Страхование от несчастных случаев в РФ

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах:

• обязательное страхование от несчастных случаев на производ­стве и профессиональных заболеваний;

• обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих;

• обязательное личное страхование пассажиров.

Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных слу­чаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее и сопутствующее ему время. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве существует почти во всех развитых странах, способствуя повышению социальной защищенности населения. В Российской Федерации 24 июля 1998 г. был принят федеральный закон, устанавливающий правовые основы организации обязательного социального страхова­ния от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний (вступил в силу с 1 января 2000 г.).

Другим направлением организации обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социаль­ное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья про­фессиональная деятельность связана с повышенным риском несчаст­ного случая при исполнении своих служебных обязанностей.

Обязательному государственному страхованию в РФ подлежат во­еннослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государствен­ной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и на­родные заседатели, спасатели, депутаты Законодательного Собрания, работники ядерных объектов, космонавты, работники здравоохране­ния, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфекции, доноры и некоторые другие.

Рис. 4. Алгоритм заключения и действия договора страхования жизни

Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, пере­возимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхо­ванием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных по­вреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

По форме осуществления, помимо обязательного, выделяют и добровольное страхование от несчастных случаев, которое имеет несколь­ко организационных форм. В первую очередь различают индивидуа­льное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и действие договора в основном распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхова­телем выступает юридическое лицо, а застрахованными — физиче­ские лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материа­льный интерес.

Страхование от несчастных случаев — это самое распро­страненное дополнение многих страховых полисов и наиболее вы­годный в рамках личного страхования риск для страховщиков.

Общая классификация форм страхования от несчастных случаев представлена на рис. 5.

Рис. 5. Классификация форм и видов страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые га­рантии (рис. 6). Однако на практике страховщики могут использо­вать различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать некоторые из них из частных условий страхования.

Рис. 6. Система гарантий по страхованию от несчастного случая

В соответствии со второй базовой гарантией в случае инвалидности страховая организация обеспечивает застрахованно­му выплату возмещения, определяемого по формуле:

Сумма страховой выплаты = Страховая сумма * Коэффициент нетрудоспособности

Шкалы, используемые для определения степени утраты трудоспособности физическим лицом, представлены в таблице 7.

Таблица 7

Шкалы, используемые для определения степени утраты трудоспособности

при полной потере или функциональной непригодности органов

(на примере российской, французской и немецкой страховых компаний)

Типовые Правила страхования от несчастных случаев, разрабо­танные Всероссийским союзом страховщиков, рекомендуют опреде­лять размер страховой выплаты в процентах от страховой суммы по данному виду страховых случаев в соответствии с Таблицей стра­ховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспо­собности в результате несчастного случая на основании справки лечебно-профилактического учреждения, как правило, без освиде­тельствования застрахованного лица.