Ответственность заемщика

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКА

Ответственность за неисполнение кредитных обязательств означает, что каждая сторона кредитного договора отвечает за свои действия по исполнению договора. Заемщик является ответственным прежде всего за возврат суммы кредита и выплату % за пользование им в срок, предусмотренный кредитным договором.

При невыполнении заемщиком обязательств кредитор вправе использовать все возможности к возврату кредита и уплате остального долга, вплоть до обращения с иском в суд. Если кредитный договор не содержит условия, предусматривающие ограниченный характер ответственности обеих сторон, ответственность заемщика и банка является полной, что означает: виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме.

Убытки включают как реальный ущерб, так и упущенную выгоду. Применительно к кредитору – это недополученные доходы, которые имел бы кредитор, в случае своевременного возврата кредита.

За нарушение заемщиком взятых обязательств в ходе выполнения договора банк может приостановить дальнейшую выдачу кредита или предъявлять к досрочному взысканию уже выданные средства.

Кредитор отвечает за предоставление кредита в полном объеме и сроки, предусмотренные в договоре, ежемесячное начисление % за кредит. Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникающих вследствие не предоставления или предоставления не в полном объеме кредита.

ИННОВАЦИОННОЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО

1.СУЩНОСТЬ ИННОВАЦИОННОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

Анализ предпринимательской деятельности в странах с развитой рыночной экономикой показывает, что существует две модели предпринимательства (эти модели классифицируются по объекту приложения предпринимательской инициативы):

qклассическое предпринимательство;

qинновационное предпринимательство.

Классическое предпринимательство – это традиционное, консервативное предпринимательство, направленное на максимальную отдачу ресурсов, управление объемами производства, где задействованы внешние факторы (ссуды, протекционизм) и внутренние факторы по выявлению резервов фирмы для повышения рентабельности, обновления номенклатуры выпускаемой продукции.

Максимальная отдача ресурсов реализуется, если предприниматели обладают следующими преимуществами:

-предприимчивостью и готовностью идти на строго дозированный риск;

-детальным знанием настоящих и будущих потребностей рынка;

-железной дисциплиной;

-великолепным знанием дела;

-умением привлекать хороших сотрудников;

-осуществлением строгого контроля за соотношением между расходами и прибылью, готовностью закрыть производство, если оно оказывается нерентабельным;

-стремлением всегда быть лучше своих конкурентов.

Инновационное предпринимательство – модель предпринимательской деятельности, связанная с такой важной функцией в деятельности предпринимателя, как новаторство.

Роль предпринимателя сводится к созданию новшеств, продуктов, не известных ранее, посредством использования традиционных факторов экономики (труда, земли и капитала), путем нового их сочетания. Таким образом, новаторская функция становится основополагающей. Предприниматель отвечает требованиям времени, которые можно выразить следующим:

-ускорение темпов научно-технического прогресса;

-сменяемость моделей (2 – 3 года);

-готовность удовлетворить будущие запросы потребителя уже сегодня;

-тесный контакт с потребителями для внедрения и распространения новшеств (продуктов, услуг, технологии, новой организации производства или труда).

Именно эти причины вызвали к жизни большое число малых предприятий, которые способны адаптироваться к рынку, учесть новые потребности. Крупные фирмы вследствие своей инерционности и «неповоротливости» быстро адаптироваться не могут, но могут воспроизвести в массовом масштабе новшества, которые им предлагают малые предприятия.

Эту роль предпринимателя как новатора наиболее полно выразил и обосновал Й. Шумпетер: «Задача предпринимателей – реформировать и революционизировать способ производства путем внедрения изобретений, а в более общем смысле – через использование новых технологий для производства новых товаров или прежних товаров, по новым методам, благодаря открытию нового источника сырья или нового рынка готовой продукции – вплоть до реорганизации прежней и создания новой отрасли промышленности».

Существует множество определений инновации:

1.Инновации (нововведения) – это изменения в первоначальной структуре производственного организма, а именно, переход его внутренней структуры к новому состоянию.

1.Инновация – это комплексный процесс создания, распространения и использования нового практического средства (новшества) для лучшего удовлетворения известной потребности людей.

1.Инновация – это внедрение в практику, осуществление и использование новой идеи, предложения, людей, научно-технического решения.

1.Инновация – это прибыльное использование новшеств в виде новых технологий, видов продукции и услуг, организационно-технических и социально-экономических решений производственного, финансового, коммерческого и административного характера.

1.Инновация – это объект, внедренный в производство в результате проведенного научного исследования или служебного открытия, качественно отличный от предшествующего аналога.

Анализ приведенных определений показывает, что в них присутствуют как бы два момента:

во-первых, это новая идея, продукт, услуга;

во-вторых, это внедрение нового в производственную систему, в результате чего меняется сама производственная система, она переходит в новое качественное состояние.

Й. Шумпетер под инновациями понимал переход из одного уровня качества на другой, производственная система переходит в иную плоскость с новыми более качественными параметрами. По Шумпетеру, «производить» означает не комбинировать имеющиеся ресурсы, а создавать нечто новое. Он выделяет пять типичных изменений:

-изменения вследствие использования новой техники, новых технологических процессов и нового рыночного обеспечения производства;

-изменения вследствие внедрения продукции с новыми свойствами;

-изменения вследствие использования нового сырья;

-изменения в организации производства и способов его материально-технического обеспечения;

-изменения вследствие появления новых рычагов сбыта.

Предприниматель отличается от обычного «производственника» прежде всего тем, что ищет новое во всех сферах, где он прикладывает свой труд и энергию. У него должен быть инновационный тип мышления.

1.КЛАССИФИКАЦИЯ ИННОВАЦИЙ

Изменения характерны для всех сфер техники, экономики и общества в целом. Устоявшейся классификации инноваций пока не существует. Наиболее удачная классификация предложена в работах А.И. Пригожина, С.Д. Ильенковой (табл.1).

Инновационное предпринимательство имеет дело с созданием, освоением и коммерческим использованием нового продукта или услуги. Этот процесс включает в себя ряд этапов:

-поиск новой идеи, ее оценку, составление бизнес-плана;

-поиск необходимых ресурсов, создание опытного образца и испытания;

-изучение рынка сбыта и продвижение товара на рынок.

Основные этапы разработки товара-новинки:

1.Поиск инновационных идей.

1.Отбор наиболее перспективных путей.

1.Тщательная разработка замысла.

1.Экспертная оценка.

1.Разработка бизнес-плана.

1.Изготовление опытных образцов.

1.Испытание.

1.Маркетинговые исследования.

1.Продвижение товара на рынок.

1.Завоевание рыночных ниш.

1.Массовое изготовление товара.

Таблица 1