Кредитная и банковская системы. Банковские операции.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки, и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки. Она является составной частью финансово-кредитной системы.

Финансово-кредитная система кроме банков включает и небанковские кредитно-финансовые организации.

В настоящий момент в республике зарегистрирован 31 коммерческий банк, различной формы собственности.

1. ОАО "Белагропромбанк" ,

2. ОАО "Белпромстройбанк" ,

3. ОАО "Сберегательный банк "Беларусбанк" ,

4. ОАО "Белорусский банк развития и реконструкции "Белинвестбанк"

5. "Приорбанк" ОАО

6. ОАО "Белвнешэкономбанк",

7.ОАО "Паритетбанк",

8. ОАО "Белорусский народный банк",

9. ОАО "Белорусский Индустриальный Банк" ,

10. Cовместное белорусско—российское ОАО "Белгазпромбанк" ,

11. ЗАО "Абсолютбанк" ,

12. ОАО "Джем-Банк",

13. ЗАО "Акционерный банк реконверсии и развития" ,

14. ЗАО "Минский транзитный банк" ,

15. ОАО "Технобанк" ,

16. ОАО "Золотой Талер",

17. ЗАО "Трастбанк",

18. ЗАО "Славнефтебанк" 57,

19. ЗАО "Банк международной торговли и инвестиций" ,

20. УП "Иностранный банк "Москва-Минск" ,

21. ЗАО "Атом-Банк" (СЭЗ "Минск"),

22. ЗАО "Cеверный Инвестиционный Банк" (СЭЗ "Минск"),

23. ОАО "Международный резервный банк" (СЭЗ "Минск"),

24. ОАО "Лоробанк" (СЭЗ "Минск"),

25. ЗАО "Астанаэксимбанк",

26. ЗАО Белорусско-Швейцарский Банк "БелСвиссБанк"

27. ОАО "Международный Банк Экономического Сотрудничества" (СЭЗ "Минск"),

28. ЗАО "Акционерный коммерческий Банк "Белросбанк",

29. ОАО "Акционерный коммерческий банк "Ратон" (СЭЗ "Гомель-Ратон"),

30. ЗАО "СОМБелБанк" ,

31. ОАО "ИнвестПромБанк" (СЭЗ "Минск").

Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо.

Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:

совокупность элементов,

достаточность элементов, образующих определенную целостность,

взаимодействие элементов.

Банковская система характеризуется следующими свойствами:

1. Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Практика знает несколько типов банковской системы:

распределительная централизованная банковская система;

рыночная банковская система;

система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существенное место занимали мелкие банки (с капиталом до 100 млн. руб.), постепенно их число сокращается, достигнув к 1 сентября 1997 г. 1,4% общей численности кредитных учреждений. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать.

7. Банковская система выступает как управляемая система - Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Все эти признаки свойственны и белорусской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем не менее, является развивающейся системой.