Современный страховой рынок в РФ после распада СССР

Хотя в правовом отношении создание акционерных, взаимных и кооперативных страховых обществ, конкури­рующих с государственными страховыми обществами, было провозглашено еще в 1990 г. (Постановление Совета Мини­стров СССР «О мерах по демонополизации народного хо­зяйства» от 16 августа 1990 г.), практически этот процесс получил воплощение лишь в 1992 г. после распада СССР.

Законодательную базу правового регулирования нацио­нального страхового рынка заложил Закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступив­ший в силу 12 января 1993 г. Вступление в силу с марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, еще более укрепило эту базу. В результате в 1990-е годы в России были созданы и получили развитие многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регулирования страховой деятельности.

В 1992 г. в Министерстве финансов РФ был создан отдел по лицензированию страховых организаций. В это же время был создан Росстрахнадзор — федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой переданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В настоящее время эти функции выполняет Департамент страхового над­зора Министерства финансов Российской Федерации.

В 1992 г. на базе Правления Госстраха СССР был создан ОАО “Росгосстрах”. Указом Президента от 29 января 1992 г. госу­дарственные и муниципальные страховые предприятия пре­образуются в акционерные страховые общества закрытого и открытого типа (соответственно АСОЗТ и АСООТ) и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (СТОО). Каждое такое общество обрело статус юридичес­кого лица, т. е. получило лицензию на право проведения страховых операций, фирменное наименование, фирмен­ный знак, печать, устав и регистрацию в органах местного самоуправления или в Регистрационной палате.

В зависимости от характера формирования уставного ка­питала все новые страховые компании можно условно раз­делить на две группы: акционерные, кооперативные и дру­гие страховые организации, альтернативные по отношению к государственным страховым организациям; акционерные общества с некоторым участием капитала органов государ­ственного страхования (например, Правления Госстраха РФ).

По состоянию на 1995 г. среди организационно-право­вых форм страховых обществ преобладали АСОЗТ — более трети всех компаний (36%), более половины компаний находились в смешанной собственности (58%), и только 6% находились в государственной и муниципальной собствен­ности.

Среди почти трех тысяч страховых организаций, дей­ствующих на страховом рынке Российской Федерации, пре­обладали относительно «молодые» небольшие компании с малым штатом сотрудников и не имеющие собственных филиалов. Государственные страховые организации, наибо­лее долго действующие на страховом рынке и имеющие развитую сеть филиалов, пока играли в страховом бизнесе ведущую роль.

Деятельность страховых организаций в настоящее время определенно направлена на поиск своего сегмента рынка потребителей страховых услуг. Большинство компаний на­целено на обслуживание как организаций, так и отдельных граждан. Некоторые из них обслуживают целевые груп­пы. Среди юридических лиц основными потребителями страховых услуг являются промышленные предприятия, торговые фирмы, банки, сельскохозяйственные предприя­тия и сфера услуг. Государственные компании в основном ориентированы на выполнение страховых услуг для всех категорий клиентов.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации приня­то постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер по совершенствованию налогового законодательства, связанного со страховым бизнесом, а также участие международных финансовых организаций по поддержанию рынка страхования в России.

С 1997 года основополагающим документом, регламентирующим деятельность всех страховых организаций является Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 № 172-ФЗ).

В первые годы становления страхового бизнеса в современной России количество страховых компаний росло быстрыми темпами, однако конце 1990-х годов четко прослеживалась тенденция к сокращению числа страховых организаций. На начало 1997 г. их было зарегистрировано 2504, на начало 1998 г. - 2334, на начало 1999 г. - 1866, на начало 2000 г. - 1532, на начало 2001 г. - около 1200. Таким образом, за четыре года число страховщиков сократилось более чем в 2 раза. В то же время после 2001 года количество страховых компаний несколько выросло до 1500. Это вызвано тем, что, с одной стороны, органы государственного страхового надзора активно отзывают лицензии у страховых организаций, а с другой — новые страховые компании в последние годы образуются не так интенсивно, как это было ранее. При этом происходит значительное увеличение компаний с уставным капиталом более 500 млн. рублей (за последние годы их число увеличилось более, чем в 3 раза, в настоящее время их более 30), с одновременным уменьшением количества компаний с уставным капиталом менее 10 млн. рублей.

С принятием Закона РФ “О страховании” в 1992 году в России была разрешена деятельность страховых компаний с долей участия иностранного капитала, но не выше 49%. В 1999 году была разрешена деятельность компаний с иностранным участием более 49%, кроме компаний, страхующих жизнь. Сейчас в России действует более 40 компаний с существенным иностранным участием в уставном капитале, при этом их темпы роста значительно выше, чем у российских, особенно в таких отраслях страхования, как страхование имущества и ответственности. В то же время за последнее время на фоне общего расширения страхового рынка произошло некоторое сокращение числа компаний, созданных с участием иностранного капитала.

В настоящее время происходит активизация интереса иностранных страховщиков, готовятся условия их дальнейшего присутствия на российском страховом рынке. Однако без одновременных действенных мер правительства по защите интересов национальных страховых компаний тем самым может быть нанесен весьма ощутимый ущерб национальным интересам России. Приход иностранных страховых компаний на рынок России окажет неодинаковое воздействие на российских страховщиков и национальную экономику в целом. Из-за отсутствия сравнимых финансовых ресурсов национальным страховщикам станет труднее выжить, в несколько лучшем положении окажутся крупные страховые компании.

Одним из важных показателей, характеризующих уровень развития страхования, является соотношение между размерами страховой премии и валового внутреннего продукта. Динамика доли страховой премии в ВВП за последние годы показывает, что страхование развивалось быстрее, чем экономика в целом - доля страховой премии в ВВП страны в последние годы росла, достигнув максимального объема в 2003 году. Доля страховой премии в ВВП, за исключением страхования жизни, стабильно растет все последние годы. За последние 2 года страховой рынок вырос на 9%. Таких темпов роста нет ни в одном другом рыночном сегменте.

Несмотря на общий спад сбора страховой премии в 2004 году, рынок страхования будет расти на 23-25% в год с учетом инфляции. При этом предполагаемый рост страхования недвижимости и домашнего имущества -18-22% в год; страхования каско автотранспорта - 35-40% в год.

В то же время услугами страховщиков (за исключением обязательного страхования) пользуется, по разным оценкам, лишь 5-15% граждан, а юридические лица страхуют имущество на сумму, не превышающую в совокупности 5% его общей стоимости. Недостаточный уровень развития страхования объясняется главным образом невысоким уровнем жизни в стране, недоверием к страховым организациям, а порой и отсутствием потребности иметь договоры страхования. Так, проводимые опросы потенциальных страхователей свидетельствуют о том, что примерно '/₃ из числа опрошенных мотивируют свой отказ от страховых услуг отсутствием достаточных денежных средств или объектов, которые нуждаются в страховой защите, около '/₄ — недоверием к страховщикам, более '/₅ — отсутствием смысла в страховании.

В 2004 году количество договоров, заключенных с физическими лицами, почти в 2 раза превысило количество договоров с юридическими лицами, однако при этом доля в страховой премии физических лиц составила лишь 58% от страховой премии, полученной по договорам с юридическими лицами.

По оценкам специалистов, в России в настоящее время застраховано порядка 7—10% всех рисков, традиционно страхуемых в странах постиндустриального, устойчивого развития. Потенциал страхования, таким образом, огромен. Однако наряду с тенденциями положительной динамики в отечественном страховании, ему все еще присущи следующие основные причины, которые тормозят его развитие.

1. Эти 10—12 лет развития коммерческого страхования в нашей стране пока несопоставимы с многовековыми этапами развития страхования в Великобритании, Франции, Германии и других постиндустриальных странах.

2. Влияние переходной стадии экономического развития, проблемы, кризисы и нестабильность социально-экономической ситуации, финансово-кредитного обращения и невысокие темпы реального экономического роста.

3. Недоверие населения и организаций в целом к финансовым институтам, в числе которых и страховые компании, долгосрочным финансовым вложениям и инвестициям.

4. Отсутствие благоприятных режимов налогообложения при заключении договоров страхования, ограничения в инвестировании, связанные с отсутствием надежных и ликвидных активов и инструментов на рынке, в целом государственной политики, стимулирующей развитие страхования в стране.

5. Невысокая страховая культура населения.

Основными чертами, характеризующими становление и развитие современного рынка страховых услуг, являются:

1. укрупнение и увеличение размеров капитала и активов страховых организаций;

2. существенный рост объема страховых операций;

3. многообразие видов страхования;

4. проведение операций по обязательному страхованию;

5. развитие операций по перестрахованию;

6. создание развитой системы страховых посредников;

7. развитие системы государственного надзора за деятельностью страховых организаций;

Таким образом, главной целью развития национальной системы страхования является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых различными неблагоприятными случайными событиями, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики.

Среди основных задач формирования эффективной системы страхования следует выделить следующие:

1. создание полноценной законодательной базы, способствующей развитию страхового рынка страны;

2. совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

3. развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования жизни;

4. превращение страховых компаний в крупнейших инвесторов, аккумулирующих и размещающих значительную часть финансовых ресурсов;

5. постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок, выход страхования за национальные границы, приобретение им международного характера и как закономерный итог данного процесса — глобализация страхового рынка.