Банківський кредит, грошова позика, та її форми.
За терміном використання розрізняють кредити:
Короткострокові кредити надаються на строк до одного року.
Середньострокові кредити надаються на період від одного до трьох років, а довгострокові — понад три роки. З участю короткострокового кредиту формується, в основному, оборотний капітал товаровиробника (підприємця). Він опосередковує переважно поточну діяльність позичальника, а джерелом його повернення є кошти, які вивільнилися з обороту внаслідок реалізації об'єкта (проекту), що був прокредитований, тобто поточні грошові надходження.
З участю довгострокового кредиту здійснюється відтворення основного капіталу й опосередковується інвестиційна діяльність позичальника. Джерелом повернення такого кредиту є прибуток від упровадження заходів, що про кредитовані, тобто їх економічний ефект.
Згідно з критерієм забезпечення розрізняють кредити забезпечені, або ломбардні, і незабезпечені. або бланкові. Формами забезпечення банківських кредитів в основному є рухоме і нерухоме майно позичальника. Незабезпечені (бланкові) кредити становлять невелику частку у позичковому портфелі банків. Вони можуть надаватися при високому ступені довіри банку до позичальника, їх розмір, як правило, обмежується власним капіталом банку.
За ступенем ризику розрізняють дві групи банківських кредитів — стандартні і з підвищеним ризиком. До стандартних кредитів належать кредити, надані позичальникам, що мають належну фінансову стійкість і забезпечують своєчасне і повне повернення раніше отриманих позик і сплату процентів за ними. Кредити з підвищеним ризиком — це ті, які не мають забезпечення, а також числяться за клієнтами з нестійким фінансовим станом, які порушують строки повернення раніше отриманих позичок і сплати процентів за ними.
За методом надання розрізняють банківські позички, які клієнти одержують: одноразово; перманентне; гарантовано. Одноразові позички — це позички, рішення про видачу яких приймається банком окремо за кожною позичкою на підставі заяви та інших документів клієнта. Перманентні позички надаються банками у міру виникнення у клієнтів потреби в межах розміру відкритої кредитної лінії. Позички надаються, як правило, шляхом безпосередньої оплати з позичкового рахунку розрахункових документів клієнта (доручень, чеків та інших) без погодження з банком розміру окремих позичок і документального їх оформлення.
Щодо способу повернення розрізняють позички, що повертаються:
Поступовий порядок погашення(в розстрочку) встановлюється щодо довгострокових кредитів, а також тих, які надаються перманентне відповідно до встановленої позичальником кредитної лінії. Одноразовим платежем здійснюється повернення одноразових короткострокових позичок, які опосередковують поточну виробничу діяльність підприємця. Особливі умови повернення передбачаються при застосуванні окремих видів кредиту, зокрема контокорентного, за овердрафтом, під заставу векселів тощо. Особливість тут полягає в тому, що повернення позички здійснюється за ініціативою не позичальника, що є загальною нормою, а банку шляхом зарахування поточних надходжень коштів безпосередньо на позичковий рахунок. На вимогу кредиторастягуються позички у тих випадках, коли клієнт порушує принципи кредитування, зокрема цільовий характер, строковість або не виконує умови кредитної угоди щодо звітності та іншої обов'язкової інформації, що має надаватися банку. З регресією платежів повертаються кредити, які видані під гарантію, поручительство або інше боргове зобов'язання третьої особи.
За кількістю кредиторів банківські позички поділяються на такі, які: Синдиковані позички надаються банківським консорціумом, в якому один з банків виконує роль менеджера, збирає з банків-учасників необхідну для клієнта суму ресурсів, складає з позичальником кредитну угоду і надає позичку. Банк-менеджер розподіляє також процентний дохід від кредитної операції між банками — учасниками консорціуму. За операції, що пов'язані з таким кредитуванням, банк-менеджер отримує відповідну грошову винагороду. Паралельні позички передбачають участь у їх наданні декількох банків, але кожний банк окремо оформляє кредит клієнту на однакових погоджених умовах.
Етапи надання банківського кредиту:
1) звернення потенційного позичальника до банку та подання заяви на отримання кредиту, а також пакету необхідних підтверджуючих документів;
2) працівник кредитної служби банку передає відповідні документи на розгляд Кредитному комітету банку;
3) після винесення Комітетом рішення щодо надання позичальнику відповідної суми коштів у кредит здійснюється підписання сторонами кредитного договору і договору забезпечення. Кредитний договір повинен містити таку інформацію:
- вид кредиту;
- ліміт та строк кредитування;
- цільове використання кредитних ресурсів;
- порядок надання грошових коштів, а також порядок нарахування і сплати відсотків (комісій);
- забезпечення кредиту;
- розмір плати за користування кредитними ресурсами;
- відповідальність за порушення зобов’язань по кредитному договору,
- повне найменування та юридичні адреси сторін, підписи уповноважених посадових осіб кредитора та позичальника.
Дата добавления: 2015-12-22; просмотров: 890;