Договор личного страхования и его виды.

Договор: публичный, реальный, алеаторный, срочный, возмездный, двусторонне обязывающий

Существенный условия: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы, срок действия договора

Субъекты: страховщик и страхователь

Форма: письменная

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случаях повреждения здоровья или смерти самого страхователя (ст. 934 ГК РФ).

Особенности договора личного страхования:

· публичный характер договора;

· объектом договора является жизнь или здоровье конкретного человека, поэтому обязанность страховщика возникает с наступлением предусмотренного договором страхового случая;

· размер страховой суммы законом не ограничен;

· суброгация прав страховщику не применяется;

· страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, поэтому выплата получила название страхового обеспечения;

· договор может иметь накопительный характер, а именно: преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал.

Таким образом, договоры личного страхования можно подразделить на:

· рисковые;

· накопительные (сберегательные).

Рисковые договоры предусматривают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить (страхование от несчастных случаев). Если оговоренный в договоре несчастный случай (смерть, тяжкие повреждения и т.д.) наступил, страховщик обязан произвести выплату, если нет — нет выплаты.

В накопительных договорах выплата производится всегда (страхование жизни, либо страхование на случай определенных жизненных событий — на оплату обучения и т.д.).

Время от времени появляются новые виды (подвиды) страхования, которые не урегулированы ГК РФ. Например, если гражданин, не являющийся предпринимателем, приобретает долговую ценную бумагу и страхует получение платежа по ней, такой договор страхования не укладывается ни в договор страхования имущества (поскольку страхуется не имущественная, а обязательственная составляющая ЦБ), ни к договору страхования предпринимательского риска (гражданин не является предпринимателем), ни к договору страхования ответственности (где допускается страховать только ответственность страхователя), ни к страхованию гражданской ответственности (поскольку это вид страхования предусматривает деликтную ответственность и не допускает страхование в свою пользу). Таким образом, руководствуясь принципом «разрешено все, что не запрещено», следует признать, что возможны иные виды (подвиды) страхования, помимо предусмотренных законом.

Договор поручения.

Договор: безвозмездный, взаимный, фидуциарный, консенсуальный

Существенный условия: предмет

Субъекты: доверитель и поверенный

Форма: письменная

Договор поручения имеет широкую сферу применения. Необходимость в нем возникает в случаях, когда субъекты гражданских правоотношений в силу различных причин (болезни, отсутствия специальных познаний в отдельных вопросах, необходимости длительного отсутствия в месте проживания) не могут сами совершать сделки и иные юридически значимые действия, прибегают к уполномоченному лицу — представителю. Таким образом, договор поручения тесно связан с институтами представительства и доверенности. Договор поручения называют договором о представительстве.

В предпринимательской деятельности поверенный выступает в качестве коммерческого представителя, то есть лица, постоянно и самостоятельно представительствующего от имени предпринимателей при заключении ими договоров в сфере предпринимательской деятельности.

Посреднические действия являются предметом не только договора поручения, но и ряда иных — комиссии, агентирования, в определенной мере — доверительного управления имуществом. Однако предмет договора поручения, его презюмируемая безвозмездность и лично-доверительный характер отношений выделяют этот договор в самостоятельное обязательство.

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают у доверителя (п. 1 ст. 971 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: консенсуальный, двусторонний, безвозмездный (если законом, иными правовыми актами или договором поручения прямо не предусмотрена оплата поверенному вознаграждения), возмездный (в предпринимательской деятельности закон предусматривает иную презумпцию — договор поручения предполагается возмездным), фидуциарный, то есть лично доверительный.

Источники правового регулирования:

· гл. 49 ГК РФ;

· распространяются общие правила о представительстве и доверенности (гл. 10 ГК РФ).

Существенные условия договора: предмет.

Предмет договора: совершение определенных юридических действий (подписание документов, совершение сделок и т.д.). При этом юридические действия поверенного могут сопровождаться совершением фактических действий, которые не имеют самостоятельного характера. Например, поверенному было поручено приобрести жилой дом. В целях совершения сделки — заключения договора купли-продажи жилого дома, — поверенный дает объявление о желании приобрести жилой дом, наводит справки о продавце, осматривает дом и т.д., то есть совершает ряд фактических действий перед заключением порученной ему сделки. Договор поручения не может заключаться в отношении действий, которые носят строго личный характер (составление завещания).

Форма договора подпадает под общие правила о совершении сделок — может быть как письменной, так и устной. Кроме того, обязательна выдача доверенности, которая выдается для подтверждения полномочий поверенного перед третьими лицами.

Стороны договора: доверитель — сторона, от имени которой совершаются юридические действия, поверенный — сторона, совершающая такие действия. Закон не содержит специальных требований к сторонам договора поручения (ими могут выступать любые субъекты гражданских прав). Только в коммерческом представительстве поверенный должен быть коммерческой организацией или индивидуальным предпринимателем.

Срок договора: договор может быть как срочным, так и бессрочным, в зависимости от характера поручения.

Цена договора определяется по соглашению сторон.

Договор поручения имеет общие черты с договором комиссии. В обоих договорах поверенный и комиссионер совершают по поручению другой стороны юридические действия, но поверенный действует от имени доверителя, и правоотношения возникают между доверителем и третьим лицом, а комиссионер выступает от собственного имени, и правоотношения возникают между ним и третьим лицом.

Кроме того, договор комиссии — всегда возмездный, а договор поручения может быть как возмездный, так и безвозмездный.

Поверенный обязан:

· исполнить поручение в соответствии с указаниями доверителя ст. 973 ГК РФ. Указания доверителя могут касаться способов, порядка исполнения поручения, условий и содержания сделки, которую поручено заключить поверенному. Они должны соответствовать установленным в законе требованиям, то есть быть правомерными, осуществимыми и конкретными. Отступление от указаний доверителя не допускается. Исключение — если по обстоятельствам дела это необходимо в интересах доверителя и поверенный не мог предварительно запросить его, либо не получил в разумный срок ответа на запрос;

· исполнить поручение лично, поскольку это вытекает из лично-доверительного характера договора (ст. 974 ГК РФ). При исполнении поручения поверенный может привлечь помощника для совершения вспомогательных, фактических действий (машинистку, грузчиков, водителя и т.д.), что не является отступлением от обязательств. От помощника следует отличать заместителя, привлекаемого поверенным для выполнения юридических действий вместо себя. Поверенный вправе передать исполнение поручения другому лицу (заместителю) лишь в случаях и на условиях, предусмотренных ст. 187 ГК РФ. О состоявшемся прекращении поверенный должен известить доверителя (о его личности, месте жительства). Поверенный в данном случае отвечает только за выбор заместителя, его квалификацию. Заместитель будет сам отвечать перед доверителем за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения. Доверитель вправе в любой момент отвести заместителя, избранного поверенным;

· сообщать доверителю о ходе исполнения поручения и в конце исполнения предоставить отчет с приложением документов (счета, квитанции и т.д.);

· передать доверителю все полученное в результате исполнения поручения (вещи, ЦБ, деньги и иное имущество, а также и имущество, полученное от доверителя для выполнения поручения и не израсходованное им). Вернуть доверенность, если срок ее не истек.

Доверитель обязан (ст. 975 ГК РФ):

· дать указания поверенному и выдать доверенность на совершение юридических действий, предусмотренных договором поручения;

· принять исполнение по договору;

· выплатить вознаграждение, если договор возмездный;

· возместить поверенному необходимые издержки (может быть выдан аванс, либо он расплачивается по результатам).

Поверенный вправе передать исполнение поручения другому лицу (заместителю), если это допускается договором, либо если это необходимо в силу каких-либо обстоятельств для охраны интересов доверителя.

Доверитель вправе требовать от поверенного документы, подтверждающие понесенные им издержки, в связи с исполнением договора.

Договор поручения прекращается вследствие (ст. 977 ГК РФ):

· исполнения договора;

· смерти поверенного лица или доверителя (правопреемства нет);

· признания одной из сторон недееспособной, ограниченно дееспособной или безвестно отсутствующей;

· отмены поручения доверителем или отказа поверенного.

Независимо от того, кто был инициатором расторжения договора, доверитель должен возместить поверенному понесенные издержки и уплатить вознаграждение соразмерно выполненной работе.

Особенности договора поручения на коммерческое представительство.

Коммерческим представителем является лицо, постоянно и самостоятельно представительствующее от имени предпринимателей при заключении ими договоров в сфере предпринимательской деятельности (без участия гражданина-потребителя). Специальные правила о коммерческом представительстве предусмотрены ст. 184 ГК РФ.

Доверитель и поверенный должны быть предпринимателями. Данный договор всегда является возмездным. Коммерческий представитель вправе представлять обе стороны в сделке с их согласия.

Сторона, желающая прекратить договор в одностороннем порядке, обязана уведомить об этом другую сторону не позднее, чем за 30 дней до прекращения договора. Кроме того, в этом случае сторона, отказавшаяся от исполнения договора, обязана возместить причиненные этим убытки другой стороне.

Договор комиссии.

Договор: возмездный, взаимный, консенсуальный

Существенный условия: предмет

Субъекты: комитент и комиссионер

Форма: письменная

Договор комиссии получил широкое распространение в гражданском обороте. Как и договор поручения, договор комиссии является посредническим договором оказания юридических услуг. Этот договор ранее был распространен между гражданами и комиссионными магазинами. Сейчас сфера этого договора значительно шире: он применяется при торгово-посреднических операциях, используется банками при операциях с ЦБ, при биржевой торговле, при расчетно-кассовом обслуживании клиентов. Наибольшее распространение договор комиссии получил в торговом обороте, так как в качестве коммерческого посредника-комиссионера выступает профессиональный предприниматель, обеспечивающий реализацию товаров комитента на наиболее выгодных для последнего условиях.

По договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента (п. 1 ст. 990 ГК РФ).

Исходя из содержания, данный договор представляет собой классическую форму посредничества.

Источники правового регулирования:

· ГК РФ гл. 51 (ст. 990—1004);

· постановление Правительства РФ «Об утверждении правил комиссионной торговли непродовольственными товарами»;

· Закон РФ «О товарных биржах и биржевой торговле» (особенности комиссионной торговли на бирже);

· ФЗ «О защите прав потребителей» (регулирует отношения между гражданами и комиссионером-предпринимателем по поводу сдачи имущества на комиссию).

Особенность договора заключается в том, что комиссионер совершает сделки от своего имени и сам приобретает права и обязанности с последующей передачей их комитенту. При этом правоотношения возникают между комиссионером и третьим лицом. По данному договору, хотя субъектом договора, заключенного с третьими лицами, является комиссионер, однако собственником вещей является комитент, поэтому риск случайной гибели вещей несет комитент.

Юридическая квалификация договора: консенсуальный, двусторонний, возмездный.

Стороны договора: комиссионер, комитент. Комитент — это лицо, которое дало комиссионное поручение на совершение сделки, то есть лицо, в интересах которого она совершается. Комиссионер — это лицо, совершающее сделку в интересах комитента.

Субъективный состав сторон: юридические лица, любые физические (дееспособные) лица (брокеры, маклеры, дилеры).

Существенные условия договора: предмет.

Предмет договора: юридические действия, то есть совершение одной или нескольких сделок. Возможны и фактические услуги, связанные с исполнением сделки (хранение, транспортировка, выставление на продажу и т.д.), они выступают в качестве дополнительных, так как цель договора — юридические действия. Предмет договора комиссии совпадает с основной обязанностью комиссионера — совершение сделок купли-продажи по поручению другой стороны.

Форма договора — ГК РФ не содержит специальных правил, поэтому применяются правила о формах сделок.

Срок договора определяется сторонами.

Цена договора: вознаграждение комиссионера (как правило, определяется в процентах от цены сделки).

Содержание договора составляют права и обязанности сторон.

Комиссионер обязан:

· Исполнить поручение на наиболее выгодных для комитента условиях и в соответствии с его указаниями, а при их отсутствии — в соответствии с обычаями делового оборота (ст. 992 ГК РФ). Например, комиссионер не может заключить договор аренды нежилого дома, если ему поручено его купить. Отступление от указаний комитента допускается при наличии следующих условий:

– если это необходимо в его интересах в силу изменившихся обстоятельств;

– если комиссионер не мог предварительно запросить комитента либо не получил ответ на свой запрос в разумный срок.

Например, по договору было поручено реализовать овощи на рынке по назначенной комитентом цене. Однако, в силу изменившихся обстоятельств на рынке, они не могли быть реализованы по указанной цене. В предотвращение порчи комиссионер продал их по более низкой цене. В данном примере действия комиссионера следует признать правомерными, так как совершены с соблюдением условий п. 2 ст. 995 ГК РФ. При отсутствии одного из перечисленных условий разницу в цене возмещает комиссионер.

Иные последствия наступают в случае приобретения комиссионером вещи по более высокой цене, чем было поручено комитентом. Покупка признается принятой, если комитент не заявил об отказе от ее принятия в разумный срок (п. 3 ст. 995 ГК РФ). В противном случае комиссионер должен выплатить разницу комитенту.

Интересно, что закон не раскрывает понятия «совершить сделку на наиболее выгодных для комитента условиях». Под выгодой обычно понимается превышение суммы, вырученной за реализацию его имущества по сравнению с обозначенными условиями. Если сделка совершена на наиболее выгодных условиях для комитента, то дополнительная выгода делится между комитентом и комиссионером поровну. Стороны могут предусмотреть в договоре и иное распределение дополнительной выгоды.

· Сообщать о ходе исполнения поручения.

· По исполнению поручения передать комитенту все полученное по сделке, совершенной с третьими лицами (ст. 999 ГК РФ).

· Предоставить отчет о своей деятельности в устной или письменной форме (ст. 999 ГК РФ). Отчет считается принятым, если в течение 30 дней со дня его принятия от комитента не последовало возражений.

· Застраховать имущество, если комитент предписал это договором или вытекает из обычаев делового оборота.

· Нести ответственность за утрату, недостачу, или повреждение находящегося у него имущества комитента (п. 1 ст. 998 ГК РФ).

Комиссионер вправе:

1. Привлекать для исполнения договора третьих лиц, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 994 ГК РФ). Третьи лица могут привлекаться к исполнению договора путем заключения договора субкомиссии, в соответствии с которым комиссионер приобретает в отношении субкомиссионера права и обязанности комитента и отвечает перед комитентом за неисполнение договора субкомиссионером.

По договору субкомиссии одна сторона (субкомиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комиссионера) за вознаграждение исполнить одну или несколько сделок от собственного имени, но в интересах комитента.

В целях защиты комиссионера ГК РФ устанавливает запрет для комитента вступать в непосредственные отношения с субкомиссионером, так как, имея с субкомиссионером прямой контакт, комитент может отказаться от договора с комиссионером, не нуждаясь в его услугах. Данный запрет действует только до прекращения договора комиссии. В последующем комитент вправе обращаться за услугами к субкомиссионеру. Данная норма является диспозитивной.

2. Отступать от указаний комитента, если по обстоятельствам дела это было необходимо в интересах комитента (п. 1 ст. 995 ГК РФ).

3. Комиссионер не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение сделки третьим лицом, кроме случаев, когда он не проявил необходимой осмотрительности в выборе этого лица (ст. 993 ГК РФ). Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение сделки третьими лицами может быть возложена на комиссионера в случае принятия на себя особого ручательства за исполнение сделки — делькредере. Такое ручательство комиссионер принимает на себя за дополнительное вознаграждение. Если он поручился за действия третьего лица, то отвечает за любые его нарушения.

Комитент обязан.

· Принять от комиссионера все исполненное по договору комиссии. Осмотреть имущество, приобретенное для него комиссионером.

· О выявленных недостатках комитент без промедления должен известить комиссионера.

· Сообщить свои возражения на отчет комиссионера в 30-дневный срок со дня его предъявления, если иной срок не установлен соглашением сторон (в противном случае отчет считается принятым).

· Помимо уплаты комиссионного вознаграждения, а в соответствующих случаях и дополнительного вознаграждения за делькредере, возместить комиссионеру израсходованные им на исполнение комиссионного поручения суммы.

Комитент вправе требовать от комиссионера документы, подтверждающие понесенные им издержки в связи с исполнением договора.

Агентский договор.

Договор: возмездный, взаимный, консенсуальный

Существенный условия: предмет

Субъекты: агент и принципал

Форма: письменная

Агентский договор появился с введением ч. II ГК РФ, хотя сам по себе данный договор новый для Российского гражданского права. Он имеет много общих черт с такими видами обязательств, как поручение и комиссия. Вместе с тем имеется ряд существенных различий, обусловленных предназначением этого договора для применения в основном в предпринимательской деятельности, например, его используют агенты по продаже недвижимости, агенты в страховой деятельности, в рекламной, продюсеры и т.д.

По договору агентирования (агентский договор) одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершить по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала, либо от имени и за счет принципала (ст. 1005 ГК РФ).

Из определения видно, что предмет агентского договора шире, чем предметы договоров комиссии и поручения.

Если предметом договора комиссии является совершение комиссионных сделок (п. 1 ст. 990 ГК РФ), а договора поручения — совершение поверенным не только сделок, но и иных юридических действий (п. 1 ст. 971 ГК РФ), то статус агента предполагает совершение им не только юридических, но и иных действий, в частности, фактических (выявлять спрос на товары, осуществлять постоянное изучение рынка, следить за движением цен и т.д.). Фактические действия агент может переложить на третье лицо (субагента), если такие действия не запрещены агентским договором. Агент полностью отвечает за действия своих субагентов.

Договор может строиться по модели поручения, если агент выступает от имени принципала, или по модели комиссии, когда агент действует от своего имени. Соответственно будут действовать нормы ГК РФ о комиссии или поручении.

Источники правового регулирования:

· ГК РФ гл. 52. Поручение и комиссия предназначены для того, чтобы регулировать посредническую деятельность, направленную на совершение конкретных или достаточно определенных юридических действий (при поручении) или сделок (при комиссии). Между тем во многих случаях лицу поручается систематическое осуществление деятельности по оказанию неопределенного количества юридических и фактических услуг посреднического характера. Это и послужило основанием выделения самостоятельного типа договора, требующего правового регулирования;

· ГК РФ гл. 49 применяется в субсидиарном порядке (если договор строится по модели договора поручения);

· ГК РФ гл. 51 применяется в субсидиарном порядке (если договор строится по модели договора комиссии).

Юридическая квалификация договора: консенсуальный, двусторонний, возмездный.

Стороны договора: агент, принципал.

Субъектный состав сторон: любые субъекты гражданского права. Агентом может быть лицо, полностью дееспособное.

Существенные условия договора: предмет.

Предмет договора: оказание услуг юридического и фактического характера.

Первый вид услуг направлен на возникновение гражданских прав и обязанностей у принципала (заключение договора, оформление наследства). Второй вид услуг может не повлечь подобных последствий, а заключаться, например, в действиях по предоставлению информации, проведению рекламной компании, доставке товара в определенное место и т.п. Услуги такого комплексного характера охватываются понятием посреднических услуг. Виды услуг определяются принципалом в договоре.

Форма договора: специальных требований не содержит. Обычно заключается в простой письменной форме. Требования о выдаче доверенности для осуществления агентом действий от имени принципала в гл. 52 ГК РФ отсутствуют. Но если договор строится по конструкции договора поручения — выдача доверенности необходима.

Срок договора: как определенный, так и без указания срока его действия.

Цена договора — это вознаграждение агента, которое устанавливается в размере и в порядке, установленном агентским договором.

Содержание агентского договора

Агент обязан:

· если действует от имени и за счет принципала — см. обязанности поверенного по договору поручения;

· если действует от своего имени, но за счет принципала — см. обязанности комиссионера по договору комиссии.

Агент вправе:

если действует от имени и за счет принципала — см. права поверенного по договору поручения;

если действует от своего имени, но за счет принципала — см. права комиссионера по договору комиссии;

агент вправе заключать субагентский договор с другим лицом (п. 1 ст. 1009 ГК РФ). При этом он остается ответственным перед принципалом за действия субагента.

Объем полномочий у субагента уже, чем у агента. Субагент не вправе заключать сделки с третьими лицами от имени лица, являющегося принципалом по агентскому договору. Исключение: если агент передаст исполнение поручения субагенту в порядке передоверия ст. 187, 976 ГК РФ.

Принципал обязан уплатить агенту вознаграждение, если агент действует:

· от имени и за счет принципала (см. обязанности доверителя по договору поручения);

· от своего имени, но за счет принципала (см. обязанности комитента по договору комиссии).

Прекращение агентского договора

В договоре поручения обе стороны могут отказаться от договора в любое время. В договоре комиссии возможность отказа предоставлена только комитенту, комиссионер же вправе отказаться от договора в одностороннем порядке только в случаях, установленных законом или договором (если договор заключен без указания срока). Агентский же договор предоставляет право отказаться от договора обеим сторонам лишь при условии, что в договоре не был установлен определенный срок его окончания.

Агентский договор прекращается на основании (ст. 1010 ГК РФ):

· исполнения агентом поручения принципала;

· отказа одной из сторон от исполнения договора, заключенного без определения срока окончания его действия;

· смерти агента, признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим;

· признания индивидуального предпринимателя, являющегося агентом, несостоятельным (банкротом).

Прекращение агентского договора зависит также от того, по какой конструкции договора действовал агент (поручение, комиссия).