Кредит и его виды

КРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ

В современных условиях вопросы взаимодействия предпринимателей с кредитными организациями (КО) - (банками, страховыми компаниями -) имеют особое значение. В первую очередь это связано с тем, что как для модернизации старого, так и для открытия нового производства предпринимателю необходимы денежные средства, которыми располагают КО.

КО и предприниматели необходимы друг другу: предприниматели нуждаются в кредитах, а КО – в сферах прибыльного вложения капитала.

Кредитная система РФ состоит из 2-х уровней:

1) ЦБ;

2) Ббанковский сектор и парабанковский сектор.

Банковский сектор включает универсальные и специализированные банки.

КО – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли на основании лицензии ЦБ имеет право осуществлять банковские операции.

Банк – это КО, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции:

- привлекать во вклады денежные средства;

- размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях платности, срочности и возвратности;

- открывать банковские счета физическим и юридическим лицам.

Небанковская КО имеет право осуществлять отдельные банковские операции.

Парабанковская система включает специализированные финансово-кредитные институты (СКФИ) и почтово-сберегательные учреждения.

Принципы кредитования:

- возвратность;

- срочность;

- платность;

- обеспеченность (залогом, поручительством, банковской гарантией);

- целевой характер кредита;

- дифференцированный характер кредита (дифференцированный подход к различным категориям заемщиков).

Банковский кредит характеризуется следующим:

1) предоставляется специализированными КО, имеющими лицензию ЦБ на осуществление данных операций;

2) инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение;

3) доход от кредита поступает КО в форме ссудного или банковского процента.

Классификация банковских кредитов.

1. По срокам погашения: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (до 3 лет), долгосрочные.

2. По способам погашения: ссуды, погашаемые единовременным взносом, и ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора (это лизинг, факторинг, вексельный кредит).

3. По наличию обеспечения: доверительные ссуды (без обеспечения), обеспеченные ссуды.

4. По способу взимания ссудного процента: при погашении ссуды; равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора; в момент выдачи ссуды удерживается банком.

5. По видам процентных ставок: фиксированные или плавающие.

6. По целевому назначению: ссуды общего характера (используются по усмотрению заемщика); целевые ссуды.

7. По категориям заемщиков: межбанковские ссуды; коммерческие ссуды (торговым ПП); аграрные; ссуды посредникам на фондовой бирже; ипотечные ссуды (владельцам недвижимости).