций банков.
Операции коммерческих банков делят на четыре группы:
· пассивные (привлечение средств);
· активные (размещение средств);
· активно-пассивные (комиссионно-посреднические);
· прочие.
Пассивные операции– операции по привлечению средств в банки, формированию их ресурсов с целью их последующего размещения и получения дохода. Источники ресурсов банка – это:
а) его собственный капитал, который образуется за счет вкладов учредителей и участников, т.е. уставного фонда, резервного капитала; нераспределенной прибыли;
б) привлеченный капитал, который образуется за счет вкладов(депозитов) клиентов, остатков денежных средств на счетах клиентов;
в) заемный капитал, который образуется за счет кредитов других банков, привлекаемых на межбанковском рынке.
Пассивные операции можно подразделить на:
- депозитные, включая получение межбанковских кредитов;
эмиссионные (размещение паев или ценных бумаг банка).
Активные операции– операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. К ним относятся: кредитование клиентов, включая лизинг, факторинг, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности других субъектов, покупка ценных бумаг, ссуды, предоставляемые другим банкам, и т. п.
Активно-пассивные операции банков – комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату – комиссию. Именно эту группу операций называют услугами. Это услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, посредничество в размещении акций и облигаций, трастовые операции (управление имуществом и денежными средствами по поручению клиента).
К прочим операциям относят услуги по хранению и охране ценностей, аренду сейфовых ячеек юридическими и физическими лицами, консультационно-информационные услуги и т.п.
Вопрос № 3: Характеристика отдельных операций банков.
Депозитнымиявляются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования. Объектами депозитных операций являются депозиты. Это экономические отношения по поводу перераспределения средств клиента во временное пользование банка. По своему экономическому содержанию депозиты принято подразделять на следующие группы:
· условные депозиты – средства для финансирования капитальных вложений хранятся на счетах от момента их открытия до начала финансирования или кредитования;
· срочные депозиты – это средства, привлекаемые банками на определенный срок;
· депозиты до востребования – средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента;
· сберегательные вклады населения – промежуточное между срочными депозитами и депозитами до востребования (срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, денежно-выигрышные, молодежно-премиальные, условные, на предъявителя, на текущие счета до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки).
Депозитный сертификат или сберегательный сертификат – это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему.
Эмиссионные операции – это размещение паев или ценных бумаг банка. Ценная бумага – это документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление и передача которых возможны только при его предъявлении.
Различают первичный рынок ценных бумаг, где происходит эмиссия и первичное размещение ценных бумаг, и вторичный, где производится купля-продажа (обращение) ранее выпущенных ценных бумаг.
Ценные бумаги можно классифицировать по следующим основным признакам:
1. Тип выражения в ценной бумаге прав и отношений (долговые ценные бумаги и долевые ценные бумаги). Долговые ценные бумаги выражают отношения займа и представляют собой долговые обязательства, гарантирующие их владельцам возврат денег в установленный срок с оговоренной ставкой процентов. К ним относятся облигации, векселя и депозитные и сберегательные сертификаты.
Облигация – это ценная бумага, удостоверяющая внесение ее владельцем денежных средств и подтверждающая обязательство возместить ему номинальную стоимость этой ценной бумаги в предусмотренный срок с уплатой фиксированного процента.
Вексель – ценная бумага, удостоверяющая безусловное денежное обязательство векселедателя уплатить по наступлении срока определенную сумму денег владельцу векселя.
Долевые ценные бумагивыражают отношения совладения и предоставляют их владельцу право долевого участия как в собственности, так и в прибыли эмитента. Долевыми ценными бумагами являются акции.
Акция – это ценная бумага, свидетельствующая о внесении средств на развитие акционерного общества и дающая право ее владельцу на получение части прибыли (дивиденда) данного общества. С точки зрения начисления дивидендов акции бывают обыкновенные (простые) и привилегированные.
Обыкновенная акция дает право на участие в управлении акционерным обществом (одна акция – один голос при решении вопросов на собрании акционеров) и распределении чистой прибыли общества после пополнения резервов и выплаты дивидендов по привилегированным акциям.
Привилегированные акции не дают право на участие в управлении, но приносят постоянный (фиксированный) дивиденд и имеют преимущество перед обыкновенными акциями при распределении прибыли и ликвидации общества. Привилегированные акции могут выпускаться в виде конвертируемых акций, которые по желанию владельца могут обмениваться на обыкновенные акции или облигации того же эмитента в соответствии с условиями конверсионной привилегии (условия определяются при подготовке выпуска конвертируемых акций).
Расчет суммы дивидендов по акциям производится следующим образом:
Да = 
= 
,
где А – количество акций, ед.;
Nа - номинальная цена одной акции;
Уд – уровень дивидендов по акциям,%;
Са – суммарная номинальная стоимость акций.
2. По сроку обращения ценные бумаги делятся на краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные долговые ценные бумаги и «бессрочные» долевые ценные бумаги.
3. По статусу лица, выпустившего ценную бумагу, различают государственные, муниципальные и частные (корпоративные) ценные бумаги.
4. По форме существования различают ценные бумаги в виде отпечатанных на бумаге бланков и в виде записей на счетах.
5. По способу реализации имущественных прав владельцев различают ценные бумаги на предъявителя, именные и ордерные (предполагают возможность их передачи новому владельцу).
6. По процедуре выпуска ценные бумаги делятся на эмиссионные и неэмиссионные. Эмиссионные выпускаются единовременно в большом количестве и имеют в рамках одного выпуска одинаковые свойства. Неэмиссионные – выпускаются отдельными экземплярами.
Активные операции. Ссудные операции – это операции по предоставлению кредитов заемщикам. Они могут быть связаны с учетом (покупкой) векселей либо принятием их в залог (учетно-ссудные операции).
Расчетные операции – операции по зачислению и списанию средств по счетам клиентов.
Кассовые операции – операции по приему и выдаче наличных денежных средств.
Инвестиционные и фондовые операции – операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги, в том числе акции, облигации, векселя.
Валютные операции – это операции с иностранной валютой в наличной и безналичной форме, конверсионные операции.
Гарантийные операции – операции по выдаче банком гарантий (поручительств) уплаты долга клиента третьему лицу.
Вопрос № 4: Банковские услуги.
Банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что она:
1) управляет в государстве системой платежей и расчетов;
2) большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции;
3) банки (наряду с другими финансовыми посредниками) направляют сбережения населения фирмам и производственным структурам в виде выдаваемых кредитов.
Коммерческие банки регулируют движение денежных потоков, влияют на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество денег в обращении.
Современная банковская экономика – это сфера многообразных услуг своим клиентам: от традиционных депозитно-сберегательных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковской экономики, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).
Широкое распространение получило совершенствование банковских услуг – автоматизация филиалов (отделений) банков, а также внедрение банкоматов и обслуживание клиентов по телефонным линиям, существенно снижающим удельные расходы на операции по обслуживанию клиентов банков.
Дистанционный (онлайновый) банкинг – это комплекс банковских услуг, предоставляемых с использованием различных технологий удаленного обслуживания клиентов.
С точки зрения каналов доступа к банковским услугам можно отнести шесть форм современного удаленного банкинга:
1) телефонный банкинг – управление счетом посредством использования возможностей телефонов. Его преимуществами являются доступность и простота использования. К недостаткам относят ограниченный набор предоставляемых банковских операций, отсутствие визуального информационного мониторинга предоставляемых услуг;
2) ПС-банкинг – управление счетом посредством прямого модемного соединения персонального компьютера с банковской сетью (без использования Интернет). В банковской практике такие системы называются системами «банк-клиент». К преимуществам ПС-банкинга относят широкий спектр предоставляемых банковских операций и визуальную наглядность принимаемых решений, к недостаткам – наличие выделенной линии связи и подключения к сети банка и необходимость в установке специального программного обеспечения;
3) видеобанкинг – предоставление удаленного доступа к банковским операциям посредством интерактивного общения клиента с персоналом в банке. Это позволяет обеспечить доступ информации, а также общаться с банковскими служащими и проводить с их помощью практически любые операции в режиме онлайн;
4) интернет-банкинг – предоставление удаленного доступа к банковским операциям посредством персонального компьютера и модема через Интернет. Интернет-банкинг идеально приспособлен для дистанционного банковского обслуживания в силу своей доступности, универсальности и гибкости сетевой среды;
5) мобильный банкинг – предоставление удаленного доступа к банковским операциям посредством мобильного телефона через упрощенный протокол обмена данными в Интернет. Преимуществом мобильного банкинга является удобство для пользователя – возможность навигации по сайту банка, наглядное представление и удобный ввод информации;
6) интерактивный (цифровой) телевизионный банкинг – предоставление удаленного доступа к банковским операциям с использованием телевизора, превращенного в помощью специальной компьютерной приставки и цифрового канала связи в мультимедийный телекоммуникационный центр. В настоящее время эти системы находятся на стадии испытаний.
Другим признаком классификации удаленного банкинга является тип объекта, который предоставляет данную услугу, – мультиканальный банк или виртуальный банк. В первом случае клиентам предлагается максимально широкий выбор услуг. Интерактивность сочетается с возможностью человеческого общения с работниками банка в офисе и по телефону. Во втором случае предопределяющим моментом является минимизация издержек. С этой целью организуется отдельный виртуальный банк, который работает только через Интернет и иные каналы электронного доступа.
ТЕМА 14: Банковская система
Дата добавления: 2015-05-26; просмотров: 2445;