Проблемы теории и практики применения страхового отечественного законодательства

В настоящее время в правовом регулировании страхования в Республике Беларусь и, непосредственно, в страховой деятельности имеются некоторые проблемы, которые мы рассмотрим.

Проблема 1. Известно, что на стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели. Так, по договору личного страхования в качестве выгодоприобретателя страхователем определен гражданин А. – друг детства страхователя. Возникает вопрос: входит ли страховая выплата, которую должен получить выгодоприобретатель в случае смерти страхователя, в состав наследства?

ГК состав наследства определяет следующим образом:

«Статья 1033. Состав наследства

1. В состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства, существование которых не прекращается его смертью.

2. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя:

1) права членства (участия) в коммерческих и других организациях, являющихся юридическими лицами, если иное не установлено законом или учредительными документами;

2) право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью;

3) права и обязанности по алиментным обязательствам;

4) права на пенсии, пособия и другие выплаты на основании законодательства о труде и социальном обеспечении;

5) личные неимущественные права, не связанные с имущественными.

3. Личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежавшие наследодателю, могут осуществляться и защищаться наследниками, если иное не установлено законодательством.

4. В состав наследства входят паенакопления в жилищном, жилищно-строительном, дачном, гаражном или ином потребительском кооперативе, имущественные права и обязанности наследодателя, основанные на договоре создания объекта долевого строительства, либо квартира, дача, гараж, иное помещение, машино-место, пай за которые полностью выплачен и данное имущество оформлено за наследодателем на праве собственности в установленном законодательством порядке. Если воля наследодателя на оформление указанного имущества на праве собственности была выражена в письменном заявлении, направленном в компетентные органы, но процедура оформления не была завершена в связи с его смертью, такое имущество может быть судом признано наследственным по требованию заинтересованных лиц».

Проблема 2. Целесообразно ли введение в Республике Беларусь дополнительных видов страхования, осуществляемых в обязательной форме?

Как известно, страхование может проводиться в формах добровольного и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется по желанию страхователя путем заключения договора между страхователем и страховщиком в соответствии с законодательством. Условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Министерством финансов. Срок действия договоров добровольного страхования жизни и дополнительных пенсий не может быть менее трех лет. Страховой тариф по видам добровольного страхования устанавливается страховщиками по согласованию с Министерством финансов.

Обязательное страхование осуществляется в соответствии с требованиями законодательства государственными страховыми организациями и (или) страховыми организациями, в уставных фондах которых более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, если иное не установлено актами Президента Республики Беларусь.

Обязательное страхование в случаях, предусмотренных законом, обязывает страховать страхователей (граждан, юридических лиц) жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами, т.е. обязательное страхование осуществляется в силу закона без учета добровольности. Страхование в силу закона осуществляется путем заключения договора страхования в соответствии с действующим законодательством.

Законодательством выделяется отдельно обязательное государственное страхование, предусматривающее случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (например, страхование жизни и здоровья работников органов внутренних дел).

В Республике Беларусь осуществляются:

а) следующие виды обязательного страхования:

1. обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;

2. обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

3. обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

4. обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;

5. обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;

6. обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы;

7. обязательное страхование гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве);

8. обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

9. обязательное государственное страхование (предусмотренное в законодательстве обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета);

иные виды обязательного страхования, определенные в актах Президента Республики Беларусь или законах;

б) виды добровольного страхования в соответствии с правилами страхования, утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков и согласованными с Министерством финансов, включая:

1. страхование, относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование:

а) жизни (только на случай смерти или достижения определенного возраста застрахованным лицом, на случай смерти и достижения определенного возраста застрахованным лицом, а также страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты). Дополнительно в договоре добровольного страхования жизни может быть предусмотрено страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, включая случаи утраты трудоспособности и получения инвалидности, а также наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного в договоре страхового случая);

б) дополнительной пенсии;

2. страхование, не относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование:

от несчастных случаев;

от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;

медицинских расходов;

имущества юридического лица;

имущества граждан;

грузов;

строительно-монтажных рисков;

предпринимательского риска;

гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

гражданской ответственности владельцев воздушных судов;

гражданской ответственности перевозчика и экспедитора;

гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих;

гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников;

гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности;

иные виды добровольного страхования, не относящиеся к страхованию жизни;

в) перестрахование (т.е. страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных в договоре условиях риска выполнения части своих обязательств у другого страховщика (перестраховщика);

Однако, например, в настоящее время во Франции существует 104 вида обязательного страхования. Имеется 10 основных направлений обязательного страхования. Это:

1. Автомобильное страхование

2. Транспортное страхование (грузов, морского и авиационного транспорта)

3. Медицинское страхование

4. Страхование жилых помещений в строительстве

5. Страхование рисков спортивных, культурных, массовых развлекательных мероприятий

6. Страхование рисков, связанных с обучением, образованием и работой

7. Страхование рисков промышленной, сельскохозяйственной, иной экономической и финансовой деятельности

8. Страхование различных видов профессиональной ответственности

9. Страхование определенных категорий ФЛ

10.Страхование определенных категорий материальных объектов

Из 104 видов обязательного страхования:

- 84 вида относятся исключительно к страхованию различных видов ответственности;

- 6 видов предусматривают одновременное покрытие риска имущественного ущерба страхователя и его ответственности перед третьими лицами

- 8 видов страхования относятся к страхованию различного рода имущества

- 6 видов относятся к страхованию жизни и здоровья определенных категорий физических лиц

Целесообразно ли введение в Республике Беларусь дополнительных видов страхования, осуществляемых в обязательной форме?

Проблема 3.Возможно ли использование страховых резервов для использования в системе долгосрочного ипотечного жилищного кредитования?

В главе 7 «Особенности обеспечения финансовой устойчивости страховщиков» Указа № 530 предусматривается, что для обеспечения выполнения принятых на себя страховых обязательств страховая организация образует из полученных страховых взносов страховые резервы по видам страхования, относящимся к страхованию жизни (математические резервы), по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни (технические резервы), по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, обязательному страхованию с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы (специальный страховой резерв).

Порядок и условия образования страховых резервов определяются Министерством финансов.

Страховые резервы исчисляются в белорусских рублях или иностранной валюте, в которой страховая организация получила взносы или приняла обязательства по соответствующим видам страхования (перестрахованию). Размещение и учет средств страховых резервов осуществляются на отдельных специальных счетах, открытых для этого в обслуживающих банках.

Страховые организации - государственные юридические лица либо юридические лица, в уставных фондах которых более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, размещают собственные средства и средства страховых резервов в государственных банках. При этом собственные средства могут быть вложены в государственные ценные бумаги, ценные бумаги Национального банка, местных исполнительных и распорядительных органов только через государственные банки или структурные подразделения Национального банка, а также в ценные бумаги государственных банков и объекты недвижимости.

Средства страховых резервов не подлежат изъятию у страховой организации, имеют целевое назначение, используются только для страховых выплат и не включаются в стоимость имущества этой организации, приходящегося на долю участника в ее уставном фонде. Приобретенное за счет таких средств имущество подлежит отдельному бухгалтерскому учету.

Страховая организация инвестирует и размещает средства страховых резервов в порядке, определенном Советом Министров Республики Беларусь по согласованию с Президентом Республики Беларусь.

Средства данных резервов должны инвестироваться и размещаться на условиях возвратности, прибыльности, ликвидности и диверсификации.

Возможно ли использование страховых резервов для использования в системе долгосрочного ипотечного жилищного кредитования?