Выражающие наиболее общие условия страхования

Страховой рынок - система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям. Страховой рынок - это гибкая система страховых услуг, приспосабливающаяся к интересам страхователей.

Страхователь - физическое или юридическое лица, заключающее договор страхования и уплачивающее своевременно страховые взносы (страховые премии), благодаря чему вступившее со страховщиком в конкретные страховые отношения, в том числе - получать по условиям договора страховое возмещение (страховую сумму), заключать договоры о страховании других лиц или в пользу третьих, назначать по своему усмотрению лиц для получения страховых выплат и т.д. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке называется полисодержателем.

Обязанности страхователя не ограничиваются только уплатой премии (взноса), так как существуют и другие обязанности в течение всего срока действия договора страхования. Их можно подразделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страхования: соблюдение правил эксплуатации имущества либо бережное отношение к здоровью и жизни. Для исполнения подобных обязанностей требуется их значимость и определенная зрелость страхователя. Вторая группа содержит обязанности страхователя, которые возникают с наступлением страхового случая: необходимость принятия мер по уменьшению размера ущерба; сообщение страховщику о его наступлении; обращение страхователя к компетентным государственным органам и т. д.

Страховщик- организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер.Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Застрахованный - физическое лицо, о страховании которого страхователем заключен со страховщиком договор личного страхования, т. е. лицо, в жизни которого может произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни. Это может быть несовершеннолетнее лицо - ребенок (при страховании его родителями), недееспособный инвалид (при страховании его опекуном), или работник фирмы (при страховании работника фирмой), или любой гражданин, застрахованный другим дееспособным физическим лицом. Застрахованный, как правило, должен представить страховщику свое письменное согласие с условиями его страхования страхователем. Оплату страховки застрахованный не производит, однако он может стать обладателем прав и обязанностей страхователя в соответствии с условиями, оговоренными в договоре страхования. Однако на практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Выгодоприобретатель -физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования а также завещательное лицо, т. е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе.

В международной практике выгодоприобретатель именуется бенефициарием.

Страховая защита - в широком смысле - это экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками).

В узком смысле - это совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, урожаю сельхозкультур, имуществу, жизни и здоровью людей). Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах.

Страховой интерес - это мера материальной заинтересованности физического и юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса являются страхователи и застрахованные. Он включает имущество, которое является объектом страхования, право на него или обязательство по отношению к нему, т. е. все то, что может быть предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответственность страхователя перед третьим лицом.

Страховой интерес бывает полным и частичным. Полный интерес-100 %-ный интерес страхователя в страхуемом объекте. Частичный интерес- интерес в какой-либо части общего интереса по имуществу, находящемуся на риске.

Различают интересы страхователя и страховщика. К интересам страхователяотносятся интерес владельца имущества, интерес подразумеваемый. Интерес владельца имуществаможет заключаться не только в самом имуществе, но и в ответственности за убытки, которые могут возникнуть в связи с владением имуществом, т. е. потеря прибыли. Стандартные условия договора страхования обычно предусматривают покрытие страхованием только самого имущества, но в объем ответственности по страхованию может быть включено страхование и других интересов, связанных с имуществом. В любом случае интерес страхователя не должен превышать страховую сумму по договору, и это не дает оснований иметь право на двойное страхование. Подразумеваемый интерес представляет собой условие страхования, согласно которому страхователь необязательно должен иметь страховой интерес в страхуемом имуществе, но чтобы предъявить претензию по договору, ему необходимо иметь интерес в застрахованном имуществе во время наступления страхового случая. Страхователь также должен доказать, что во время страхования имущества имел такой интерес или имел в виду наступление интереса. Страховой интерес наступает для страхователя с того момента, как только он поставлен в такое положение, что может понести ущерб в результате несчастного случая по имуществу, находящемуся на риске.

Интерес страховщика- это ответственность страховщика, которая оговорена в условиях страхования. В этой ответственности страховщик имеет страховой интерес, который заключается в возможности перестрахования, но не может произвести перестрахование на более широких условиях по сравнению со страхованием.

Объекты страхования - это имущественные интересы, которые не противоречат законодательству Российской Федерации:

· связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

· связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование), В качестве объектов страхования выступают урожай сельхозкультур, поголовье животных, конкретные виды имущества - строения, сооружения, средства транспорта, домашнее имущество и т.л.;

· связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование ответственности).

Оферта - предложение заключить договор с указанием основных условий.

Страховая ответственность- обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т. е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченнаястраховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т. е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширеннаястраховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования. Стоимостное выражение страховой ответственности - страховая сумма. В международной практике термин “страховая ответственность” отождествляется с термином “страховое покрытие”.

Перестраховщик - страховое и перестраховочное общество (перестраховочная компания), заключающее договоры на перестрахование.

Перестрахование - система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, заключая договор со страхователем, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности собственных страховых операций.