Развитие страхования в России

Первым документальным свидетельством страхования на Руси является памятник древнерусского права — «Русская правда», в которой излагаются сведения о законодатель­стве X—XI вв. В ряде статей документа, касающихся материального возмещения вреда в случае убийства, можно раз­личить все составные элементы современного договора страхования гражданской ответственности.

Основы государственного страхования на Руси были за­ложены Стоглавым собором («Стоглав») в 1551 году. Это был собор представителей высших церковных иерархов с участием царя Ивана IV Грозного и Боярской думы. В свя­зи с постоянными набегами на границы государства крым­ских и ногайских татар, захватывавших пленников и про­дававших их в рабство, было принято решение по освобождению пленников путем выкупа. Главой 72 «Сто­глава» «О искуплении пленных» оговаривались формы вы­купа, указывался источник денежных средств — царская казна. Затрачиваемые средства возвращались в казну через ежегодную раскладку затрат на все население равномерно. Позже Соборным уложением царя Алексея Михайловича (1649 г.) был установлен регулярный платеж в специаль­ный фонд выкупа пленных.

До конца XVIII в. в России не было своей отечествен­ной страховой организации. Страховые услуги оказывали иностранные компании. Платежи вносились золотом и ухо­дили за границу, что неблагоприятно отражалось на финансовом состоянии страны. В связи с этим в 1786 г. в России была установлена государственная страховая моно­полия. Функции государственной страховой организации стала выполнять страховая экспедиция при Государствен­ном заемном банке (1786—1822гг.). Страхованию подле­жали «каменные дома и фабрики» в пределах 75% их оцен­ки. Страховые взносы составляли 1,5% страховой суммы в год.

Несколькими годами раньше Екатерина II, заботившая­ся о развитии русской морской торговли, издала в 1781 г. «Устав купеческого водоходства», заключавший в себе ус­тановления о морском страховании. При Екатерине II в России зародилось страхование от огня, получившее в даль­нейшем большое распространение. Дело в том, что россий­ские города вплоть до начала XX в. состояли в основном из деревянных строений, которые постоянно подвергались риску быть уничтоженными огнем. Пожары жестоко разо­ряли собственников торговых лавок, складов, домов. Сго­рали целые улицы и кварталы. Для банкиров собственники такого недвижимого имущества в качестве заемников ссуд были ненадежными клиентами, а банковская деятельность носила рискованный характер. Однако эта же ситуация со­здавала весьма благоприятную перспективу для страхового предпринимательства.

В 1827 году было организовано «Первое российское от огня страховое общество» (1827—1917 гг.), которое полу­чило исключительное право на страхование строений от огня в Москве, Петербурге, Одессе и прибалтийских губерниях. Это было частное акционерное общество. Его опе­рации приносили устойчивый доход. В 1835 году было со­здано «Второе российское от огня общество», проводившее аналогичные операции. В этом же 1835 году в России было положено начало личному страхованию — было организо­вано частное акционерное страховое общество «Жизнь». За короткое время одно за другим возникали новые страховые общества и товарищества («Саламандра», «Надежда», «Рус­ское», «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд», «Якорь», «Волга» и др.), часть которых просуществовала до начала XX в. Такое бурное развитие страхового дела в Рос­сии во второй половине XIX в. было связано с отменой крепостного права, заменой натурального хозяйства денеж­ным, с развитием промышленности и строительством же­лезных дорог. В России начинал складываться национальный страховой рынок.

Проведение земских реформ во второй половине XIX в. сопровождалось организацией земского страхования в Рос­сии, которое проводилось как в обязательной, так и доб­ровольной форме. В 1864 г. было принято Положение о взаимном земском страховании, которое обязывало каждое губернаторское земство вести операции по страхованию в своей губернии. Управление страхованием возлагалось на губернское земское собрание. Оно назначало тарифы стра­ховых взносов, составляло инструкции по страхованию, распоряжалось страховыми средствами, рассматривало от­четы земских управ и т. д.

Первые шаги в земском страховании предприняло Лифляндское общество взаимного страхования посевов от гра­добития. Активно страхованием от огня занимались Новго­родское и Ярославское земства. В 1862 г. этим видом страхования было охвачено 19 губерний, в 1876 г. их было уже 34.

Для беднейших слоев крестьянства страхование было весьма обременительным, поскольку тарифы обязательно­го страхования предусматривали расходы на содержание страховых отделов земских управ и губернских чиновников, ведающих страховыми делами. Кроме того, убытки по низким тарифам добровольного страхования помещичьих усадьб также покрывались за счет платежей крестьян.

Во второй половине XIX в. период свободной конкурен­ции в страховом деле сменился созданием страховых моно­полий. Так, в 1875 г. был организован страховой синдикат — первое монополистическое объединение в России, кото­рое просуществовало до 1918 г., когда частное акционер­ное страхование было ликвидировано.

В фискальных целях для пополнения доходов россий­ской казны от налогообложения в 1894 году над финансо­вой стороной деятельности страховых обществ был уста­новлен государственный надзор, который осуществлялся министерством внутренних дел. Введена была обязательная публичная отчетность страховых обществ.

В 1885 году был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, просуществовавший по­чти 100 лет, — в Петербурге открылось центральное аген­тство страхового общества «Нью-Йорк», США. В 1889 году разрешена была деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитебл» (США). Эти общества заключали договоры личного страхования и действовали в стране до 1917 г. Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 году составила 24,4%. Иностранные страховые обще­ства подчинялись общей системе государственного надзора за страховым делом.

К концу XX века в России сложилась национальная система страхования. Кроме русских и иностранных акцио­нерных обществ, городских взаимных и земских страховых обществ, в стране действовала государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих, железнодорожни­ков и сельских хозяйств в неземских губерниях. С 1905 года договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы.

Как уже подчеркивалось, в дореволюционной России наибольшее распространение имело взаимное страхование от огня. Второе место по сбору платежей занимало транс­портное страхование судов и грузов — в 1913 году его проводили 10 акционерных обществ. К 1913 г. страхование от огня осуществляли 13 акционерных страховых обществ. Перестрахованием занимались «Общество русского перестра­хования» и общество «Помощь». Большинство акционер­ных обществ по страхованию имущества производили так­же страхование жизни, от несчастных случаев и др. Надо сказать, что личным страхованием в России в основном было охвачено лишь состоятельное население. Его осуще­ствляли 20 организаций, среди которых были специализи­рованные по страхованию жизни: «Жизнь», «Заботливость», «Генеральное». Однако страхованием на случай смерти и на дожитие охватывалось только 400 тыс. чел., а от несчаст­ных случаев еще меньше.

Акционерные страховые общества как форма организа­ции страхового дела играли к концу XIX в. и до 1918 г. в России ведущую роль. Второе место после акционерных обществ занимали земства, третье — городские взаимные страховые общества. Большинство акционерных страховых обществ находилось в Петербурге, часть в Москве и Вар­шаве. Среди российских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было обще­ство «Россия». Обществом проводилось восемь видов стра­хования по территории Российской империи, осуществля­лись также операции за границей. Свои отделения и агентства общество «Россия» имело в Афинах, Александ­рии, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке.

В 1913 году всеми страховыми обществами России было застраховано имущества на сумму 21 млрд. руб., в том чис­ле на долю акционерных страховых обществ приходилось 65% этой суммы, земств — 15%, взаимных городских об­ществ — 8%. Русские акционерные общества в 1913 году собрали 129 млн. руб. страховых платежей, иностранные — 12 млн. руб.; городские взаимные около 14 млн. руб. Доля операций губернского страхования и государственных касс составила порядка 15,5 млн. руб. Всего в 1913 году было собрано по всем видам страхования 204,9 млн. руб. страхо­вых платежей. Русские страховые общества владели значи­тельными капиталами, активы составляли 374 млн. руб., и играли большую роль в экономической жизни страны.

После Октябрьской революции 1917 г. начался процесс национализации страхования в стране. Первоначально Декретом Совнаркома РСФСР от 23 марта 1918 г. был учрежден Совет по делам страхования, который осуществлял руководство всеми организациями и контролировал ихдеятельность, пресекая конкуренцию страховых обществ. При этом земское и взаимное страхование перешло в ведение местных советов и совнархозов, а деятельность акционерных обществ ограничивалась. Декретом Совнаркома РСФСР от 28 ноября 1918 г. все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Страхование было объявлено государственной монополией. Руководство имущественным страхованием возлагалось на Высший совет народного хозяйства, а страхование жизни было передано Народному банку. В 1919—1920 гг. в условиях разрушенной экономики и гиперинфляции проведение страховых операций было временно прекращено.

6 октября 1921 г. был принят Декрет Совнаркома РСФСР «О государственном имущественном страховании». В соответствии с этим декретом возобновлялось проведение страховых операций. Именно этот день считается днем рождения Госстраха, а соответственно и днем Страховщика. Первоначально страхование охватывало имущество частных хозяйств и проводилось от пожаров, падежа скота, градобития сельскохозяйственных культур и аварий на водном и наземном транспорте. Затем начались операции по страхованию имущества государственных предприятий промышленности и коммунальных предприятий, находившегося во временном пользовании у частных лиц и коллективов. С 1922 г. было введено личное страхование, операции по которому активно начали проводиться с 1923 г., когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность национальной валюты.

Вначале страховые операции проводились в добровольном порядке, а затем постепенно вводилось и обязательное страхование некоторых видов имущества. Для проведения страхования было создано Главное управление государственного страхования (Госстрах) в составе Наркомфина. В сентябре 1925 г. было утверждено «Положение о государственном страховании в СССР», которым была закреплена государственная монополия на проведение страхования. Все страховые операции должны были проводиться на основе единых, утверждаемых в централизованном порядке правил и тарифных ставок, все страховые фонды находились в распоряжении Госстраха. Вместе с тем кооперативным организациям разрешалось осуществлять взаимное страхование принадлежащего им имущества. При этом кооперативы, не застраховавшие свое имущество во взаимном кооперативном страховом союзе, обязаны были застраховать его в Госстрахе. Однако в 1930-х годах взаимное кооперативное страхование было ликвидировано.

В дальнейшем направленность в проведении страховых операций определялась состоянием экономики, политики, общественной жизни страны, зависела от того, какие задачи стояли перед государством в тот или иной период. В 1930—1940 гг. основное внимание уделялось обязательному страхованию имущества колхозов. В апреле 1940 г. был принят Закон «Об обязательном окладном страховании», определивший новые принципы проведения обязательного страхования имущества в колхозах, а также животных и строений в личных подсобных хозяйствах граждан.

В 1946—1960 гг. страхование государственного имущества практически не проводилось, поскольку все убытки компенсировались за счет средств государственного бюджета. В то же время была расширена ответственность страховых организаций по страхованию имущества в сельском хозяйстве, введены новые виды страхования граждан. В целях развития страховых операций, связанных с внешнеэкономической деятельностью государства, в 1947 г. было создано Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах).

В 1960—80-е годы идет активный процесс популяризации страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды личного и имущественного страхования граждан (страхование детей, домашнего имущества, средств транспорта и др.). В результате за период с 1970 г. по 1980 г. число договоров страхования населения увеличилось более чем в 2 раза, к концу 1990 г. с гражданами было заключено около 85 млн. договоров страхования жизни. Одновременно совершенствуется порядок проведения страховых операций в сельском хозяйстве, где страхованию от большинства возможных рисков в обязательном порядке подлежало практически все имущество колхозов, а начиная с 1979 г. — и совхозов.

Страхование в советский период характеризовалось монополией государства на проведение страховых операций, пресечением конкуренции, ограниченным перечнем объектов страхования и событий, от которых оно проводилось. Страхование, как правило, распространялось только на имущественные интересы граждан и кооперативов, государственное же имущество (за редким исключением) страхованием не охватывалось. Страховыми случаями являлись, как правило, только события природного и техногенного характера. На коммерческие и политические риски страхование не распространялось. Развитие страхования шло по принципу «от предложения к спросу»: Госстрах разрабатывал по своему усмотрению правила страхования, а Страхователи принимали их или не принимали.

Заметным событием в истории послевоенного развития страхования в СССР было постановление Совета Мини­стров от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему разви­тию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Постановлением предусматрива­лось укрепление материальной базы Госстраха, расширение подготовки специалистов в вузах страны, изменение меха­низма распределения прибыли и формирования фондов. Расширялся набор видов страхования. Вводился комбини­рованный вид страхования — авто-комби, страхование школьников и детей, страхование изделий из драгоценных камней и металлов, коллекций, раритетов, антикварных изделий. Ряд последующих преобразований в экономике (появление кооперативов по производству товаров народ­ного потребления, снятие ограничений на индивидуаль­ную трудовую деятельность, возникновение фермерских хозяйств и др.) вызывали необходимость корректировки правил страхования. В 1989 г. в стране было введено добро­вольное страхование имущества любых государственных предприятий, работающих в условиях хозяйственного рас­чета и обладающих правом юридического лица. В СССР объективно стали складываться условия для демонополиза­ции страхового дела.

Демонополизация страхования — это процесс разгосу­дарствления страхового дела, обратный установлению го­сударственной страховой монополии. Выражается этот про­цесс в создании социально-экономических условий для организации страхового рынка как общей части финансо­вой инфраструктуры (наряду с коммерческими банками, товарными и фондовыми биржами, пенсионными фондами и др.). Демонополизация страхования закрепляется ря­дом правовых норм, предусматривающих порядок органи­зации и функционирования акционерных страховых компаний и обществ взаимного страхования, а также системы государственного страхового надзора за их деятельно­стью. В Российской империи демонополизация была связа­на с организацией “Первого российского от огня страхово­го общества” (1827—1918 гг.), о чем говорилось выше.

В СССР объективные предпосылки к демонополизации страхового рынка возникли в связи с законом о коопера­ции, принятым Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г., в котором предусматривалась возможность создания коопе­ративных страховых учреждений. В этот период начали со­здаваться первые альтернативные системе Госстраха СССР страховые организации (АСКО, «Прогресс», «Россия» и др.). Этот процесс получил логическое продолжение в свя­зи с утверждением Советом Министров СССР «Положе­ния об акционерных обществах с ограниченной ответствен­ностью», а затем принятием Закона РСФСР «О страховании» (1992 г.), когда образование новых страховых компаний приняло массовый характер.

Демонополизация коснулась и системы Госстраха СССР. Страховым организациям республик, краев и областей пре­доставлялось право наряду с едиными по стране видами страхования проводить специфические для региона виды имущественного и личного страхования. Государственные страховые организации республик стали осуществлять опе­рации, считавшиеся прежде исключительной сферой дея­тельности Ингосстраха. Акционерные, кооперативные и иные страховые организации как альтернативные по отношению к Госстраху получили выход на страховой рынок индустриально развитых стран.