Страхование в системе управления рисками

Различные природные явления и случающиеся катаклизмы, отступления от сложившейся нормы в жизни и деятельности людей и общества, любая хозяйственная и бытовая деятельность содержат в себе элементы риска. Все опасности и потери от них, как и положительные результаты, связаны всегда с определенными событиями, происходящими в природе, и действиями людей.

Риск может представляться как неблагоприятными, так и позитивными событиями, действиями людей, вызывающими соответственно негативные или положительные результаты. Под риском понимают отрицательное отклонение фактических результатов от плановых. Положительное отклонение от планового называется «ШАНС». В первом случае — риск ущерба, во втором — шанс получения прибыли.

Ущерб — действительное фактическое отрицательное отношение, через пего реализуется риск, приобретая конкретно измеримые реальные очертания.

Важнейший инструмент управления рисками — страхование. Страховой риск основополагающий в совокупности понятий, связанных с организацией страховых отношений. Поэтому любое событие природного стихийного происхождения, произошедшее на производстве или в быту, всегда выражается в прямых или косвенных ущербах, причиненных страхователю.

Прежде чем начинать разговор о страховых рисках и принципах страхового возмещения, необходимо определить несколько важных понятий:

· что такое страховой риск;

· что такое страховой случай;

· что такое страховое возмещение.

Риск — термин, имеющий в страховании несколько значений:

· случайность, т.е. то, что может произойти, но необязательно должно произойти, находясь вне пределов контроля;

· ответственность страховщика — ситуация, при которой объект страхования находится на его ответственности, т.е. на основе риска;

· риском обозначается объект страхования;

· под риском подразумевается определенный вид ответственности страховщика.

Различают крупные, средние и мелкие риски (в зависимости от их страховой оценки), а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности их гибели или повреждения.

Из приведенного выше определения страхового риска следует: таковым может считаться далеко не каждое из возможных предполагаемых событий. Существует ряд важных условий, определяющих возможность отнесения того или иного события к разряду страхового риска. Выделим три таких основных условия:

а) предполагаемое событие должно обладать свойством вероятности наступления. Предполагается, что определенное событие может наступить в результате стечения некоторых обстоятельств. Причем возможность того, что данное событие произойдет, может быть определена теми или иными математическими методами. То есть может быть численно определена вероятность наступления предполагаемого события. Вполне естественно, что события, имеющие крайние значения вероятности наступления, в расчет приниматься не могут. Иными словами, событие, которое наступить не может никогда (вероятность наступления равна нулю), а также событие, которое неизбежно наступит (вероятность наступления равна 100%), к страховым рискам не могут быть отнесены;

б) возможность наступления предполагаемого события должна быть вызвана случайными факторами. То есть событие, возникновение которого предопределено в результате целенаправленных, преднамеренных действий, не может быть признано страховым риском. Иными словами, наступление обстоятельств, предусматриваемых страхованием, не должно находиться в причинной связи с виновным поведением участников страхового правоотношения;

в) к страховым рискам не могут быть отнесены события, определяемые интересами, страхование которых запрещено. В соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 928) не допускается страхование:

1. противоправных интересов;

2. убытков от участия в играх, лотереях и пари;

3. расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Соответственно и предположение наступления указанных событий не может быть отнесено к страховым рискам.

Понятие риска не сводится только к приведенным выше определениям. Все вышесказанное относится к так называемому страховому риску. Последний, помимо всего прочего, определяется еще и как опасность и случайность, вследствие возможного наступления которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Понятие риска используется и в другом смысле. Так, под риском может пониматься ответственность страховщика в ситуации, в которой объект страхования находится на его ответственности, т.е. па его риске. Или же под риском может быть обозначен объект страхования.

Таким образом, можно утверждать: риск — понятие весьма широкое и многоплановое. Сложная сущность понятия риска выражается и в том, что в практике страховых правоотношений термин «страховой риск» употребляется весьма неоднозначно. Считается, что существует по крайней мере порядка двадцати трактовок понятия страхового риска. В предмете многих договоров страхованияуказывается «страхование риска ответственности...» или «страхование неисполнения обязательства...» и т.п.

Страховой риск определяет возможность заключения страховой сделки, следовательно, существования возникшего на его основе правоотношения.

Чрезвычайно важным для практики страхового дела является возможность количественной оценки страхового риска. Данное свойство определяется понятиями «уровень страхового риска» или «объем страхового риска».

Если рассматривать риск с точки зрения страховщика, то данное понятие будет распространяться в основном на предмет страхования, а объем определяет для него возможность принятия того или иного объекта на страхование и в значительной мере условия договора страхования. Для установления риска на стадии заключения договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику всю известную информацию, имеющую значение для оценки страхового риска. Страховщик имеет законодательно закрепленное право на проведение действий, направленных на определение уровня страхового риска/

В понятие «уровень риска» вкладывается абсолютно определенный, конкретный смысл — это математически точно определенная величина, характеризующая вероятность наступления того или иного события.