Регулирование страховой деятельности

Страховые компании обладают гигантскими финансовыми ресур­сами, которые они получают от страхователей раньше, чем реально оказывается страховая услуга, т.е. производятся выплаты в связи со страховым случаем. Кредитный характер отношений между страхова­телем и страховщиком, трудности оценки качества будущей страхо­вой услуги требуют установления государственного надзора за стра­ховой деятельностью в Российской Федераций. Федеральная служба страхового надзора — организация, призванная осуществлять государ­ственное регулирование страховой деятельности. В соответствии с За­коном «Об организации страховой деятельности» он выполняет сле­дующие функции:

1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности, так как работа без лицензии запрещена;

2) ведение Единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспече­нием платежеспособности страховщиков;

4) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

5) разработка нормативных и методических документов по воп­росам страховой деятельности.

Федеральная служба страхового надзора получает и анализирует отчетность от страховых организаций, информацию об их финансо­вом положении. В случае нарушения страховщиками требований за­конодательных и нормативных актов Федеральная служба дает пред­писания по устранению выявленных недостатков, а в случае их невыполнения имеет право приостановить, ограничить или отозвать лицензию. Федеральная служба страхового надзора имеет также пра­во обращаться при необходимости в арбитражный суд с иском о лик­видации страховых организаций, функционирующих без лицензии. Страховые компании обязаны после аудиторской проверки ежегодно публиковать информацию о балансе доходов и расходов и о финансо­вых результатах.

Вновь организуемые страховые компании, создаваемые главным образом в форме акционерных обществ закрытого типа, проходят ре­гистрацию по месту их создания после внесения уставного капитала в полном объеме в денежной форме.

Нормативно-правовая база страховой деятельности в РФ включает общее законодательство, специальное законодательство, подзаконные акты и ведомственные нормативные документы.

Общее законодательство охватывает общие правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов права, включая и страховщиков. Специальное законодательство включает законы, Указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации по вопросам страхования. Ведомственные нормативные документы представлены актами федеральных органов исполнительной власти, в том числе - актами органа страхового надзора. В числе указанных выше источников:

1) Конституция Российской Федерации - правовой документ, имеющий наивысшую юридическую силу

2) Законы Российской Федерации и Федеральные законы, в том числе:

· Гражданский Кодекс РФ, часть вторая, глава 48 «Страхование»;

· Закон Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» .

· Федеральный закон от 24.11.1996 №132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»

· Федеральный закон от 24.07.1998 №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

· Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств»

· Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»

· Федеральный закон от 27.07.2010 №225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»

· Федеральный закон от 29.11.2011 «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» и другие законодательные и нормативные правовые акты.

3) Нормативные правовые акты Министерства финансов РФ и акты органа страхового надзора, в том числе методики, правила, административные регламенты. Среди них:

· Приказ Минфина РФ от 02.11.2001 №90н «Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств» (ред.)

· Приказ Минфина РФ от 11.06.2002 г. №51н «Об утверждении Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни» (ред.)

· Приказ Минфина РФ от 08.08.2005 №100н «Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов» (ред.).

· Приказ Минфина РФ от 16.12.2005 № 149н. «Об утверждении требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика» (ред).

· Приказ Минфина РФ от 09.04.2009 №32-Н «Об утверждении порядка формирования резервов по страхованию жизни».

Распоряжение Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью от 08.07.1993 № 02-03/36 «Об утверждении методик расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования».

С редакцией указанных выше документов, действующей на момент проведения занятий, можно ознакомиться с помощью информационных систем правовой поддержки ГАРАНТ ЭКСПЕРТ и Консультант Плюс (они доступны в компьютерных классах ВАК)

Юридически значимые документы, регламентирующие страховые отношения между страховщиком и страхователем, включают:

- договор страхования;

- лицензию на страхование;

- страховое свидетельство (полис или сертификат);

- условия (Правила) страхования;

- учредительные документы страховщика (Устав, Правила страхования по видам и др.).

Содержание договора страхования и порядок его заключения

Основным юридическим документом, регулирующим правовые взаимоотношения участников страхования, является договор страхования с прилагаемыми правилами (условиями) страхования. По этим документам страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному, третьему лицу, выгодоприобретателю), а страхователь - уплатить страховой взнос (страховую премию) в установленный срок.

В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты сторон. Договор подписывается руководителем страховой компании и скрепляется круглой печатью страховой организации. В соответствии с Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Типовые правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются органом страхового надзора. Конкретные условия страхования разрабатываются страховщиком.

Форма договора страхования - письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Это не относится к договору обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ст. 940 ГК РФ).

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования. Страховое свидетельство (полис, сертификат) должен содержать:

· наименование документа;

· наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

· фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

· указание объекта страхования;

· размер страховой суммы;

· указание страхового риска (страхового события);

· размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

· срок действия договора;

· порядок изменения и прекращения договора;

· другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них.

Страховщик при заключении договора страхования вправе провести осмотр имущества, подлежащего страхованию, а при необходимости - назначить экспертизу для установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования он имеет право предложить и обследование лица, подлежащего страхованию, для оценки фактического состояния его здоровья. Страхователь при заключении договора страхования обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, существенные для определения вероятности наступления страхового случая, размер возможных убытков от его наступления (страхового риска), если это неизвестно и не может быть известно страховщику. В договоре также должно быть сообщено обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования данного объекта. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то последний вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пп. 1,2 ст. 179 ГК РФ.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным по закону в той ее части, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. Превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью допускается лишь в том случае, если имущество или предпринимательский риск застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (ст. 952 ГК РФ).

Страховое возмещение не может превышать размеры прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена его выплата в определенной сумме. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

Когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества. К существенным условиям соглашения при заключении договора страхования имущества относится также соглашение о сроке действия договора.

Договор страхования прекращает свое действие, если: 1) страхователь не уплатил страховой взнос в оговоренном в договоре размере и сроки; 2) стороны исполнили свои обязательства в полном объеме; 3) срок договора истек; 4) суд признал договор недействительным с момента его заключения; 5) стороны пришли к обоюдному согласию о расторжении договора страхования (например, при форс-мажорных обстоятельствах); 6) страхователь утаил или исказил сведения, имеющие существенное значение для определения степени риска по договору и т.д. Договор страхования может быть прекращен досрочно по основаниям, указанным в ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а также в силу других юридических событий: реорганизация, ликвидация или банкротство и т.п. одной из сторон. Досрочное прекращение договора страхования обусловливает различные правовые действия по возврату премии в зависимости от того, кто инициирует расторжение договора страхования.