Лекция 19 Классификация банковских ссуд и и объектов кредитования.

План

Виды банковских ссуд.

Способ погашения банковских ссуд.

Способ взимания ссудного процента

Целевое назначение

Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В настоящее время они практически не используются не только в России, но и в большинстве других стран, так как требуют относительно стабильных условий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом.

Краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика. Совокупность подобных операций образует автономный сегмент рынка ссудных капиталов — денежный рынок. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и в сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования.

В современных отечественных условиях краткосрочные кредиты, однозначно доминирующие на рынке ссудных капиталов, характеризуются следующими отличительными признаками:

§ а) более короткими сроками, обычно не превышающими одного месяца;

§ б) ставкой процента, обратно пропорциональной сроку возврата ссуды;

§ в) обслуживанием в основном сферы обращения.

Среднесрочные ссуды, предоставляемые на срок до одного года (в отечественных условиях — до трех — шести месяцев) на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера, наибольшее распространение получили в аграрном секторе, а также при кредитовании инновационных процессов со средними объемами требуемых инвестиций.

Долгосрочные ссуды, используемые, как правило, в инвестиционных целях, как и среднесрочные ссуды, обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе, сырьевых отраслях экономики. Средний срок их погашения обычно от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

В настоящее время в РК наблюдается дефицит среднесрочных кредитных ресурсов и кредитов, введенных на срок более трех лет. Однако наметилось улучшение ситуации в этом отношении, происходит постепенное увеличение доли кредитов на срок более трех лет, которая на 1 января 2008 г. составила 19% в обшем объеме кредитного портфеля российских банков.

Способ погашения

Ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика, — традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, весьма функциональная с позиции юридического оформления, так как не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента.

Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора, конкретные условия (порядок) возврата которых определяются договором, в том числе в части антиинфляционной зашиты интересов кредитора, всегда используются при долгосрочных ссудах и, как правило, при среднесрочных.