Страховые рынки и этапы их возникновения

Страховой рынок – это рынок, на котором физические и юридические лица формируют спрос на страховые услуги, а специализированные фирмы выступают с их предложением. Впервые в мировой практике договор страхования был оформлен в Генуе в 1347 году. В XY веке морское страхование было уже организованным и процветающим делом. В России в 1827 году барон Штиглиц вместе с другими учредителями открыл на акционерных паях «Первое Российское от огня страховое общество». Как и везде, в России появляются и развиваются разные виды страхования. Однако отечественному страховому рынку еще далеко до зарубежных. Степень развития страхового рынка отражает такой критерий, как отношение совокупной страховой премии к ВВП. В России эта величина по итогам 1999 года не превышала 2,2%, в то время как в развитых странах она составляет 8-10%.

Клиенты страховых компаний хотели бы снять все риски, но далеко не все они могут быть страхуемы. Никто не застрахует предприятие или коммерческую фирму от рисков работы на рынке, скачков цен, зигзагов государственной политики, социальных волнений и вооруженных конфликтов, террористических актов и заказных убийств, увольнений с предприятий, болезней ведущих специалистов фирм, экономической неэффективности приобретенного оборудования и т.д. Страховой рынок делится на два крупных сегмента:

- добровольное (долгосрочное и пенсионное страхование жизни, страхование жилых помещений граждан, движимого имущества, медицинское страхование);

- обязательное страхование (обязательное страхование пассажиров, защита от ущерба в источниках повышенной опасности на транспорте, опасных производственных объектах; защита от ущерба вследствие недостатков товаров, работ и услуг; страхование государственных служащих при исполнении своих обязанностей; ответственности работодателей и т.п.). В 1999 году на эти два сегмента приходилось соответственно 78% и 22% общей суммы страховой премии. Страховой рынок по группам страхователей выделен для физических лиц и для юридических лиц. На страховом рынке физических лиц представлены следующие виды страхования:

- страхование жизни предполагает выплаты в случае смерти или дожития застрахованного до окончания срока страхования;

- страхование от несчастных случаев и болезни, которые могут привести к нанесению вреда здоровью, смерти, утрате трудоспособности застрахованного;

- имущественное страхование, которое предусматривает возмещение ущерба, если нанесен урон квартире, даче, садовому дому, мебели, бытовой технике, гаражу, автомобилю, яхте и т.д.;

- страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, когда страховая компания берет на себя обязательство возместить ущерб другим лицам в случаях аварии или наезда.

Деятельность предприятий всегда сопряжена с риском. На страховом рынке юридические лица могут застраховать свое имущество - здания и сооружения, отделку помещений, сырье и материалы, оборудование, оргтехнику, готовую продукцию, транспортные средства, грузы, витрины и т.п., а также имущество, переданное или взятое в аренду, найм, принятое на хранение и комиссию.

Подлежат страхованию разные виды гражданской ответственности (владельцев транспортных средств, перевозчиков, предприятий-источников повышенной опасности (эксплуатирующие лифты, подъемные краны, газовое оборудование, производство строительно-монтажных работ, профессиональная ответственность нотариусов, риэлтеров, медицинской деятельности).

Для юридических лиц предлагается и личное страхование (жизни и здоровья работников от несчастных случаев, их семьи).

К основным целям страхового рынка относятся:

- защита от возможных рисков, которые всегда существуют в рыночной экономике и которые сдерживают предпринимательскую деятельность;

- накопление сбережений граждан и превращение их в долгосрочные инвестиции для экономики (через долгосрочное страхование жизни).

Развитие страхового рынка будет осуществляться в три этапа:

1) развитие национальных страховых компаний, создание налоговых, инвестиционных условий для их развития и системы государственного надзора;

2) рост капитализации рынка;

предоставление иностранным компаниям национального режима и интеграция в мировую экономику.