Страховое правоотношение. Основные страховые понятия. Договор страхования

Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находится в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события (например, при дожитии до оговоренного возраста) выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации – страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая – страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т. д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.

Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогда не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команды становились, да и сейчас становятся, жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд. Из этого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле.

Отношения, вытекающие из добровольного и обязательного страхования, на сегодняшний день достаточно часто встречаются в правоприменительной практике. Однако без определенных знаний сущности страхования, особенностей видов и форм страхования трудно себе представить, как регулируются эти отношения. Как и любой договор, договор страхования имеет свое содержание, которое обладает особой спецификой. Более того, особенности правого регулирования усматриваются относительно отдельных видов обязательного. Без уяснения этих и многих других положений, предусмотренных правом относительно правоотношений, вытекающих из страхования, невозможно будет в дальнейшем правильно применять материальные нормы права в той или иной ситуации.

Страховое правоотношение – это разновидность гражданского правоот­ношения, в силу которого одна сторона, страхователь, обязуется уплачивать установленные страховые платежи, а другая сторона, страховщик, обязуется при наступлении обусловленного события выплатить ему страховые суммы. В настоящее время правовое регулирование страховых правоотношений осуществляется в соответствии с главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса Республики Беларусь (ст.817-860), Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности», которым утверждено Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь.

Сторонами данного правоотношения является страхователь и страховщик. Это правоотношение является обязательственным, имущественным и относится к числу сложных, поскольку возникает из сложного юридического состава (например, для выплаты страховой суммы предполагается наличие не только страхового полиса (свидетельства, сертификата и т.п.), но и соответствующего подтверждающего документа о наступившем страховом случае).

Содержание страхового правоотношения включает и другие, специфические понятия, используемые при страховании. Важнейшими из них являются…

- "перестрахование" - страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных в договоре условиях риска выполнения части своих обязательств у другого страховщика (перестраховщика);

- "сострахование" - страхование по одному договору совместно несколькими страховщиками одного и того же объекта страхования;

- "страховая деятельность" - деятельность по страхованию, в том числе по сострахованию и перестрахованию;

- "объект страхования" - не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:

с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре физического лица (личное страхование, не относящееся к страхованию жизни), с достижением гражданами определенного возраста или с наступлением в их жизни иного предусмотренного в договоре страхового случая (личное страхование, относящееся к страхованию жизни);

с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (имущественное страхование);

с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которых такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, либо с ответственностью по договору (страхование ответственности);

- "страхователи" - граждане Республики Беларусь, иностранные граждане, лица без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу закона или акта Президента Республики Беларусь;

- "страховщики" - коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности (далее - страховщики, страховые организации).

- "страховой брокер" - коммерческая организация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них на основании специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, выданного Министерством финансов

- "страховой агент" - физическое лицо или организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию;

- "страховой риск" - предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование; Страховой риск - та опасность, от последствий наступления которой заключается страхование

- "страховой случай" - предусмотренное в договоре страхования или законодательстве событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю);

- "страховая стоимость" - действительная стоимость имущества или предпринимательского риска.

Страховой стоимостью считается:

для имущества - его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая

- "страховая сумма (лимит ответственности)" - установленная в законе, акте Президента Республики Беларусь или договоре страхования денежная сумма, в пределах которой, если иное не предусмотрено в законе, акте Президента, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая;.

- "страховая выплата" - сумма денежных средств, выплачиваемая страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании и страховании ответственности страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при личном страховании - в виде страхового обеспечения;

- "страховой взнос (страховая премия)" - сумма денежных средств, подлежащая уплате страхователем страховщику за страхование, если иное не установлено настоящим Положением или иными актами Президента Республики Беларусь;

- "страховой тариф" - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии;

- «страховой убыток» - реально понесенный страхователем ущерб в результате повреждения или гибели имущества.

Страхование может проводиться в формах добровольного и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется по желанию страхователя путем заключения договора между страхователем и страховщиком в соответствии с законодательством.

Условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Министерством финансов. Срок действия договоров добровольного страхования жизни и дополнительных пенсий не может быть менее трех лет.

Страховой тариф по видам добровольного страхования устанавливается страховщиками по согласованию с Министерством финансов.

Обязательное страхование осуществляется в соответствии с требованиями законодательства государственными страховыми организациями и (или) страховыми организациями, в уставных фондах которых более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, если иное не установлено актами Президента Республики Беларусь.

Обязательное страхование в случаях, предусмотренных законом, обязывает страховать страхователей (граждан, юридических лиц) жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами, т.е. обязательное страхование осуществляется в силу закона без учета добровольности. Страхование в силу закона осуществляется путем заключения договора страхования в соответствии с действующим законодательством.

Законодательством выделяется отдельно обязательное государственное страхование, предусматривающее случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (например, страхование жизни и здоровья работников органов внутренних дел).

Государство гарантирует страховые выплаты по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, обязательным видам страхования, если договоры страхования заключены с государственными страховыми организациями.

Страховой тариф или страховой взнос по видам обязательного страхования устанавливается Президентом Республики Беларусь.

В Республике Беларусь осуществляются следующие виды обязательного страхования:

1. обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;

2. обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

3. обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

4. обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;

5. обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;

6. обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы;

7. обязательное страхование гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве);

8. обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

9. обязательное государственное страхование (предусмотренное в законодательстве обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета);

иные виды обязательного страхования, определенные в актах Президента Республики Беларусь или законах;

Виды добровольного страхования в соответствии с правилами страхования, утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков и согласованными с Министерством финансов, включают:

1. страхование, относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование:

а) жизни (только на случай смерти или достижения определенного возраста застрахованным лицом, на случай смерти и достижения определенного возраста застрахованным лицом, а также страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты). Дополнительно в договоре добровольного страхования жизни может быть предусмотрено страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, включая случаи утраты трудоспособности и получения инвалидности, а также наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного в договоре страхового случая);

б) дополнительной пенсии;

2. страхование, не относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование:

от несчастных случаев;

от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;

медицинских расходов;

имущества юридического лица;

имущества граждан;

грузов;

строительно-монтажных рисков;

предпринимательского риска;

гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

гражданской ответственности владельцев воздушных судов;

гражданской ответственности перевозчика и экспедитора;

гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих;

гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников;

гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности;

иные виды добровольного страхования, не относящиеся к страхованию жизни;

Возмещение гражданам, государственным и другим организациям ущерба, возникшего в результате стихийных явлений природы, несчастных и некоторых других случаях, осуществляется путем создания страхового фонда.

Страховой фонд составляет одно из основных направлений, способствующих восстановлению хозяйства после разрушительного действия сил природы (пожаров, наводнений, засухи, эпизоотии, заморозков и т.д.), несчастных случаев и различного рода правонарушений, а также борьбы с ними. Если такие явления, случаи имеют место и уничтожают, повреждают материальные ценности, а также совершаются хищения, возникает необходимость в возмещении ущерба, причиненного организациям и гражданам.

Граждане, участвующие в страховом правоотношении со страховщиком, получают из страхового фонда определенные денежные выплаты при достижении определенного возраста, утрате трудоспособности, наступлении несчастного случая, смерти и т.д.

Источником образования страхового фонда служат взносы страхователей -организаций (частных, общественных, государственных и т.п.) и граждан.

Страховщики и страховые брокеры подлежат государственной регистрации в Министерстве финансов.

Государственная регистрация страховщиков, страховых брокеров, объединений страховщиков, а также внесение изменений и дополнений в их учредительные документы осуществляются в порядке, установленном законодательством о государственной регистрации субъектов хозяйствования, с учетом особенностей, определенных в Положении, утвержденном Указом № 530.

Минимальный размер уставного фонда устанавливается в сумме, эквивалентной:

1 млн. евро, - для страховщика, осуществляющего виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни;

2 млн. евро, - для страховщика, осуществляющего виды страхования, относящиеся к страхованию жизни;

5 млн. евро, - для страховщика, осуществляющего исключительно перестраховочную деятельность.

Соответствие размера уставного фонда страховщика минимальному размеру уставного фонда определяется путем пересчета внесенных в уставный фонд денежных средств (в иностранной валюте и (или) белорусских рублях) в евро по установленному Национальным банком официальному курсу соответствующей денежной единицы по отношению к евро на дату пересчета.

Для обеспечения выполнения принятых на себя страховых обязательств страховая организация образует из полученных страховых взносов страховые резервы:

а) по видам страхования, относящимся к страхованию жизни (математические резервы),

б) по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни (технические резервы),

в) по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, обязательному страхованию с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы (специальный страховой резерв).

Порядок и условия образования страховых резервов определяются Министерством финансов.

Страховые резервы исчисляются в белорусских рублях или иностранной валюте, в которой страховая организация получила взносы или приняла обязательства по соответствующим видам страхования (перестрахованию). Размещение и учет средств страховых резервов осуществляются на отдельных специальных счетах, открытых для этого в обслуживающих банках.

Страховые организации - государственные юридические лица либо юридические лица, в уставных фондах которых более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, размещают собственные средства и средства страховых резервов в государственных банках. При этом собственные средства могут быть вложены в государственные ценные бумаги, ценные бумаги Национального банка, местных исполнительных и распорядительных органов только через государственные банки или структурные подразделения Национального банка, а также в ценные бумаги (за исключением акций) банков Республики Беларусь.

Средства страховых резервов не подлежат изъятию у страховой организации, имеют целевое назначение, используются только для страховых выплат и не включаются в стоимость имущества этой организации, приходящегося на долю участника в ее уставном фонде.

Страховая организация инвестирует и размещает средства страховых резервов в порядке, определенном Советом Министров Республики Беларусь по согласованию с Президентом Республики Беларусь.

Средства данных резервов должны инвестироваться и размещаться на условиях возвратности, прибыльности, ликвидности и диверсификации.

Показателем результативности деятельности страховой организации является прибыль, определяемая как разница между доходами, полученными при осуществлении страхования, в том числе сострахования, перестрахования, а также от инвестиционной и иной деятельности, относящейся к предмету ее деятельности, и расходами на осуществление этой деятельности.

Платежеспособность страховых организаций по обеспечению выполнения своих обязательств по страхованию, в том числе сострахованию и перестрахованию, оценивается в соответствии с критериями платежеспособности, определяемыми Министерством финансов.

Страховщик, принявший на себя обязательства, превышающие его платежеспособность, обязан заключить договор о перестраховании части страхового риска, принятого им на себя по договору страхования.

Особенности ведения бухгалтерского учета и статистической отчетности страховых организаций определяются Министерством финансов по согласованию с Министерством статистики и анализа. Министерство финансов устанавливает объемы и сроки представления страховыми организациями бухгалтерской и статистической отчетности, необходимой для выполнения им контрольных функций.

Страховые организации обязаны в порядке и в сроки, определенные законодательством, публиковать годовые балансы и отчеты о финансовых результатах после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.

От поступивших страховых взносов по

видам страхования, относящимся к страхованию жизни,

обязательным видам страхования, за исключением обязательного государственного страхования, обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и иных случаев, предусмотренных в актах Президента Республики Беларусь, страховые организации обязаны создавать гарантийные фонды на случай невыполнения своих обязательств.

Гарантийные фонды формируются страховщиком в белорусских рублях и учитываются отдельно от других фондов и страховых резервов.

Размер отчислений в гарантийные фонды по обязательным видам страхования составляет 2 процента, по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, - 1 процент.

Страховщик ежемесячно до 22 числа месяца, следующего за отчетным, перечисляет средства гарантийных фондов в республиканский бюджет.

Средства гарантийных фондов имеют целевое назначение и выделяются страховщику по решению Президента Республики Беларусь в случае невозможности выполнения страховщиком своих обязательств по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, обязательным видам страхования, за исключением обязательного государственного страхования, обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, если иное не установлено Президентом Республики Беларусь.

Выделенные средства используются страховщиком только на страховые выплаты.

Средства гарантийных фондов, не израсходованные в течение финансового (бюджетного) года, используются в установленном законодательством порядке в очередном финансовом (бюджетном) году.

От поступивших страховых взносов по обязательным видам страхования, за исключением обязательного государственного страхования, и добровольным видам страхования, кроме добровольного страхования дополнительной пенсии, страховые организации обязаны создавать фонды предупредительных (превентивных) мероприятий.

По

добровольному страхованию жизни,

медицинских расходов,

обязательным видам страхования, за исключением обязательного страхования ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением,

обязательного страхования с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы,

обязательного страхования гражданской ответственности антикризисных управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве),

Президент Республики Беларусь ежегодно определяет размер отчислений в фонды предупредительных (превентивных) мероприятий, а также порядок и направления использования их средств.

По обязательному страхованию ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением, обязательному страхованию с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы, обязательному страхованию гражданской ответственности антикризисных управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве) особенности порядка формирования и использования средств фондов предупредительных (превентивных) мероприятий определяются в главах 16, 17 и 18 Положения, утвержденного Указом № 530.

Фонды предупредительных (превентивных) мероприятий имеют целевое назначение и используются для финансирования мероприятий, направленных на снижение возможных убытков от страховых случаев и их предотвращение.

Средства отчисляются в фонды предупредительных (превентивных) мероприятий в белорусских рублях, учитываются отдельно от средств других фондов и страховых резервов.

Средства фондов предупредительных (превентивных) мероприятий, созданных по добровольному страхованию жизни, медицинских расходов, обязательным видам страхования, страховщик ежемесячно до 22 числа месяца, следующего за отчетным, перечисляет в республиканский бюджет.

Размер отчисляемых средств в фонды предупредительных (превентивных) мероприятий, порядок и направления использования фондов предупредительных (превентивных) мероприятий по добровольным видам страхования, за исключением добровольного страхования жизни и медицинских расходов, определяются Советом Министров Республики Беларусь.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступ­лении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить дру­гой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб заст­рахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обуслов­ленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию) (п.1 ст.819 ГК).

Рассматриваемый договор является двусторонним и возмездным.

Сторонами выступают страховщик и страхователь. Страховщиком могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. В качестве страхователя выступают физические и юридические лица.

Объектом страхования может быть:

- риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого трудоспособного лица, а также достижения ими определенного (пенсионного) возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором стра­хового случая (личное страхование);

- риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во впаде­нии, пользовании страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от пред­принимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагента­ми предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (имущественное страхование);

- риск ответственности по обязательствам, возникшим в результате причи­нения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, или ответственности по договору (страхование ответственности) (п.2 ст.819 ГК).

Это перечень интересов, страхование которых допускается. Законодатель­ством также установлен перечень интересов, страхование которых не допус­кается. К ним относятся:

- страхование противоправных интересов;

- страхование убытков от участия в играх, лотереях, лари;

- страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;

- страхование доходов от участия в хозяйственных обществах и товарище­ствах, процентов по ценным бумагам, прибылей от инвестиций и других дохо­дов, имеющих аналогичную природу.

Договоры страхования, заключенные вопреки изложенному, ничтожны (ст.818 ГК).

Форма договора страхования письменная. Несоблюдение требуемой зако­ном формы влечет недействительность договора страхования, за исключени­ем договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен двумя способами:

- путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами;

- путем вручения страховщиком страхователю на основании его письмен­ного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком. Принятие страхователем подписанного страхов­щиком документа означает согласие страхователя заключить договор на пред­ложенных страховщиком условиях.

Страховщик вправе применить при заключении договора страхования в качестве такого документа как стандартные формы договора (страховой по­лис), так и разработанные им самим.

В качестве документа, подтверждающего заключение договора, законода­тельством предусмотрен и генеральный полис.

Необходимость в нем вызвана тем, что зачастую однородные товары, гру­зы в течение определенного времени поступают разными партиями. Поэтому систематическое страхование разных партий однородных товаров, грузов и т.п. на сходных условиях в течение определенного срока может по соглаше­нию страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного до­говора страхования - генерального полиса.

В соответствии с этим полисом на страхователя возлагаются обязанности по уведомлению страховщика о получении каждой партии имущества, сведе­ниях о нем, о возможных убытках, подлежащих возмещению страховщиком. Он обязан информировать страховщика даже и в том случае, если возмож­ность убытков уже миновала. О таких сведениях страхователь должен сооб­щать страховщику в оговоренный сторонами в полисе срок, а если он не пре­дусмотрен - то немедленно после их получения.

В свою очередь, на страховщика возлагается обязанность по требованию страхователя выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

Законодатель требует соответствия содержания страхового полиса гене­ральному полису. При отсутствии требуемого соответствия предпочтение от­дается страховому полису (ст.831 ГК).

Возникший договор страхования определяет взаимные обязательства стра­ховщика и страхователя. Иными словами, возникает страховое правоотношение.

Таким образом, договор страхования – это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется при наступ­лении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить дру­гой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб заст­рахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обуслов­ленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).