Понятие и значение страхования. Источники правового регулирования

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Страхование позволяет снизить риски от наступления неблагоприятных последствий за счет распределения возникающих убытков между лицами, участвующими в системе страхования. При наступлении страхового случая страхователь получает страховое вознаграждение, позволяющее возместить возникший ущерб.

В.И. Серебровский различает страхование и самострахование по источнику формирования страхового фонда и степени риска. Самострахование не является оптимальной моделью формирования системы защиты от возможных неблагоприятных последствий, поскольку требует формирования страхового капитала только из одного источника и к тому же не используемого постоянно. Г.Ф Шершеневич отрицает юридический характер отношений при самостраховании, поскольку «…соглашение с самим собой не имеет юридического значения…»(Учебник торгового права. С. 221). Кроме того, Г.Ф. Шершеневич разграничивает страхование и взаимное страхование по признаку возмездности, взаимное страхование в отличие от обычного не сопровождается уплатой страховой премии . Однако действующий Закон «О взаимном страховании», регламентирует страховую деятельность обществ взаимного страхования иначе, хотя само общество взаимного страхования создается в качестве некоммерческой организации. Согласно п. 3 ст. 3 Закона общество взаимного страхования выплачивает своему члену страховую выплату только в том случае, если он внесет страховую премию. Деятельность обществ взаимного страхования с 1 июля 2008 года также подлежит лицензированию согласно п. 3 ст. 2 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации».

Таким образом, деятельность общества взаимного страхования основана на иных принципах по сравнению с российским законодательством до 1917 г. Общества взаимного страхования вправе предоставлять страховую защиту своим членам без заключения договора страхования (п. 1 ст. 3 Закона «Об обществах взаимного страхования»).

Страхование является важным элементом системы рыночных отношений. Оно относится к финансовым отношениям, связанным с выполнением специфических функций в экономике.

Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов путем перераспределения связанных с их деятельностью страховых рисков. Подобное перераспределение возможно в отношении случайных событий, при наступлении которых причиняется имущественный вред жизни или здоровью, имуществу или имущественным интересам физических или юридических лиц и обладающих признаками случайности и вероятности их наступления.

Многовековая практика выработала оптимальную форму организации страхования при участии специализированных организаций – страховщиков, формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

Страховая деятельность является предпринимательской деятельностью и подлежит обязательному лицензированию.

Страхование регулируется главой 48 ГК РФ, который определяет общие начала страхования. В главе 48 ГК РФ страхование разделено на виды и формы. Получили закрепление основные правила заключения договора страхования. В ГК РФ определены существенные условия договора страхования, закреплены основные права и обязанности страхователя и страховщика, даны легальные определения основных понятий страхового права.

Наряду с ГК РФ действует Закон «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации», где преимущественно регламентируется создание и функционирование страховщиков, их финансовая устойчивость. В Законе также даны легальные определения основных понятий, используемых в страховом праве. Самостоятельным законом регулируется деятельность обществ взаимного страхования. Закон вступил в силу с 3.12.2007 года. В федеральных законах регулируются отдельные виды страхования. В федеральных законах устанавливаются главным образом случаи обязательного страхования, например, Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». При регулировании страхования используется и такой источник как Указы Президента. Важным источником страхового права являются постановления Правительства РФ. Так, постановлением Правительства РФ от 8.12.2005 г. утверждены страховые тарифы по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения при определении страховщиками страховой премии. Постановлениями Правительства РФ утверждаются Правила обязательного страхования. Постановлением Правительства РФ от 7.05.2003 г. № 263 утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Среди источников страхового права необходимо назвать нормативные акты министерства финансов РФ, а также других министерств и федеральных служб.