Возникновение страхования

Первоначальные формы страхования возникли в глубо­кой древности. Еще в рабовладельческом обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить черты современного договора страхования. Самые древние прави­ла страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов гибло животное, Талмуд предписывал остальным погонщикам выделить ему взамен другого осла, но только не деньги. Уже в те времена был заложен важный принцип страхова­ния — страховая защита не должна служить обогащению.

Задолго до нашей эры были попытки установления нор­мативов распределения риска законодательно. До нас дошли изданные царем Вавилонии Хаммурапи (XVIIIв. до н.э.) законы, отразившие характерные черты страхования вре­мен рабовладельческого общества, в которых предусматри­валось заключение соглашения между погонщиками и куп­цами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути от нападения разбойников, падежа верб­людов, краж и т. п. Таким образом, в основе зарождаю­щихся, первичных форм страхования была заложена кол­лективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.

Существует немало свидетельств о других соглашениях, в особенности в области мореплавания, в том числе о це­лых системах распределения ущерба от кораблекрушений и аварий. На острове Родос, игравшем важную роль в жизни Древней Греции, в 916 году до н.э. был принят правовой акт, в котором представлена система распределения ущерба на случай общей аварии. Принципы, изложенные в данном документе, сохранились в страховании до настоящего вре­мени.

Наиболее полно взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно применялось различными организация­ми (корпорациями, коллегиями), объединявшими своих членов на основе профессиональных, материальных и личных интересов (поддержка в случае потери трудоспособно­сти, обеспечение достойного погребения умершего и т. д.).

Особый интерес представляют собой положения Устава ланувийской коллегии (г. Ланувиум, 133 г. н. э.). Уставом предусматривалось внесение первоначального взноса (де­нежного и материального — амфора вина), в последующем — ежемесячного денежного платежа. В случае смерти члена коллегии наследнику выделялась определенная сумма для достойного захоронения покойного и раздачи части ее при­сутствующим на похоронах. Полагающаяся сумма не могла быть потрачена на удовлетворение долговых обязательств умершего. Господин — хозяин раба также не имел прав на выделенную на погребение сумму. Устав ланувийской коллегии в случае длительной просрочки ежемесячных плате­жей или самоубийства раба лишал прав наследника на по­лучение полагающейся суммы.

Средневековое страхование, которое можно обозначить как гильдийско-цеховой этап становления страхового дела, характерно более тесными, универсальными взаимоотно­шениями членов объединений. Гильдии (от нем. Gilde — корпорация, цех) возникли в Западной Европе в период раннего феодализма (X—XII вв.). Наиболее распространен­ным видом гильдии был союз купцов, сохранявших, одна­ко, каждый коммерческую самостоятельность. Существова­ли профессиональные объединения крестьян, ремесленников, верующих и даже воров и бандитов. Если в прошлом гиль­дии были временными объединениями, то в средние века они становятся в основном постоянными организациями. Купцы объединялись в гильдии для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики. Некоторые гильдии стали выплачивать пособия своим членам при потере зре­ния, заболевании проказой и другими болезнями. Появи­лись охранные гильдии, задачей которых являлась защита членов гильдии и их имущества. Однако главной функцией гильдии оставалась функция взаимопомощи в чрезвы­чайных обстоятельствах, иначе говоря, функция страхова­ния.

С ростом числа городов и крупных поселений возросла опасность гибели имущества и строений от пожаров, на­воднений и других стихийных бедствий. Повсеместно стали возникать объединения людей для общих действий по ликвидации последствий чрезвычайных событий, в том числе и экономическими методами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была образована «Страховая палата», которая выполняла операции по страховой защите интересов купе­ческих и ремесленных гильдий.

Первый страховой полис, по свидетельству историков, был выдан в 1347 г. на перевозку груза из Генуи на остров Майорка. Однако договоры на этом этапе заключали, как правило, лица, не специализировавшиеся исключительно на страховой деятельности, а также объединения по взаимному страхованию. Среди видов операций преобладает в это время транспортное, и в первую очередь морское страхование. Первым по времени центром такого страхования считается северная Италия. Несколько позже страхование появляется в Испании, а со второй половины XVI века его центр перемещается на северо-западное побережье Европы (в Нидерланды, а затем в Германию). В XVII веке значительное развитие получает страхование во Франции.

Таким образом, средневековое страхование в Западной Европе прошло путь от простых соглашений о взаимопо­мощи в чрезвычайных обстоятельствах до разделения стра­хования на личное (на случай болезни, смерти) и имуще­ственное (возмещение ущерба от стихийных бедствий, пожара, недобросовестной конкуренции и др.).

В эпоху великих географических открытий, в период бурного расцвета судоходства и возникновения новых меж­дународных рынков торговли, увеличилась потребность в защите имущественных интересов. Рождаются первые по­добия современных страховых компаний. Эти организации создавались отдельными группами купцов и судовладель­цев на базе взаимного страхования. При отправке торгово­го каравана сухопутным или морским путем, при совмест­ном строительстве портовых сооружений или кораблей люди заключали соглашения о том, что в случае повреждения или гибели имущества одного из участников совместного предприятия его ущерб раскладывался между всеми участ­никами пропорционально. Это был принцип взаимного стра­хования в чистом виде.

Первым предвестником современной страховой компании было основанное в 1668 г. в Париже общество морского страхования, которое, однако, быстро распалось. В 1720 г. два общества морского страхования были созданы в Англии. Затем страховые общества появляются и в других странах: в Италии (Генуя - 1741 г.), Дании (1746 г.), Швеции (1750 г.) и т. д. В Германии первые общества морского страхования были созданы в 1765 г. в Гамбурге и Берлине. С начала XVIII века лидерство в развитии страхования переходит к Англии, которая сохраняет его и в XIX веке.

Кроме страхования движимого и недвижимого имуще­ства шло развитие страхования от огня. Это бедствие было столь заметным, что по всей Европе в течение короткого времени возник ряд специальных страховых компаний. Толчком к развитию послужил пожар в Лондоне в 1666 г., длившийся четыре дня и уничтоживший 13 200 домов. После него в Лондоне был учрежден «Огневой офис», занимавшийся страхованием домов и других сооружений, который начал осуществлять страховые операции с 1681 г. В 1667 г. в г. Христиания (теперь — Осло, столица Норве­гии) была учреждена Норвежская Бранд-касса. Стоит за­метить, что такого рода компании базировались на взаим­ной форме страхования и не ставили своей целью извлечения прибыли из такого рода деятельности. Их зада­чей было только уменьшение ущерба, который мог быть нанесен членам страхового содружества. Формой данного страхования была взаимопомощь путем специального сбора средств для пострадавших от пожаров. В морском страхова­нии идея взаимного страхования также получила свое рас­пространение и действует до сих пор.

Со временем компании — содружества взаимного стра­хования стали преобразовываться в профессиональные ком­мерческие страховые компании, которые создавались на принципах предпринимательства, расширения видов страхования и получения прибыли от такого рода деятельности. Их прибыль складывалась из некоторой доли страхового платежа, предусмотренной соглашением заинтересованных сторон, и безубыточного ведения страховых операций.

Формы и методы страхования постепенно обогащались, изменялись в зависимости от спроса на страховые услуги. В середине XVIII века также в Англии возникает страхование жизни. В конце XVIII века появляется сельскохозяйственное страхование. Причем родиной страхования от градобития принято считать Францию, а страхования от падежа скота — Германию. С развитием машинного производства в середине XIX века сначала в Великобритании, а затем в Германии и других странах появляется страхование от несчастных случаев. В 1825 г. во Франции появляется страхование гражданской ответственности.

Начало крупному предпринимательству в страховании положило объединение страховых организаций и создание страховых картелей и концернов. Один из первых крупных страховых картелей, имевших международный характер, был создан в Берлине в 1874 г. В него вошли 16 страховых обществ разных стран (Австрии, России, Швеции и др.). Но особенно ярко процесс создания крупных монополистических объединений проявился после Первой мировой войны. К началу 1920-х годов страхование стало рассматриваться как одно из наиболее прибыльных направлений в бизнесе. С тех пор оно входит в число ведущих областей экономики, сосредоточившей значительные капиталы.