Тема 1. Экономическая сущность и функции страхования. Его место и роль в рыночной экономике.

Учебные вопросы:

1. Страховой рынок РФ: становление и содержание

2. Организация страхового дела

3. Экономическое содержание страхового рынка России

4. Экономическая сущность страхования. Классификация страхового дела в России

5. Формы страхования. Функции страхования

1. Страховой рынок РФ: становление и содержание

История страхования отражает потребность людей в защите их имущества и личности (жизни, здоровья, трудоспособности).

Такая потребность возникла у людей в древнейшие времена как их реакция на стихийные опасности, наносящие вред их жизни, ущерб имуществу.

Первоначально страхование было некоммерческим, т.е. эта отрасль человеческой деятельности осуществлялась через соглашения и организации, которые не предусматривали в качестве основной цели извлечения прибыли и распределения ее между участниками соглашения, организации. Основной целью некоммерческого страхования была защита имущественных и личных (физических) интересов участников соглашения, членов страховой организации от оговоренных опасностей за счет совместных усилий.

Эволюция страхования из некоммерческого в коммерческое была обусловлена вытеснением натурального хозяйства товарным и превращением последнего в господствующий тип хозяйствования, который породил затем рыночное хозяйство, или рыночную экономику органичной частью которой являются страховые рынки.

В годы советской власти этот страховой рынок был заменен моделью рынка монополии в лице Госстраха СССР. Во второй половине 80-х гг. возникли негосударственные коммерческие страховые организации в форме кооперативов. С этого времени в России возрождается страховой рынок, вначале чистой, затем монополистической модели конкуренции; начинается новый период его становления.

2. Организация страхового дела

Высокие темпы начального (1991 – 1997 гг.) периода становления страхового рынка в РФ сменились устойчивой тенденцией уменьшения числа страховых фирм, в т.ч. негосударственных после финансового дефолта 1998 года. Фиксируется исчезновение с рынка более 700 страховых фирм (по сравнению с 1997г.), отчитывающихся за свою работу.

Отметим некоторые важнейшие причины, вызвавшие ухудшение показателей становления страхового рынка РФ после 1997г.

Первая. Снижение, количества страховых фирм в условиях экстенсивного развития – закономерный результат концентрации и централизации страхового капитала. Еще до 17 августа 1998г. – в 1996г. – 1195 страховых фирм (58% от общего числа отчитавшихся) получили 99,2% годового сбора страховых взносов, оставшиеся 0,8% собранных премий пришлись на долю 848 (42%) отчитавшихся страховщиков.

Второй причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию страхового капитала, явилось крушение рынка государственных ценных бумаг (прежде всего – ГКО) 17 августа 1998 г. По некоторым оценкам, страховому рынку был нанесен ощутимый урон, т.к. более 60% активов страховых фирм (более 8 млрд. руб.), размещенных в ГКО, оказалось замороженными.

Третья причина состоит в том, что из-за потери активов страховщики утратили значительную часть прежних клиентов. Отказы клиентов от страхования были связаны и с ухудшением их собственного финансового положения после августа 1998г.

Четвертая причина заключается в том, что значительная часть активов страховщиков оказалась замороженной на срочных счетах в проблемных банках в результате развертывания системного банковского кризиса, вследствие которого паника вкладчиков банков передалась страхователям (по долгосрочному страхованию жизни) и они в течение первых нескольких недель изъяли свои средства у страховщиков.

Несмотря на эти и другие причины, страховой рынок РФ не рухнул. Он не просто сохранился, но и характеризуется положительной динамикой по анализируемым показателям.

3. Экономическое содержание страхового рынка России

Характеристика экономического содержания страхового рынка России раскрывается через три его составных части. Это, во-первых, экономические субъекты страховых отношений и их интересы, связанные с этими отношениями, во-вторых, объекты страховых отношений, в-третьих, средства, при помощи которых удовлетворяются интересы всех участников страховых отношений.