Основным объектом страхования гражданской ответственности является внедоговорная ответственность.

Отношение между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношение покрытия. При этом покрытие не идентично ответственности, которая может быть возложена на страхователя, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а в покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы.

Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо:

- наличие ущерба;

- наличие вины или противоправного действия (бездействия);

- существования связи между ними.

Ущерб может быть:

а) физическим – временная или постоянная нетрудоспособность, затраты по уходу, смерть и т.д.;

б) материальным – частичное или полное уничтожение имущества;

в) финансовым – лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем либо и т.д.;

г) моральным – нарушение деловой репутации, авторских прав, разглашение тайны частной жизни, врачебной тайны и т.д.

Необходимость доказывать вину в большинстве типичных случаев отсутствует, она очевидна. Однако по спорным вопросам доказательство вины необходимо. При этом потерпевший должен обязательно доказывать, что именно в результате действия или бездействия какого-то лица он понес ущерб.

Отношение между страхователем, страховщиком и потерпевшим можно представить в следующем виде (рисунок 9.1).

Рисунок 9.1 – Механизм страхования ответственности

Потерпевший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя их к страхователю.

Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты соответствующего страхового возмещения, страховщик должен либо удовлетворить, либо отклонить претензию.

Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Однако страховщик имеет право вступить переговоры с потерпевшим от имени своего клиента. Если,- по мнению страхователя и страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет.

Подотраслями страхования ответственность по условиям лицензирования страховой деятельности являются:

1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;

2) страхование гражданской ответственности предприятий- источников повышенной опасности;

3) страхование гражданской ответственности перевозчика;

4) страхование профессиональной ответственности;

5) страхование ответственности за неисполнение обязательств;

6) страхование иных видов гражданской ответственности.