Классификация риска
Классификация — это разграничение любой объединенной совокупности объектов, субъектов, явлений по одному или нескольким последовательно применимым признакам и создающее пирамиду иерархически подчиненных звеньев или относительно обособленных и внутренне взаимосвязанных частей данной совокупности.
При определении подходов к управлению страхуемого риска необходимо установить, к какой группе он относится, что лежит в его основе, каковы возможные последствия при свершившемся событии.
По своему характеру риски подразделяются на: объективные и субъективные, индивидуальные и универсальные, специфические, экологические, транспортные, политические, технические и т.п.
Инвестиционные риски — это:
· риски частичной или полной потери реальных инвестиций и доходов на них вследствие: событий естественно-природного, техногенного, рыночного характера, воздействующих на объект инвестирования; недостаточно обоснованного или выполненного с существенными просчетами, упущениями бизнес-проекта (создание производственного или иного объекта; сделка купли-продажи и др.), явившегося объектом инвестирования; противоправных действий 3 лиц;
· риски частичной или полной утраты портфельных (фиктивных) инвестиций и доходов на них вследствие: ухудшения финансово-экономического положения, платежеспособности эмитента ценных бумаг; изменения рыночной конъюнктуры, ставки рефинансирования ЦБР;
· риск снижения доходности инвестиций;
· риск ликвидности объектов инвестирования.
Инновационные риски связаны с инвестициями в развитие науки и технологии, в создание новых конкурентоспособных предприятий на внутреннем и внешнем рынках.
Разработка и внедрение новых технологий, связанных с созданием новых производств, приобретение новых технологий предусматривается главным образом за счет привлечения не только отечественных, но и иностранных инвестиций, что требует гарантий их возвратности и защиты, которые обеспечиваются посредством страхования.
Инновационные риски — риски убытков от осуществления всего процесса исследования проектно-конструкторских разработок, внедрения научно-технических новшеств или последних его стадий вследствие: неполноты или недостаточной обоснованности проведенных исследований; случайных упущений, недоработок конструктивного, технологического характера (включая выбор конструктивного материала); ошибок персонала при использовании новшеств недополучения или снижения дохода от инноваций.
Финансовые риски (отдельная категория — составная часть коммерческих рисков) связаны с вероятностью потерь каких-либо денежных сумм (денежных фондов) или их недополучением.
Коммерческим финансовым рискам подвержена предпринимательская деятельность.
В подгруппе коммерческих финансовых рисков выделяют следующие основные виды:
· риск неисполнения своих обязательств контрагентами предпринимателя по оплате поставленных им товаров, выполненных услуг;
· риск финансовых потерь вследствие изменения рыночной конъюнктуры, конкуренции, снижения продажных цен на производимые товары;
· риск непредвиденных судебных издержек;
· риск частичной или полной утраты инвестиций;
· риск финансовых потерь при вложении средств в инновационные проекты;
· риск финансовых потерь от осуществления экспортных, импортных, кредитных и иных сделок при изменении курса национальной валюты по отношению к иностранной;
· инфляционный риск;
· риск непредвиденных финансовых затрат при обновлении и замене основного и оборотного капитала;
· риск частичной или полной утраты денежных средств на счетах в банках;
· риск финансовых потерь в связи с исполнением обязанностей поручителя при неоплате кредита заемщиком;
· лизинговый риск неплатежеспособности лизингополучателя;
· риск финансовых потерь вследствие невыполнения государством принятых на себя обязательств.
Все виды имущественного страхованиязащищают страхователя от порчи или уничтожения какого-либо имущества (недвижимость, оборудование, средства транспорта, восстановление природной среды и пр.). При заключении договора страхования это имущество оценивается в какую-либо денежную сумму (страховую сумму). Наступление страхового события означает для страхователя и потерю какой-либо денежной суммы.
В подгруппе финансовых рисков выделяют банковские и валютные риски:
· кредитные риски;
· процентные риски;
· риски ликвидности и изменения курса ценных бумаг;
· портфельные риски по цепным бумагам и всем видам кредитов;
· лизинговые и факторинговые риски;
· риск денежных потерь от противоправных действий сторонних лиц (включая компьютерные преступления);
· риски финансовых потерь, вызванных политическими, экономическими решениями государства;
· риски финансовых потерь вследствие ошибок и упущений персонала.
К валютным рискам относят:
· инфляционный риск;
· дефляционный риск;
· риск финансовых потерь вследствие изменения курса валюты цены или валюты платежа при внешнеторговых сделках (включая кредитные);
· риск финансовых потерь вследствие изменения курса национальной валюты по отношению к иностранной валюте при клиринговых расчетах.
Финансовые риски косвенно связаны с имущественным страхованием и распространяются в основном на финансово-кредитную и биржевую сферы. Есть одно исключение — к финансовым рискам можно отнести риск неплатежа по потребительскому кредиту, где одним из субъектов страхования может являться физическое лицо, а не юридическое.
Существует много рисков, связанных с финансово-кредитной сферой, но их нельзя в полной мере отнести к финансовым рискам. Например, страхование убытков, возникающих из-за:
· мошенничества банковских служащих;
· принятия банком фальшивых денежных знаков;
· подделки или утраты различных ценных бумаг;
· подделки чеков, векселей, кассовых ордеров;
· кражи, уничтожения или повреждения находящихся в помещении банка денежных знаков, драгоценных камней, металлов, ценных бумаг, страховых полисов, бухгалтерских книг и т.д.
Такие риски, несмотря на то что они связаны с финансово-кредитной сферой, нельзя полностью отнести к финансовым. Они относятся в основном к имущественному страхованию, но разработка и проведение таких видов страхования имеют большое значение для коммерческих банков и должны получить широкое распространение.
По критерию сферы общественных отношений | По степени правомерности | |
1. Экономический 2. Политический 3. Социальный 4. Военный | 1. Оправданный (правомерный) 2. Неоправданный (неправомерный) | |
(4) По охвату экономических субъектов | ||
1. Индивидуальный | ||
(3) По природе возникновения | 2. Коллективный | |
1. Субъективный 2. Объективный | (6) По характеру | |
1. Статистический 2. Динамический | ||
(5) По конечному результату | ||
1. Чистый 2. Спекулятивный | (8) По сфере возникновения | |
1. Внешний 2. Внутренний | ||
(7) Диверсификация | ||
1. Общий 2. Специфический | (10) По видам предпринимательства | |
1. Производственный 2. Финансовый 3. Коммерческий 4. Юридический 5. Инвестиционный 6. Инновационный 7. Страховой 8. Технический 9. Маркетинговый 10. Транспортный 11. Специальный | ||
(9) По масштабам | ||
1. Локальный 2. Отраслевой 3. Региональный 4. Национальный (страновой) 5. Международный | ||
(11) По степени доступности | ||
1. Безрисковый 2. Допустимый 3. Критический 4. Катастрофический | ||
(13) По длительности действия | (12) По источнику возникновения | |
1. Кратковременный 2. Долгосрочный | 1. Хозяйственная деятельность 2. Непредсказуемость поведения партнеров 3. Связанный с информационным обеспечением | |
(15) По временному критерию | (14) По возможности страхования | |
1. Прошлый 2. Текущий 3. Будущий | 1. Страхуемый 2. Нестрахуемый | |
(17) По организационно-этичской среде | (16) По источнику опасности | |
1. Организационный (деловой) 2. Экологический 3. Моральный | 1. Непреодолимой силы, в том числе стихийные природные силы 2. Персональный 3. Криминальный (кража и т.д.) | |
(19) По степени возможности заключения страховых отношений | (18) Поэтапности решения проблем | |
1. Страховой 2. Нестраховой | 1. На этапе принятия решения 2. На этапе реализации решения | |
(20) По объему ответственности страховщика | ||
(21) По степени развития катастрофических последствий | 1. Индивидуальный 2. Универсальный | |
1. Эндемический(местный) 2. Глобальный | (22) По степени объективности проявления | |
1. Объективный 2. Субъективный |
Дата добавления: 2014-12-26; просмотров: 812;