Средства удовлетворения экономических интересов субъектов страхового рынка

Поскольку страховую услугу страховщики продают, а страхователи покупают за деньги, постольку правомерен вывод:

· во-первых, у такой услуги есть стоимость и цена;

· во-вторых, она имеет конкретную полезность для покупателей.

Полезность обеспечивает возможность страховщику продать свою услугу, страхователю – иметь гарантированное страховыми резервами страховщика спокойствие за свои имущество, личность или ответственность и возмещение ущерба от оговоренных опасных событий.

Цена и стоимость позволяют страхователю и страховщику соединить спрос и предложение. Страховщик получает возможности:

· выплачивать комиссионное вознаграждение посредникам;

· формировать страховые резервы;

· выплачивать из них возмещения убытков страхователям при наступлении страховых случаев, записанных в договорах страхования;

· иметь прибыль.

Единство стоимости, выражаемой через цену, и потребительной стоимости, выражаемой через полезность, делает страховую услугу страховым товаром –универсальным в условиях рынка средством, удовлетворяющим экономические интересы всех участников страхового рынка.

Вывод.По экономическому содержанию страховой рынок России есть совокупность страховых отношений, возникающих и развивающихся благодаря органическому единству трех взаимосвязанных компонентов. Чтобы страховой рынок состоялся, необходимы:

· во-первых, лица, являющиеся живыми носителями страховых интересов;

· во-вторых, объекты страховой защиты, т.е. имущество, личность и ответственность (имущественная или физическая – личностная);

· в-третьих, средства, при помощи которых удовлетворяются интересы всех участников страхового рынка и реализуются коммерческие страховые отношения.

4. Экономическая сущность страхования. Классификация страхового дела в РФ

Экономическая сущность страхования связана с понятием страховой защиты. Страховая защита и страхование имеют общее и некоторые различия.

4.1 Страховая защита

С древнейших времен и до настоящего времени человечество несвободно от страха перед природными и общественными случайными опасностями для жизни, здоровья, трудоспособности, имущества и других интересов. Человечество всегда нуждается в защите от таких опасностей. Эта постоянная необходимость привела людей к созданию страховой защиты.

Как экономическое понятие страховая защита отражает реакцию людей на случайные природные и общественные события, вызывающие необходимость неожиданных, чрезвычайных и огромных затрат. Для таких затрат люди вынуждены создавать специальные натурально-вещественные или денежные запасы (фонды, резервы), чтобы либо предупредить, локализовать такие события, либо возместить ущерб, если полная или частичная профилактика не удалась.

Страховая защита есть особое экономическое отношение между людьми по поводу предупреждения, ограничения неожиданных (случайных) крупных затрат или их обеспечения (например, для возмещения ущербов).

Материальными носителями этого отношения являются, во-первых, люди, которые в нем участвуют, во-вторых, запасы (фонды, резервы), создаваемые участниками отношения; в-третьих, объекты, которые надо защитить.

Исторически страховые запасы (фонды, резервы) постепенно приобрели общественный масштаб, став страховыми резервными фондами общества и объединив следующие резервные фонды:

· государства;

· его административных единиц;

· отраслей общественного производства;

· предприятий;

· отдельных граждан;

· специальных страховых организаций.

Страховые резервные фонды общества создаются двумя методами: самострахованием и страхованием.

Самострахованиеозначает, что государство, его административные территории (республики, области и т.д.), отрасли, предприятия, граждане создают натуральные или денежные запасы по собственной инициативе и за счет своих доходов. Недостатки (некоторые) этого метода:

1. чтобы построить разрушенный завод, надо иметь запас средств производства или денег, равный разрушениям;

2. субъект только приступил к созданию собственного страхового резерва, как произошел несчастный случай. Ущерб возместить нечем.

3. Преимущества (основные) - независимость от кого-либо и оперативность в использовании собственных резервов.

4.2 Страхование как экономическое понятие

Страхование организуется с учетом недостатков самострахования. При страховании резервы создаются профессионально специализированными в страховом деле предприятиями за счет страховых взносов (премий) страхователей. Взносы бывают взаимно согласованными по законам рынка либо фиксированными в силу закона страны. Из этих взносов страховщики по специальным правилам создают страховые резервы, за счет которых возмещают ущербы или вред, наносимые застрахованным объектам страховыми случаями.

При страховании защите подлежит не всякое опасное событие, а лишь такое, которое по условиям страхования или закону страны считается страховым случаем.

Страховым случаем является такое событие, при наступлении которого страховщик обязан либо по договору с клиентом, либо по закону страны выплатить клиенту страховое возмещение или обеспечение при условии, что клиент своевременно уплатил страховые взносы.

В отличие от самострахования страхование опирается на преимущества кооперирования страховых взносов клиентов. Это позволяет клиентам при относительно малых затратах на взносы (скажем, от 0,01 до 15% от страховой суммы объекта) получить возмещение вреда или ущерба, превосходящее взносы в сотни, тысячи раз... Кроме того, страхователь может получить возмещение ущерба или вреда буквально на следующий день после заключения договора и уплаты взноса страховщику, если в этот день произошел оговоренный страховой случай.

Для уплаты взносов страховщику страхователи используют свои доходы – заработную плату, пенсию, ренту, прибыль, дивиденды и т.д. Это значит, что получить важнейший источник для создания страховых резервов страховщики могут только на фазе перераспределения общественного продукта.

Страхование является перераспределителем экономических отношений, характеризующимся:

· случайностью и вероятностью страховых случаев;

· замкнутой солидарностью раскладки ущербов;

· временными и пространственными ограничениями раскладки ущербов;

· возвратностью страховых взносов их плательщикам.

Перераспределительностьстрахования заключается в том, что желающий застраховаться не сможет этого сделать пока его валовой доход (брутто) посредством перераспределения (через госбюджет, небюджетные фонды и т.д.) не превратится в чистый (нетто) доход. Только теперь любой желающий застраховать свои объекты может идти на страховой рынок и купить услугу по страховой защите. Следовательно, финансирование страховых резервов взносами (премиями), т.е. экономическое начало страхования невозможно до перераспределения национального дохода.

Случайность и вероятность страховых случаевзаключается в том, что страхователи не продадут услугу по защите от событий, о которых заранее известно: где и когда они произойдут, какие объекты повредят или уничтожат, какой и кому ущерб нанесут и т.п. Экономически страхование осуществимо, лишь когда оно опирается на случайность и на вероятностную возможность страхового случая, приемлемую для страхователей и страховщиков.

Страховые случаи фактически возможны, статистически наблюдаемы и исчисляемы, с одной стороны, и неизвестны по времени, месту, объектам, убыткам и т.д. – с другой.

Замкнутая солидарностьстрахования заключается в том, что в формировании резервов страховой фирмы участвуют не все члены общества и юридические лица, а только страхователи. Страхователям известны условия страхования, и они согласны с тем, что при рисковом страховании не получат назад свои взносы и никакие страховые выплаты, если их застрахованные объекты не пострадают от страхового случая. Возмещение ущерба получат только те страхователи, чьи застрахованные объекты пострадали от страхового случая.

Солидарность страхователей замыкается дважды:

1) первоначально только на тех, кто уплатил страховые взносы;

2) окончательно только на тех, кто пострадал от страховых случаев.

Пространственные и временные ограничениястрахования означают, что страховщик обеспечивает за деньги страховую защиту лишь в пределах той территории, на которой расположены застрахованные объекты, и лишь в течение того периода времени, который записан в договоре страхования.

Возвратностьстрахования означает, что основная часть страховых взносов (это нетто-взносы, которые остаются после вычета накладных расходов из брутто-взносов) не принадлежит страховщику. Резервы, созданные из нетто-взносов, в конечном счете, будут израсходованы на страховые выплаты по принципу замкнутой солидарности. Именно в этом – суть рыночного закона возвратности страховых взносов или эквивалентности страховых отношений.

4.3 Общее и различие между страховой защитой и страхованием

В главном общеесостоит в том, что страховая защита и страхование есть экономические отношения по поводу создания и использования специальных страховых резервов и фондов для предупреждения и возмещения убытков; различие –в том, что страховая защита охватывает два метода ее осуществления: самострахование и прямое страхование. Следовательно, логически и фактически страхование более узкое понятие, чем страховая защита; исторически страхование возникло позже, чем страховая защита, осуществлявшаяся методом самострахования.