Вопрос Потребительский кредит и его социальное значение.

Потребительский кредит – это отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребителя, поскольку является удовлетворением потребительских нужд населения.

Кредит, полученный предпринимателем для осуществления коммерческой деятельности, к потребительскому не относится. Потребительский кредит ускоряет процесс получения определенных материальных благ, которые физическое лицо могло бы получить гораздо позднее, при условии накопления определенной суммы денежных средств – это товар, недвижимость, услуги.

Предоставление кредита населению увеличивает его платежеспособность, что повышает жизненный уровень. В тоже время это ускоряет реализацию товаров и способствует созданию материальных благ. В процессе погашения кредита, сокращается платежеспособность населения, что необходимо учитывать при определении динамики денежных доходов и расходов населения, денежной массы страны, которое находится в обращении. Объем потребительских кредитов активно влияет на формирование покупательского фонда населения и его соответствие объему и структуре товарного фонда и услуг. При потребительском кредите в качестве заемщика выступают граждане, кредитора – коммерческие банки, предприятия торговли и ломбарды. В последние годы объем потребительского кредита практически повышается ежегодно в 2 раза.

В отличие от банковского кредита, потребительский кредит предоставляется с участием посредников. Объектом потребительского кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением потребностей населения, как текущего, так и инвестиционного характера.

Потребительский кредит, в отличие от другой формы кредита, в большей мере регулируется государством, поскольку он влияет на уровень жизни. Регулирование проводится по отношению к %-ым ставкам, по срокам, соблюдения принципов социальной справедливости и доступности кредита.

Признаки классификации:

1 по целевому назначению (недвижимость, товары, услуги)

2 по субъектам кредитования отношений: банк, ломбард, предприятия торговли

3 по способу организации предоставления кредитов (безналичн, наличн.)

4 по формам выдачи (товарный, денежный)

5 по способу получения и погашения (ссуда, предоставляются и возвращаются одновременно, либо частями)

6 для покупки товаров и оплаты услуг

7 по порядку предоставления (зачисления на текущий счет заемщика, чековая, на основе банковской карточки)

В настоящее время большую часть кредитов предоставляет Сбербанк

Виды потребительских кредитов, предоставляемые Сбербанком:

1 Краткосрочные кредиты (на срок до 5 лет): автокредит, товарный кредит, кредит на неотложные нужды, единовременный кредит, возобновляемый, образовательный, доверительный, корпоративный, кредит под залог денежных бумаг, золотых мерных слитков

2 Долгосрочные кредиты (от 5 до 20 лет): кредит на недвижимость, ипотечный кредит, кредит «молодая семья» жилищный кредит.

Нормативные документы Сбербанка, регулирующие порядок кредитования и возврата кредита:

1 Правила кредитования физических лиц Сбербанка и его филиалами редакция №3 с учетом изменений от 4 марта 2005 года №229-3-р

2 Порядок предоставления Сбербанком и его филиалами кредитов физическим лицам по цели личного потребления от 4 марта 2005 №1104-2-р

3 Порядок предоставления Сбербанком кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости. Жилищный кредит, редакция 2 № 1040-3-р