Система страховой ответственности страховщика.

Величина страхового возмещения зависит от размера ущерба и системы страховой ответственности, предусмотренной в договоре страхования. Система страховой ответственности обусловливает степень возмещение ущерба. Наиболее часто используются следующие системы страховой ответственности страховщика:

1. Система пропорциональной ответственности. При таком страховании величина страхового возмещения определяется следующим образом.

У – фактическая сумма возмещения (ущерб).

Sn – страховая сумма по договору.

SS – страховая стоимость объекта страхования.

Пример. Страховая стоимость имущества 10 млн. руб. Страховая сумма – 8 млн. руб. Ущерб – 6 млн. руб. Рассчитайте страховое возмещение. 6*8/10=4 800 000

2. Система первого риска – предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы (первый риск), при этом ущерб сверхстраховой суммы (второй риск) не возмещается.

3. Система придельной ответственности (страхование по системе предельной ответственности) – величина страхового возмещения определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

Пример. Вычислить ущерб страхователя и величину страхового возмещения по системе предельной ответственности.

Исходные данные. Средняя урожайность пшеницы за 5 предшествующих лет - 21 центнер с гектара. Площадь посева 200 гектар. Из-за произошедшего страхового случая (ливней) урожай пшеницы составил 10 центнеров с гектара. Прогнозируемая рыночная цена за один центнер 235 руб., принятое при определении страховой суммы ответственность 70% от причиненного ущерба. Определить ущерб страхователя, при этом за предел принимается средняя урожайность культуры за 5 предшествующих лет. Определить страховое возмещение.

У = (21-10)*200*235 = 517 тыс. руб.

W = 517 000 * 0,7 = 361,9 тыс. руб

Франшиза и её виды.

В договорах имущественного страхования часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба (франшизу). Это освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Франшиза выгодна и для страхователя, т.к. обеспечивает ему льготные снижения страховых премий.

Франшиза – определенную договором страхования сумму ущерба, не подлежащую возмещению страховщику. Различают условную и безусловную франшизу.

При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах денежных средств, составляющих франшизу. Если сумма ущерба превышает франшизу, то ущерб возмещается полностью.

При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза.

Например. Страховая стоимость 100 тыс. руб. Страховая сумма 60 тыс. руб. Условная франшиза – 1000 руб. Ущерб составит в первом случае 900 руб., а во втором 1200 руб. Определить подлежит ли возмещению ущерб и в каком размере.

В первом случае ущерб не подлежит возмещению. Во втором случае, т.к. сумма ущерба превышает франшизу, то ущерб возмещается полностью. (страховщиком).