Страхование с учетом дополнительных условий

Страхование «по первому риску». Общее правило определения величины страхового возмещения заключается в том, что если договором страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости АТС, то при наступлении страхового случая возмещается только часть причиненного убытка пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (так называемая система пропорциональной ответственности). При заключении договора страхования на условии «по первому риску» страховое возмещение выплачивается полностью в размере причиненного убытка, несмотря на то, что страховая сумма меньше страховой стоимости. Однако страхование на этом условии будет осуществляться по более высоким тарифным ставкам, чем по системе пропорциональной ответственности.

Страхование «до первого страхового случая». При таком страховании договор страхования прекращается с даты выплаты первого страхового возмещения. Страховые тарифы при этом снижаются.

Страхование «с ответственностью в определенные дни недели или месяцы года». При таком страховании по желанию страхователя страхование будет распространяться только на выбранные им периоды времени с соответствующим пересчетом тарифов.

Страхование «с учетом износа». При таком страховании при определении величины убытка расходы, связанные с приобретением запасных частей, необходимых для выполнения ремонтных работ (иными словами - стоимость запасных частей), уменьшаются на величину износа АТС, определенного на дату заключения договора страхования и указанного в страховом полисе.

Ряд страховых компаний под условиями «с учетом износа» и «без учета износа» понимают износ АТС не на момент заключения договора страхования, а износ АТС, произошедший в течение действия договора страхования до момента наступления страхового случая. Поэтому страхователю необходимо уточнить у страховщика эти вопросы.

Страхование «без учета износа». При таком страховании при определении величины убытка по риску «Ущерб» стоимость приобретения запасных частей, необходимых для проведения ремонта, учитывается в полном объеме. Страховые тарифы в этом случае имеют более высокое значение.

После того как страхователь определил страховую сумму, набор рисков от которых он будет страховать АТС, франшизу, другие дополнительные условия и срок страхования - определяется величина страховой премии, т.е. денежная сумма, которую должен заплатить страхователь страховщику за те условия и те гарантии, которые берет на себя страховщик. Расчет этого взноса (страховой премии) определяется путем умножения согласованной страховой суммы на определенный коэффициент, называемый страховым тарифом, который в процентах показывает, какую долю от страховой суммы составляет страховая премия (страховой платеж).

Величина конкретного страхового тарифа зависит от типа, марки, года выпуска, технического состояния АТС, выбранных страховых рисков, франшизы, других дополнительных условий, региона эксплуатации, наличия или отсутствия гаража, характера использования АТС и др. Кроме этого страховщики могут применять поправочные коэффициенты к тарифам, учитывающие характеристики страхователя - юридическое или физическое лицо, водительский стаж, возраст, количество лиц, допущенных к управлению. К тарифам могут быть применены скидки - за прошлое безубыточное страхование, застрахование по трем рискам сразу (пакет рисков), за страхование парка АТС ит.п.

Достигнутые сторонами договоренности об условиях страхования, о страховой сумме, о страховых случаях и рисках, о страховых взносах и страховых выплатах фиксируются в договоре страхования (страховом полисе).

Страховщик при заключении договора страхования вправе потребовать от страхователя представить страхуемое автотранспортное средство для его осмотра специалистами-экспертами страховой компании, документы, подтверждающие права страхователя на страхуемое АТС (паспорт транспортного средства, технический паспорт, доверенность от владельца АТС, справка-счет магазина, таможенная декларация, договор аренды или проката АТС, а также иные необходимые документы), а также документы, характеризующие само автотранспортное средство.

Страхователь обязан также сообщить страховщику достоверные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска и размера возможных убытков и ответить на ряд его вопросов. К сведениям, имеющим существенное значение для оценки вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления относятся цели использования транспортного средства, место его хранения, опыт вождения и состояние здоровья заявителя, предыдущие нарушения правил дорожного движения и ДТП, район эксплуатации, профессия страхователя и т.п.

Эти процедуры необходимы страховой компании для установления страховой суммы, состояния и степени износа АТС, самого факта его наличия. Так, чем хуже техническое состояние АТС и меньше опыт вождения, тем выше его вероятность попасть в ДТП и соответственно выше вероятность страховщика лишиться оговоренной страховой суммы и проиграть сделку.

Страховщиком могут быть установлены и иные дополнительные условия для заключения договора страхования. Так, например, при страховании АТС от угона или хищения страховая компания может потребовать, чтобы АТС было оборудовано определенными противоугонными устройствами или на нем была нанесена противоугонная маркировка, или чтобы АТС парковалось в ночное время только на охраняемой стоянке.

Также на основании этой информации страховая компания вправе установить повышенный размер франшизы, увеличить размер страхового тарифа, включить дополнительные условия в договор страхования или вообще отказать в заключении договора страхования.

При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается страховой компанией в зависимости от величины фактического убытка в пределах страховой суммы, установленной договором страхования.

В случае хищения, угона или полной гибели АТС (как правило под полной гибелью понимаются случаи, когда стоимость восстановительного ремонта составляет более 80 % действительной стоимости АТС) величина причиненного убытка признается равной страховой стоимости АТС, а страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы. В случае, если похищенное АТС будет найдено и возвращено страхователю, последний обязан вернуть страховщику полученную сумму страхового возмещения за вычетом стоимости утраченных агрегатов, узлов, деталей или же оформить прекращение права собственности на обнаруженное АТС в пользу страховщика. При выплате страхового возмещения по полной гибели право собственности на поврежденное автотранспортное средство переходит к страховой компании.

В случае повреждения АТС или его отдельных частей величина причиненного убытка определяется стоимостью ремонтно-восстановительных работ, которая определяется на основании составленного страховщиком акта осмотра АТС и калькуляции расходов, учитывающей оплату запасных частей, расходных материалов, ремонтных работ. При этом если страхование осуществлялось на условии «с учетом износа», то расходы по оплате запчастей уменьшаются на процент износа АТС. Калькуляция составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов цен на запасные части, детали и принадлежности к АТС и ремонтные работы.

В состав убытка не входят:

- стоимость ремонта АТС, не связанного с данным страховым случаем;

- стоимость работ, связанных с техническим обслуживанием, гарантийным ремонтом или переоборудованием АТС;

- стоимость ремонта или замены отдельных узлов и деталей АТС, вследствие их изношенности, технического брака, поломки и т.д.

Определенный таким образом размер убытка подлежит возмещению полностью, если страховая сумма была равна страховой стоимости. Если же страховая сумма меньше страховой стоимости, то возмещается только часть причиненного убытка пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Следует иметь ввиду, что при обнаружении в процессе ремонта автотранспортного средства скрытых дефектов, которые явились последствиями страхового случая, страхователь может обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате дополнительного страхового возмещения за обнаруженные скрытые дефекты.

Кроме этого, так называемого «прямого материального ущерба», как правило, страховая компания выплачивает расходы по транспортировке поврежденного автотранспортного средства с места ДТП, а также целесообразные расходы, понесенные страхователем по спасанию АТС и (или) направленные на уменьшение возможных убытков.

Однако существует ряд исключений из страховых случаев, приводящих к повреждению, уничтожению или утрате АТС. Так, не признаются страховыми случаями и не возмещаются убытки, если эти события произошли вследствие:

- умысла страхователя или лица, осуществляющего эксплуатацию АТС;

- управления транспортным средством лицами в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения;

- эксплуатации технически неисправного транспортного средства;

- управления АТС лицом, не имеющим необходимых документов на право пользования и (или) управления;

- использования АТС вне территории страхования, указанной в страховом полисе.

Страховщик вправе не выплачивать страховое возмещение, если:

- страхователь не уведомил в установленном договором страхования порядке о наступлении страхового случая страховую компанию, в связи с чем невозможно определить обстоятельства, причины и размер ущерба;

- страхователь не предъявил страховой компании поврежденное транспортное средство или его остатки, за исключением случаев, когда они могли быть уничтожены;

- ущерб полностью возмещен лицом, причинившим его. Если ущерб возмещен менее причитавшегося страхового возмещения, то оно выплачивается за минусом полученной суммы;

- страхователь при заключении договора страхования сообщил страховой компании заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков о его наступлении;

- если застрахованное автотранспортное средство использовалось в целях обучения вождению или в спортивных соревнованиях;

- в ряде иных случаев, оговоренных в конкретных правилах страхования.

Не возмещается ущерб, причиненный имуществу водителя или (и) пассажиров, находившихся в автотранспортном средстве во время страхового случая, а также различные косвенные расходы (моральный ущерб, потеря дохода, упущенная выгода, различные штрафы).

Как и в любых других видах имущественного страхования страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения, когда повреждение, уничтожение или пропажа автотранспортного средства произошли вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения; военных действий, маневров, иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений, забастовок или когда убытки произошли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного автотранспортного средства по распоряжению государственных органов.

Однако, в конкретном страховом договоре перечень причин, по которым не возмещаются убытки, может быть сокращен или дополнен.

Согласно ГКРФ договор страхования вступает в силу с момента поступления страховой премии или первого ее взноса на расчетный счет страховой компании.

Действие договора страхования прекращается:

- по истечении срока страхования;

- при неоплате «вторичных» (очередных) поступлений страховых взносов в установленные договором сроки;

- при выплате страхового возмещения в размере страховой суммы;

- если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При наступлении страхового случая, страхователь обязан выполнить следующие основные действия:

- незамедлительно заявить о произошедшем с АТС событии (ДТП, угоне, повреждении) в компетентные органы (милиция, Госавтоинспекция, Госпожнадзор идр.) для подтверждения факта наступления страхового случая;

- немедленно уведомить о произошедшем случае страховую компанию в порядке и сроки, установленные договором страхования;

- предоставить для осмотра страховщику поврежденное АГС (или согласовать время и место осмотра) до его ремонта или остатки от него, либо поврежденные части, детали и принадлежности АТС;

- представить страховщику заявление о выплате страхового возмещения и соответствующие необходимые документы по требованию страховщика, подтверждающие факт страхового случая и его обстоятельства (справка из компетентного органа, документы на право пользования, владения или распоряжения АТС, документы на АТС, документы подтверждающие величину убытка т.п.).

Необходимо иметь в виду, что бремя доказательства о факте страхового случая лежит на страхователе.

Страховщик при наступлении страхового случая обязан произвести осмотр поврежденного АТС, изучить представленные материалы, провести при необходимости собственное расследование и составить страховой акт по установленной форме.

Выплаты страхового возмещения осуществляются страховой компанией, как правило, в срок до 10 дней после получения всех необходимых документов.

Возмещение убытков возможно в различных формах, что заранее оговаривается в договоре страхования. Страховщик может составить калькуляцию и выплатить денежное страховое возмещение. Страховщик может сам отремонтировать поврежденное АТС и вернуть страхователю уже отремонтированный автомобиль. И, наконец, страхователь может за свой счет отремонтировать АТС на сервисном предприятии, а страховщик оплатит ему стоимость проведенного ремонта.

Если договором страхования не предусмотрено иное, то к страховой компании, выплатившей страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. В страховании это называется суброгацией.