Страховой продукт как товар на рынке страховых услуг

Услуги, продаваемые на страховом рынке, получили название страховых продуктов. Страховая услуга — специфический товар. В отличие от обычного товара, который покупатель при покупке может рассмотреть, пощупать, понюхать либо попробовать на вкус, страховой продукт таковыми свойствами не обладает.

При страховании продается обещание страховщика: если произойдет страховое событие с застрахованным объектом, приведшее к материальному ущербу либо связанное с жизнью и здоровьем, он (страховщик) гарантирует возмещение ущерба па оговоренных договором условиях, а страхователь уплатит страховщику определенную сумму в виде страхового взноса (платежа, страховой премии).

Потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защитой страхователя, приобретающей форму страхового покрытия, т.е. страховщик принимает на себя ответственность по возмещению ущерба по застрахованному объекту в случае страхового события.

Цена страховой услуги, выражаемая в страховом тарифе, складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения и зависит от величины и структуры страхового портфеля конкретного страховщика, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Цена страховой услуги имеет нижние и верхние границы. Нижняя определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения либо страхового обеспечения; верхняя — потребностями страховщика. При завышенной цене конкурент, применяя щадящие тарифы, перехватит клиентуру и страховщик окажется в невыгодном положении.

Успешная деятельность страховой компании в целом зависит от: грамотного и объективного прогнозирования ожидаемой реализации серийно продаваемых видов страховых услуг; изучения, своевременного создания и активного продвижения в общество новых страховых услуг.

К таким услугам следует отнести принятые на определенных условиях под ответственность страховщика объекты страхования и ряд дополнительных вспомогательных обязательств, связанных с мероприятиями по предотвращению либо минимизации риска, выполнением сервисных работ по восстановлению поврежденного имущества (ремонт автомобилей в результате ДТП, ремонт квартир после пожара либо залива, ремонт электронной техники и т.п.), предоставление консультационных услуг и др.

Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (полиса) (в добровольном страховании) или закона (в обязательном). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, — это ассортимент страховых услуг. Любой страховой продукт в своей структуре имеет основные составляющие: гарантии страховщика, страховые суммы, применяемые тарифы, риски.

Гарантии воплощаются в договорах страхования, в рекламе страхового продукта. Из них страхователь получает сведения о потребительских свойствах страхового продукта и о той полезности, которую он извлечет из его покупки.

Конечное воплощение страхового продукта — конкретные основные и вспомогательные услуги, предоставляемые компанией в рамках данного страхового продукта. Это собственно страховые действия, связанные с расчетом и выплатой страхового возмещения (основные услуги), дополнительные услуги в рамках урегулирования страховых случаев, а именно порядок, сроки и величина страховых платежей, вступление в действие страхового договора, порядок выплаты страхового обеспечения или возмещения.

На выбор страхователем страхового продукта влияют:

· технические характеристики — предоставляемые гарантии, их уровень, применяемая франшиза и ряд других;

· экономические характеристики — цена, индексация страховой суммы, участие в прибылях страховщика, возможность получения ссуды, надежность страховщика;

· общественная ценность — предоставляемая безопасность, прибыльность, престижность и др.;

· страховые продукты группируются в большие группы по признаку основной фундаментальной потребности, вызывающей их к жизни. Общая потребность, объясняющая появление страхования, — это желание обеспечить собственную экономическую безопасность.

Таким образом, выбирая тот или иной страховой продукт, страхователь выбирает для себя нужную ему страховую защиту.