Договор банковского вклада

Договор банковского вклада – это договор, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад) обязуется возвратить вкладчику данную сумму и выплатить проценты на нее.

Правовая природа договора банковского вклада вызывала достаточно много споров. Существует три основных точки зрения по данному вопросу:

1. Договор банковского вклада есть разновидность договора займа
2. Договор банковского вклада есть разновидность хранения. На это указывает и закон о банках и банковской деятельности
3. Договор банковского вклада – смешанный договор, сочетающий в себе элементы займа и хранения.

Наиболее верной является первая точка зрения. Данный договор по сути представляет собой договор денежного займа со специальным субъектным составом. Заемщиком выступает банк.

Признаки договора:

• Обязательственный договор
• Реальный договор
• Односторонний (у вкладчика только права, у банка только обязанности)
• Возмездный (проценты, т.е. плату за заем платит банк. Если бы банковский вклад был разновидностью хранения, то плату вносил бы вкладчик)

Субъекты:

• Банк, т.е. коммерческая организация, которая имеет лицензию на осуществлении банковской деятельности. Если банк принимает вклады граждан, то для этого требуется дополнительное разрешение ЦБ
• Вкладчик. Им может быть как гражданин, так и юридическое лицо. Если вкладчиком является гражданин, то договор является публичным. Закон о защите прав потребителей применяется в части, не противоречащей специальному законодательству, т.е. подлежат применению правила данного закона о предоставлении информации потребителю, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности и льготам по уплате государственной пошлины.

Денежные средства могут быть внесены во вклад на имя вкладчика другим лицом по уже заключенному договору. Кроме того допускается заключение договора банковского вклада в пользу третьего лица.