Страхование риска отмены поездки

В жизни каждого туриста наступает волнительный момент, когда пора упаковывать чемоданы и сумки, планировать свой отдых и ждать желанной даты, когда самолет оторвется от земли и унесет путешественника в теплые края, на долгожданный и заслуженный отдых.
Но порой, к сожалению, дороги, которые мы выбираем, не всегда выбирают нас. И тур может сорваться в последний момент. Причины для этого могут быть разными: турист может сильно заболеть, или же в его семье случилось несчастье, скажем, смерть близкого родственника, или консульство страны, куда он собирается выехать, просто отказало в визе. Действительно, от подобного не застрахован никто. Произойти может все что угодно. Но что же будет с путевкой? Неужели деньги, которые потрачены на покупку тура, пропадут, и потребовать их будет не у кого.
К счастью, существует возможность не потерять свои сбережения при возникновении форс-мажорных обстоятельств, оформив страховку от невыезда. Впервые эта страховка появилась на рынке несколько лет назад. Сейчас многие страховые компании и туристические агентства говорят о том, что туристы стали все чаще и чаще оформлять страховку от невыезда. Фактически она стала более востребована, причем, в основном в том случае, когда человек выезжает в "визовые страны". Кто хоть раз получал визу, знает, что в ее выдаче могут отказать в любой момент без объяснения причин: консульство может придраться к оформлению документов, или же может посчитать, что турист желает остаться в их стране нелегально, причин может быть масса. Результат один - отдыхающий остается дома.
Многие туристические фирмы включают страховку от невыезда в общее число обязательных страховок, скажем, таких, как медицинская страховка. Ну а некоторые консульства в свою очередь требуют наличия этой страховки в наборе документов на получение визы.
Каждая страховая компания предлагает свою страховую программу, с ориентировкой на покрытие наиболее распространенных рисков. Однако к ним обязательно будут относиться:
смерть родственника или самого застрахованного - госпитализация родственника или самого застрахованного - отказ в визе - вызов в суд - призыв в армию - ЧП в доме или квартире застрахованного - пожар, ограбление и т.п.
наличие медицинских противопоказаний для обязательной профилактической вакцинации, если такая требуется для въезда в страну временного пребывания.
Как правило, договор страхования от невыезда заключается не менее чем за две недели до отъезда. Если путешественник не может совершить поездку по вышеприведенным причинам, то страховая компания возмещает ему стоимость тура. Ну а если он просто передумал, то никаких выплат по страховке ему не будет возвращено. Продажа таких программ требует от страховой компании специальной лицензии на страхование финансовых рисков в случае несовершения зарубежной поездки. Страхование от невыезда достаточно дорогой вид страхования. У "AIG-Россия" его стоимость составляет 3% от общей стоимости тура при максимальной страховой сумме в $2000 для туров по Европе и $4000 - по США. Тарифы "РЕСО-Гарантии" также увязаны с ценой поездки и колеблются от $10 до $150 (страховая сумма $500-$5000). "Ингосстрах" предлагает услуги страхования по тарифу - $3-60 при страховой сумме от $200 до$3500. "РОСНО" предлагает программы страхования с тарифами:

По данным тарифам осуществляется факультативное страхование граждан, выезжающих во все страны, кроме Испании. Оформление полиса страхования граждан на время путешествий с условием страхования расходов, связанных с отменой поездки, производится не позднее даты подачи документов в консульские отделы Посольств иностранных государств для получения въездной визы. "AIG-Россия" эти риски не страхует из-за того, что у компании, отсутствуют статистические данные об отказах по визам. В этом случае страховой тариф снижается на один или полтора процента.
Страховщики также вводят различные ограничения на реализацию полисов страхования от невыезда. "РЕСО-Гарантии", например, не продает их физическим лицам - только через турфирмы, работающие с ней по страхованию выезжающих за границу.
Конечно, страховка от невыезда - это очень удобная услуга. И даже наверняка многие придут к выводу, что лучше немного переплатить за тур, чем потом безвозвратно потерять деньги, отданные туристическому агентству, так и не получив желаемое. Но, не смотря на это, считается, что лучшая страховка - это та, которой так и не представилось возможности воспользоваться.

Заключение

В отличие от экономически развитых стран, где страхование туристов развивается многие десятилетия, в России массовое страхование туристов фактически ведется последние 10-15 лет. Сейчас на этом рынке активно работают более 200 страховых компаний, причем большинство из них московские (Приложение). Для достижения своих целей страховые компании проводят активную маркетинговую политику, предоставляют клиентам дифференцированную страховую защиту, возможность выбора лимита ответственности и набора покрываемых полисом услуг, а также предлагают различные страховые продукты с участием разных зарубежных партнеров - страховых компаний или систем-ассистанса (международных сервисных служб).
Наиболее известными на российском рынке партнерами отечественных страховщиков, предлагающих страховые услуги российским туристам за рубежом, являются "CORIS", "GESA-assistance", "Mercur", "AXA Colonia Krakenversicherung AG", "International SOS Assistance" и др. одной из самых активных в сфере работы с российскими туристами является французская компания "GESA-assistance". До недавнего времени она контролировала до 70% российского рынка медицинского страхования туристов. Постепенно этот процент стал снижаться в связи с активизацией ее конкурентов. А также из-за того, что на рынке туристических услуг происходит концентрация объемов услуг в рамках крупнейших туроператоров, предпочитающих сотрудничать со страховщиками, имеющими и других иностранных партнеров.
Как отмечают эксперты на сегодняшний день практически завершился процесс очищения российского рынка страхования от "серых схем", и рынок в своей основе стал классическим. Тем не менее, рынок страхования в целом мог бы достичь и лучших результатов, ряд международных компаний показал гораздо более медленный рост объемов, чем ожидалось. В дальнейшем прогнозируется большее оживление на рынке, как долгосрочного страхования жизни и коммерческих рисков, так и в страховании туризма и грузоперевозок.
Количественный рост и структурные изменения, происходившие на российском страховом рынке привели к тому, что Россия стала сверхпривлекательным рынком для иностранных игроков, одной из региональных арен конкурентной борьбы мировых страховых гигантов. Глобальные страховые компании рассматривают российский рынок как очень перспективное направление для инвестиций - на фоне близкого к нулевому росту западных страховых рынков даже 16% прироста по российской официальной статистике выглядят очень привлекательно, не говоря уже о 20-25% прироста реальных показателей (не искаженных псевдостраховыми операциями). Неудивительно, что иностранные инвесторы стремятся войти на отечественный рынок и закрепиться на нем, опередив конкурентов. Ожидаемые прибыли, с их точки зрения, значительно превышают страновые риски России. События начала 2008 года показали, что эта тенденция начала реализовываться в конкретные знаковые для всего рынка события даже раньше, чем прогнозировалось. Речь идет, прежде всего о покупке компаний РОСНО и НАСТА ведущими иностранными игроками (Allianz SE и Zurich Financial Service, соответственно). В ближайшее время стоит ожидать заключения еще целого ряда громких сделок с участием западных компаний - иностранные инвесторы готовы платить большие деньги за российских страховщиков.
Приход "иностранцев" в Россию ускорил ряд ключевых для отечественного рынка процессов. В развитие страхования в современной России начал приобретать особую значимость фактор ценовой конкуренции. По большинству видов страхования тарифная конкуренция затруднена - дальнейшее снижение тарифов без существенной угрозы финансовому состоянию страховщика уже невозможно. Лидеры рынка пришли к четкому пониманию, что "тарифные войны" - путь, ведущий в тупик. На первый план все более уверенно выходит фактор качества предоставляемых услуг - в условиях конкуренции со стороны иностранных игроков уровень сервиса становится вопросом выживания. И это очень хорошо стали понимать в компании РОСНО, где даже в самом маленьком офисе филиала в каком-нибудь заброшенном и Богом забытом городке России вам предложат весь спектр страховых услуг, который предлагают и для столичного жителя. Усилия ведущих страховщиков все в большей степени направляются не столько на привлечение новых страхователей, сколько на удержание старых, а это - задача более высокого уровня сложности, требующая внедрения новых методов и принципов работы, направленности на клиента, его индивидуальных запросов.
Вложения в качество, как мы видим на примере компании РОСНО после ее покупки немцами, в развитие сервисной инфраструктуры требуют от страховщиков значительных финансовых ресурсов. В то время как у иностранных компаний ресурсы практически не ограничены (вопрос лишь в соизмерении издержек и выгод), российским страховщикам (даже с государственным пакетом акций) приходится искать источники финансирования, а это дается далеко не всем. По-прежнему, практически единственным реализуемым на практике способом финансирования страхового бизнеса (без потери контроля над управлением) остаются инвестиции со стороны собственника компании, но этот ресурс близок к исчерпанию - владельцы страховых компаний проявляют все меньшую готовность к масштабным вливания в них. Уже в ближайшее время лидеры рынка придут к необходимости рыночного привлечения средств для развития.
Перспективный и вполне доступный путь развития - объединение страховых бизнесов. Укрупнение страховых компаний позволяет не только увеличить доступную страховую емкость и финансовую устойчивость, но и дает возможность повысить качество сервиса при объединении ресурсов нескольких компаний благодаря возникающему эффекту масштаба. Среди страхового сообщества постепенно созрело понимание того, что только консолидация и укрупнение позволят выжить в новой агрессивной конкурентной среде. Небольшим страховым компаниям все труднее находить для себя рыночные ниши: необходимость в страховых посредниках постепенно отпадает, сегмент страхования крупного бизнеса давно поделен, а в страховой рознице без развитой филиальной сети, отлаженной системы урегулирования убытков и раскрученного бренда обойти лидеров страхового рынка не удастся.
В страховом бизнесе происходит почти тоже самое, что ранее происходило в банковском секторе: и федеральные, и региональные страховые компании активизировались на рынке слияний и поглощений: уже 2007 год был отмечен переходом отдельных небольших региональных страховщиков на положение филиалов компаний федерального уровня, поглощением крупными игроками рынка более мелких и созданием нескольких страховых групп. Та же тенденция, но в еще большем масштабе, прослеживается по итогам 2008 года.
Объем рынка страхования выезжающих за рубеж является пока в России относительно небольшим. Всего за первое полугодие 2008 года было собрано совокупной страховой премии на сумму 1 млрд. рублей. данный рынок является наиболее динамично развивающимся из всех сегментов рынка добровольного личного страхования. Прирост взносов в 1-ом полугодии 2008 года по сравнению с 1-ым полугодием 2007 года составил 20% (14% в 1-ом полугодии 2007 г. по сравнению с 1-ым полугодием 2006 г). ускорение темпов роста рынка страхования выезжающих за рубеж связано с увеличением числа поездок российских граждан за рубеж. Эксперты прогнозируют еще больший рост объема данного рынка в связи с повышением страховых тарифов и расширением страхового покрытия.
Рынок страхования выезжающих за рубеж является наиболее концентрированным сегментом рынка добровольного личного страхования. Сборы по страхованию выезжающих за рубеж десяти крупнейших компаний в 1-ом полугодии 2008 года составили 59,6% от данного рынка. (в 1-м полугодии 2007 г. - 56,2%).
Основными игроками на рынке страхования выезжающих за рубеж являются ведущие российские универсальные страховщики. Бессменным лидером данного рынка (пока) является группа "Ингосстрах", затем следует РОСНО, обогнавшее в 1-м полугодии 2008 года компанию "РЕСО-Гарантия". Наибольшие темпы прироста взносов по данному виду страхования показывают группа "АльфаСтрахование", "Ренессанс-Страхование" и группа "УралСиб".

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (в ред. От 21.07.07). - М.: "Кодекс", 2008.
2. Гражданский кодекс РФ. Ч.1-4. -М.: "Кодекс", 2008.
3. Налоговый кодекс РФ. Ч.1-2. -М.: 2008.
4. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". - М.: "Закон", 2007.
5. Федеральный закон РФ от 24.11.96 № 132-ФЗ "Об основах туристической деятельности в Российской Федерации".
6. Указ Президента РФ от 7.071992 г. № 750 "О государственном обязательном страховании туристов". РГ от 11.07.92 г.
7. Указ Президента РФ от 06.04.94 г. № 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования". РГ от 12.04.94 г.
8. Государственный стандарт Российской Федерации ГОСТ Р 50644-94 от 21 февраля 1994 "Требования по обеспечению безопасности туристов и экскурсантов".
9. Положение Центрального Банка РФ от 24 сентября 1999 г. № 89-п "О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков".
10. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: Волтерс Клувер, 2008.
11. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Учебник для вузов. -СПб: Питер, 2004.
12. Гвозденко А.А. Страхование в туризме. - М.: Аспект-Пресс, 2002.
13. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2007.
14. Гуляев В.Г. Организация туристических перевозок. - М.: Финансы и статистика, 2007.
15. Ермасов С.В. Страхование. - М.: Юнити-Дана, 2004.
16. Зорин И.В. Менеджмент туризма: Туризм и отраслевые системы: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2006.
17. Лайков А.Ю. Развитие страхового бизнеса в России в условиях действия системных ограничений. - М.: Страховое дело.7.2007.
18. Лайков А.Ю. Как обеспечить приоритет потребителей перестраховочных услуг". - Финансы, № 10, 2006.
19. Малкова О.В. Страхование в системе международных экономических отношений. - М.: Феникс, 2003.
20. Маринин М.М. Туристические формальности и безопасность в туризме. - М.: Финансы и статистика, 2002.
21. Пинкин Ю.В. Справочник страховщика. - М.: Феникс, 2008.
22. Пфайфер К. Введение в перестрахование. - М.: Анкил, 2006.
23. Роик В.Д. Социальное страхование профессиональных рисков. - М.: Изд. РАГС, 2006.
24. Рябкин В.И., Тихомиров С.Н., Баскакова В.Н. Страхование и актуарные рсчеты. - М.: Экономистъ, 2007.
25. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: Учебник для вузов. - 4-е изд. - М.: ИНФРА-М, 2008.
26. Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2004.
27. Туризм и туристическое хозяйство. Учебник / под ред. Чудновского А.Д. - М.: ЭКМОС, 2003.
28. Чернова Г.В. Страхование. - М.: Проспект, 2008.
29. Шапкин А.С. Экономические и финансовые риски. Оценка, управление, портфель инвестиций: Монография. - М. "Дашков и К^о", 2003.
30. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С., Негашев Е.В. Методика финансового анализа.3-е изд. перераб. и доп. -М.: ИНФРА-М, 2001.
31. Юлдашев Р.Г. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. - М.: Анкил, 2002.
Интернет-ресурсы:
32. http://www.ins-union.ru
33. http://www.minfin.ru
34. http://www.nalog.ru
35. http://www.gks.ru
36. http://www.rgs.ru
37. http://www.insur-info.ru
38. http://www.rosno.ru
39. http://www.russiatourism.ru/
40. http://www.fssn.ru/www/site. nsf
41. http://www.ratanews.ru/

Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории. Функции являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как части (подсистемы) финансовой системы страны.
Финансовая система, как известно, объективно представляет собой инструмент стоимостного распределения. Страхование как часть финансовой системы также выражает свою экономическую сущность, прежде всего через распределительную функцию. Распределительная функция страхования в свою очередь находит конкретное воплощение в реализации специфических функций, свойственных только страхованию: рисковой, предупредительной и сберегательной.
Главной из названных функций, безусловно, является рисковая функция, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск, - есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск - это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. По своему характеру риски подразделяются на следующие группы: объективные и субъективные, универсальные и индивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические, военные, технические и ряд других. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования их наступления объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.
Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется предупредительная функция через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. Меры по предупреждению чрезвычайных событий и минимизации страхового ущерба носят в страховании название превенции. В целях реализации предупредительной функции образуется особый денежный фонд. Существо сберегательной функции проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.
Кроме названных специфических функций страхование выполняет контрольную, кредитную и инвестиционную функции.
Смысл контрольной функции заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление контрольной функции производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций. Отмечая выше такую характерную черту страхования как возвратность страховых взносов, было указано на общность категории страхования и категории кредита. В этом смысле можно говорить о кредитной функции страхования. Возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета говорит об инвестиционной функции страхования.
Рассмотрев функции экономической категории страхования, можно утверждать, что они выражают экономическую сущность страхования, указывают на общественное назначение страхования как самостоятельной экономической категории, играющей особую роль в системе экономических отношений, очевидных в свете уже произошедших и происходящих сегодня изменений в экономической жизни страны.
Из всего сказанного следует, что страхование сегодня обеспечивает экономические интересы, как отдельного человека, так и деятельности общества в целом.
Опыт зарубежных стран показывает, между прочим, также, что для страхового рынка характерны определенные стимулы к саморазвитию, такие как предпринимательство, активность, инициатива, новаторство и т.п.