РАЗДЕЛ 3 ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ И ИХ ОСОБЕННОСТИ
Лекция 5 Страхование имущества юридических и физических
лиц
План лекции:
5.1 Правовые аспекты заключения договора имущественного страхования
5.2 Страхование имущества промышленных предприятий
5.3 Страхование имущества граждан (физических лиц)
5.4 Страхование транспортных средств
5.5 Определение и выплата страхового возмещения
5.1 Правовые аспекты заключения договора имущественного страхования
Имущественное страхование – это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности, а также имущественные права.
Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. Кроме этого в состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей. Таким образом, может быть застраховано имущество:
- находящееся в собственности;
- находящееся во владении, пользовании, распоряжении.
Выделяют следующие виды имущественного страхования:
- страхование материальных ценностей (строений, оборудования, транспортных средств, грузов и т.д.);
- страхование имущественных прав и капитала (титула собственности, инвестиций, интеллектуальной собственности и др.);
- страхование от возможных потерь дохода и непредвиденных расходов (на случай перерывов в производстве, вынужденных расходов, нарушения обязательств контрагентами и т.п.)
Назначение имущественного страхования – возмещение материального ущерба, возникшего в результате страхового случая. Имущественное страхование преследует следующие цели:
- возмещение прямого фактического ущерба;
- восстановление погибших или поврежденных объектов;
- проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности имущества.
Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Договор страхования имущества заключается сроком на один год или менее (от двух до 11 месяцев), при этом страховой тариф уменьшается пропорционально сроку.
Факт заключения договора удостоверяется страховым полисом, к которому прилагается выписка из правил страхования. Договор вступает в силу при уплате страхового взноса в установленный период.
Страховая сумма – это денежная сумма оценки стоимости имущества, определенная договором, исходя из которой, устанавливаются размеры страхового взноса и страхового возмещения.
Имущество может быть застраховано по его полной стоимости или частично, но не менее 50% от балансовой стоимости.
Страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.
Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, за исключением случая, когда страховщик докажет, что намеренно был, обманут страхователем.
При заключении договора страхования имущества, страховщик вправе провести осмотр имущества, а при необходимости назначить экспертизу, с целью установления действительной стоимости. Без осмотра может быть застраховано имущество на сумму до 150 тыс. руб.
Если страховая сумма, определенная договором, превышает действительную стоимость, то договор является не действительным в части превышения.
Основным документом для решения вопроса о страховой выплате является акт гибели или повреждения имущества, который составляется специальными органами или самим страховщиком.
В случае, когда страхователь заключил договор с несколькими страховщиками, то общая страховая сумма не должна превышать действительной стоимости имущества.
Для целей страхования все имущество классифицируется по видам хозяйствующих субъектов.
Различают имущество:
1. предприятий и организаций.
2. сельскохозяйственных предприятий.
3. имущество граждан.
5.2 Страхование имущества предприятий и организаций
Юридические лица могут застраховать как имущество, принадлежащее им на правах собственности (кроме транспортных средств), так и имущество, находящееся в аренде, на правах распоряжения или пользования, а также имущество, являющееся предметом залога (лизинга).
Имущество, принадлежащее предприятию на правах собственности, может быть застраховано по Основному договору.
Имущество, принятое от других организаций для ремонта, хранения, перевозки, переработки, страхуется на условиях Дополнительного договора. Дополнительный договор не может существовать без основного и не может выходить за пределы его действия по срокам.
Объектами страхования являются:
- здания, постройки и сооружения (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т.д.) ,включая стоимость отделки и ремонта;
- инженерные коммуникации;
- оборудование основных и вспомогательных производств(системы, аппараты, приборы, различное электронное оборудование и оргтехника, станки, передаточные и силовые машины и иные механизмы и приспособления производственно - технологического назначения);
- инструменты, инвентарь и предметы интерьера (отделка, мебель, электробытовые приборы и др.);
- товарно-материальные ценности (запасы материалов, сырья, полуфабрикатов, готовой продукции);
- объекты незавершенного производства и капитального строительства;
- наличные деньги в национальной и иностранной валюте, находящиеся в кассовых аппаратах, сейфах, банкоматах, денежных хранилищах; - драгоценные камни - природные алмазы, изумруды, рубины, сапфиры и александриты, а также природный жемчуг в сыром (естественном) и обработанном виде;
- драгоценные металлы - аффинированные драгоценные металлы:
золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий), соответствующие государственным и отраслевым стандартам Российской Федерации или международным стандартам качества - стандартные, мерные и слитки иностранного производства.
Объекты, не подлежащие страхованию :
1. Акции, облигации другие ценные бумаги.
2. Рукописи, планы, чертежи и иные документы; бухгалтерские и деловые книги.
3. Марки, монеты, картины, коллекции и другие произведения искусства.
4. Модели, макеты, образцы, формы.
5. Технические носители компьютерной информации.
6. Взрывчатые, легко воспламеняющиеся вещества.
6. Сельскохозяйственные животные, птицы.
7. Урожай сельскохозяйственных культур.
8. Здания, сооружения, находящиеся в аварийном состоянии.
9. Имущество, находящееся в опасной зоне.
10. Чужое имущество, находящееся на предприятии без оформления договора.
Имущество считается застрахованным только в тех помещениях, местонахождение которых указано в договоре. Если территория нахождения имущества изменяется, то страхователь обязан в течении 3-х суток уведомить Страховщика в письменной форме, в противном случае договор страхования в отношении данного имущества не действует.
Для определения страховой суммы и величины ущерба, необходима оценка стоимости имущества на момент заключения договора (для страховой суммы) и на момент гибели или повреждения (для величины ущерба и страховой выплаты).
Стоимость имущества оценивается:
· для основных фондов - по балансовой стоимости (на момент заключения договора) с учетом износа;
· оборотные фонды (товарно-материальные ценности, быстроизнашивающиеся инструмент, инвентарь, запчасти) - по фактической стоимости (по средним рыночным ценам или ценам собственного производства);
· незавершенное производство и капитальное строительство- по фактически производственным затратам на момент страхового события на основании сметы затрат;
· имущество, принятое от другой организации- по фактической стоимости, указанной в акте приемки, но не выше действительной стоимости;
· наличные деньги в иностранной валюте– по курсу Центрального Банка РФ.
Страховая премия уплачивается единовременно (при заключении договора) или в рассрочку: 50% при заключении договора, остальные 50% в течение 4-5 месяцев. Страховые тарифы устанавливаются индивидуально в каждом конкретном случае. В промышленности они дифференцированы по отраслям производства и преимущественно зависят от следующих факторов:
- общее состояние зданий, сооружений, оборудования и коммуникаций;
- возраст объектов страхования;
-противопожарное состояние объектов и наличие на предприятии мероприятий по минимизации (ликвидации) аварийных ситуаций;
- наличие по соседству с предприятием опасных производств;
- геотерриториальное расположение предприятия;
- размер страховой суммы;
- размер франшизы;
- квалификация персонала и оценка менеджмента предприятия.
Базовые страховые тарифы, % от страховой суммы (в год):
Административные и производственные здания и
офисные помещения…………………………………………….0,07 – 0.5
Производственное оборудование………………………………0,15 – 0,45
Офисное оборудование, оргтехника, мебель………………….0,15 – 0,45
Товары в обороте, запасы готовой продукции и сырья………0,11 – 0,39
В период действия договора страхования по согласованию сторон в него могут быть внесены изменения в части размера страховой суммы, а также видов риска, по которым производится страхование. Страхователь обязан уведомить страховщика обо всех произведенных изменениях. Увеличение страховой суммы оформляется дополнением к договору страхования с уплатой дополнительного страхового взноса, исчисленного исходя из числа полных месяцев, оставшихся до конца действия договора. При этом неполный месяц принимается за полный.
Страховые случаи. Основной пакет рисков включает:
- пожар, удар молнии;
- техногенный взрыв (взрыв паровых котлов, газовых хранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и др.);
- стихийные бедствия (наводнения, землетрясение, ураган, сели, оползни и др.)
- аварии отопительной, водопроводной и других систем водоснабжения;
- хищения (кражи, грабежи, разбои);
- противоправные действия третьих лиц;
- падение летающих аппаратов и их обломков;
- наезд наземных транспортных средств.
В договоре (по усмотрению страховщика) могут быть предусмотрены дополнительные риски:
- бой оконных стекол, зеркал, витрин и др.;
- проведение погрузочно-разгрузочных работ;
- ущерб от поломки оборудования;
- убытки по расчистке территории;
- убытки от перерыва в производстве в результате страхового случая.
5.3 Страхование имущества физических лиц
По договору страхования могут быть застрахованы имущественные интересы граждан (физических лиц), связанные с риском гибели или повреждения имущества.
Выделяют следующие виды страхования:
- страхование строений (зданий, сооружений и т.д.);
- страхование домашнего имущества;
- страхование домашних животных.
Страхование строений. На страхование принимаются дома, квартиры, отдельные комнаты и элементы их отделки, дачи, гаражи, хозяйственные постройки. Возможно страхование только внутренней отделки квартиры (дома, дачи). Строения могут быть застрахованы от всех классических рисков: пожар, взрыв бытового газа, удар молнии, повреждение водой, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц (грабеж, вандализм, хулиганство), падение летательных аппаратов. Договор может включать как один из указанных рисков, так и полный пакет. Страховая сумма устанавливается в размере действительной стоимости недвижимого имущества с учетом износа. При расчете страхового тарифа учитываются:
- географическое расположение дома (дачи);
- огнестойкость;
- этажность;
- продолжительное отсутствие в квартире ее владельцев;
- использование бытового газа;
- наличие средств охраны и др..
Базовые тарифные ставки составляют: строения – от 0,1% до 1,2% страховой суммы; квартиры- от 0,4% до 0,98%. Скидки к тарифу предоставляются при наличии:
- круглосуточной охраны в доме;
- пультов охраны, соединенных с дежурной пожарной или милицейской частью;
- при продлении полиса на следующий год.
Некоторые страховые компании при страховании строений вводят лимиты ответственности по каждому конструктивному элементу. Например, стены -25%, потолок -15%, полы- 32%, двери- 8%, окна -5%, коммуникации -15% страховой суммы.
По специальному договору могут быть застрахованы здания и строения, находящиеся в стадии строительства.
На страхование не принимаются здания, сооружения, находящиеся в аварийном состоянии и в опасной зоне;
Кроме страхования строений, страховые компании предлагают также страхование потери права собственности на жилье и страхование гражданской ответственности при эксплуатации квартиры (страхование имущества третьих лиц).
Страхование домашнего имущества. На страхование принимаются:
- предметы домашней обстановки и домашнего обихода (мебель, ковры, люстры, посуда, одежда и обувь);
- электробытовые приборы, аудио-, видео- и друга сложная техника;
- музыкальные инструменты, измерительные и оптические приборы;
- спортивный и охотничий инвентарь.
Для целей страхования составляется опись имущества, в которой дается оценка каждому виду имущества. Базовые тарифные ставки для домашнего имущества составляют в среднем от 0,05% до 1,2% страховой суммы, для ценного имущества (бытовая техника, музыкальные инструменты) - 2,0-3,0%. Страховые компании также предусматривают систему скидок. Договор предусматривает пакет классических рисков (наиболее существенными являются пожар, затопление водой, кражи) или отдельные риски по выбору страхователя.
По специальному договору может быть застраховано следующее имущество, принадлежащее страхователю:
- изделия из драгоценных металлов и камней;
- рисунки, картины, скульптуры, коллекции и другие произведения искусства;
- имущество, находящееся в застрахованном помещении, которым страхователь распоряжается на правах договора аренды, лизинга, залога, хранения) или по другим юридическим основаниям.
Для страхования произведений искусства, изделий из драгоценных металлов и камней и других ценностей необходимо наличие:
- акта оценки стоимости, полученного у независимого эксперта, имеющего государственную лицензию на проведение экспертизы;
- вневедомственной охраны и других условий, обеспечивающих сохранность имущества.
На страхование не принимаются следующие объекты:
а) наличные деньги в российской и национальной валюте;
б) акции, облигации другие ценные бумаги.
в) рукописи, планы, чертежи и иные документы; модели, макеты, образцы, формы;
г) драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ;
д) технические носители компьютерной информации;
е) взрывчатые, легко воспламеняющиеся вещества;
ж) продукты питания, спиртные напитки и табачные изделия;
з) здания, сооружения, находящиеся в аварийном состоянии и в опасной зоне;
и) имущество, находящееся в застрахованном помещении, но которым страхователь не распоряжается на правах собственности, договора или по другим юридическим основаниям.
Страхование домашних животных. Это добровольное страхование собак, кошек, птиц и рыб. Для целей страхования необходимо предоставить: фотографию, родословную (стандартный паспорт), справки от ветеринара о состоянии здоровья и сделанных прививках (отсутствие прививок повышает страховой тариф). Для каждого вида животных существуют определенные ограничения. Так, собаки принимаются на страхование в возрасте от 1 до 7 лет.
В рамках программы страхования домашних животных можно застраховать:
- на случай болезни, получения травмы в результате несчастного случая;
- на случай гибели в результате несчастных случаев, болезни, прививок или введения инъекций, проведения операций;
- на случай кражи;
- на получение ветеринарного обслуживания (по аналогии с медицинским страхованием людей). Страховой тариф составляет в среднем 25-30% от страховой суммы.
На страхование не принимаются сельскохозяйственные животные, птицы;
Страховые компании предусматривают также страхование гражданской ответственности владельцев животных от ущерба, нанесенного третьим лицам с возмещением им материального ущерба.
В остальном, условия и правила страхования имущества физических лиц аналогичны страхованию имущества промышленных предприятий.
5.4 Определение и выплата страхового возмещения в имущественном страховании
При наступлении страхового события страховщик обязан произвести страховую выплату. Для решения вопроса о выплате страхового возмещения, необходимо установление факта страхового случая. Исходным моментом является письменное заявление страхователя, в котором указывается само событие, дата наступления, продолжительность, интенсивность и характеристика повреждений. Последовательность решения вопроса о страховой выплате включает:
- установление факта страхового случая;
- определение размера ущерба;
- осуществление страховой выплаты.
Таким образом, для получения страховой выплаты страхователь должен документально доказать:
а) наличие интереса в сохранении застрахованного имущества;
б) наличие страхового случая;
в) размер убытка, возникшего в результате страхового случая.
Основными документами считаются:
1. Для доказательства интереса в сохранении застрахованного имущества:
- полис (договор страхования);
- документы, подтверждающие право собственности (владения, распоряжения, пользования).
2. Для доказательства наличия страхового случая:
- справка органов МВД, прокуратуры и пр. о возбуждении уголовного дела и другие официальные акты с указанием причины страхового случая;
- объяснительные участников события о причинах, обстоятельствах гибели или повреждения имущества;
- материалы компетентных органов (ГИБДД, МВД, ФСБ, гидрометеослужбы, ДЭЗ и пр.), позволяющих сделать вывод о причинах, обстоятельствах, характере и последствиях страхового случая, о размерах причиненного ущерба, в том числе:
а) при пожаре – акты противопожарных, правоохранительных органах, заключения пожарно-технической экспертизы, с указанием степени повреждения;
б) при аварии- акты, заключения правоохранительных органов и органов ГИБДД, ДЭЗ, перечень поврежденных объектов с указанием степени повреждения;
в) при краже, грабеже, разбое – заключения правоохранительных, следственных органов, подтверждающие факт страхового события и размер причиненного ущерба;
г) при стихийных бедствиях – акты, заключения комиссий, региональных органов гидрометеорологических служб.
3. Для доказательства размера убытка:
- акты осмотра поврежденного имущества аварийным комиссаром;
- акты экспертизы, оценки, составленные согласно законам;
- справки, счета и иные документы, подтверждающие произведенные расходы.
Размер убытков, понесенных страхователем, устанавливается в следующих размерах:
а) при полной утрате (гибели) имущества, т.е. когда повреждения составляют 70% и более – в размере действительной стоимости поврежденного имущества, но не более страховой суммы;
б) при частичном повреждении имущества – в размере восстановительных расходов.
Восстановительные расходы включают:
- расхода на материалы и запчасти для ремонта (восстановления);
- расхода на оплату работ по ремонту;
- расхода по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для ремонта.
Восстановительные расходы не включают:
- дополнительные расходы, вызванные улучшениями застрахованного объекта;
- расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом:
- другие, произведенные сверх необходимых, расходы.
Страхователь обязан уведомить СК о получении возмещения со стороны третьих лиц.
Страховое возмещение не выплачивается, если страховой случай явился результатом:
- умышленных или неосторожных (небрежных, халатных) действий страхователя;
- проведения страхователем взрывных работ, газосварки или работ по выемке грунта без привлечения специалистов;
- нарушения страхователем правил противопожарной и охранной безопасности, невыполнения указаний соответствующих органов надзора;
- нарушения правил эксплуатации оборудования, техники безопасности.
А также, если:
- страхователь не заявил в компетентные органы, а страховой случай предполагал это;
- страхователь полностью получил возмещение ущерба от третьих лиц, виновных в наступлении страхового случая. В случае, если страховое возмещение уже выплачено, страхователь обязан возвратить страховщику сумму выплаченного возмещения. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит (в пределах выплаченной суммы) право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки (суброгация).
- страхователь отказался от прав требования к виновным лицам.
Кроме того, не признаются страховыми случаями события, произошедшие в результате:
- военных действий, гражданской войны, народных волнений, забастовок;
- воздействия ядерной энергии в любой форме;
- умысла страхователя;
- самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованного имущества;
- конструктивных дефектов зданий и сооружений, известных страхователю до заключения договора
В случае, когда страхователь заключил договор с несколькими страховщиками, то страховое возмещение, получаемое от всех СК, не может превышать страховой стоимости имущества, т.е. каждый страховщик (СК), возмещает определенную часть ущерба.
Дата добавления: 2016-02-13; просмотров: 648;