Экономическая неопределенность. Риски, страхование, экономическая безопасность

Выбор, производимый людьми, во многих случаях связан с экономиче­ской неопределенностью. Это зависит от бумов и спадов в национальной эко­номике, развития научно-технологического потенциала, изменения конкурен­тоспособности на мировом рынке, стихийных бедствий и т.д. В результате в бу­дущем могут снизиться или возрасти доходы, переориентироваться спрос на другие товары, изменяться издержки, предприятие может стать банкротом, ра­бочий – потерять работу или, наоборот, повыситься в должности и т.д.

При принятии экономических решений как на микро-, так и на макроуровне следует учитывать фактор неопределенности в технологической, внешней и внутренней среде. Для этого необходимо выбирать степень риска, знать его параметры.

Под «риском» принято понимать вероятность (угрозу) потери предприятием части своих ресурсов, недополучения доходов или появления дополнительных расходов в результате осуществления определенной производственной и финансовой деятельности.

В указанных определениях выделяется такая характерная особенность (черта) риска, как опасность, возможность неудачи.

Однако приведенные определения не охватывают всего содержания термина «риск».

Для более полной характеристики определения «риск» целесообразно выявить понятие «ситуация риска», поскольку оно непосредственно сопряжено с содержанием термина «риск».

Рискованная ситуация связана со статистическими процессами и ей сопутствуют три одновременных условия:

– наличие неопределенности;

– необходимость выбора альтернативы (при этом следует иметь в виду, что отказ от выбора также является разновидностью выбора);

– возможность оценить вероятность осуществления выбираемых альтернатив.

Следует отметить, что ситуация риска качественно отличается от ситуации неопределенности. Ситуация неопределенности характеризуется тем, что вероятность наступления результатов решений или событий в принципе неустанавливаема.

Таким образом, ситуацию риска можно охарактеризовать как разновидность неопределенной, когда наступление событий вероятно и может быть определено, т.е. в этом случае объективно существует возможность оценить вероятность событий, предположительно возникающих в результате совместной деятельности партнеров по производству, контрдействий конкурентов или противника, влияния природной среды на развитие экономики, внедрения научно-технических достижений и т. д.

Можно выделить несколько модификаций риска:

– субъект, делающий выбор из нескольких альтернатив, имеет в распоряжении объективные вероятности получения предполагаемого результата, основывающиеся, например, на проведенных статистических исследованиях;

– вероятности наступления ожидаемого результата могут быть получены только на основе субъективных оценок, т.е. субъект имеет дело с субъективными вероятностями;

– субъект, в процессе выбора и реализации альтернативы, располагает как объективными, так и субъективными вероятностями.

Стремясь «снять» рискованную ситуацию, субъект делает выбор и стремится реализовать его, т.е. сгладить ситуацию. Этот процесс находит свое выражение в понятии «риск».

Последний существует как на стадии выбора решения (плана действий), так и на стадии его реализации.

Среди основных принципов управления риском можно выделить следующие:

1) нельзя рисковать больше, чем это может позволить собственный капитал;

2) необходимо думать о последствиях риска;

3) нельзя рисковать многим ради малого.

В случаях, когда нет ни объективных, ни субъективных оценок вероятностей исходов, экономисты предлагают два критерия выбора. Первый требует выбора такой линии поведения, которая даже в самом худшем варианте даст результат, который будет наилучшим из всех неблагоприятных исходов, – такое поведение называют стратегией максимина. Второй означает выбор варианта, который способен дать при наилучшем стечении обстоятельств максимальный результат.

Риск может быть объектом сделок. Если состояние неопределенности уменьшает благосостояние не расположенных к риску агентов, они готовы заплатить тем экономическим агентам, которые возьмут на себя риск. В этом заключается основа страхового контракта.

Страховая компания ведет дело в больших масштабах, что, вследствие закона больших чисел, означает наличие предсказуемости и отсутствия неопределенности.

Таким образом, страховая компания действует как нейтрально относящийся к риску экономический агент.

Владельцы застрахованных объектов получают выигрыши в полезности, так как ситуация для них становится определенной: они могут получить страховую сумму от неблагоприятных исходов. Поэтому клиенты соглашаются заплатить за страховой полис больше. Эта премия за риск и составляет основной источник доходов страховой компании. Выигрывают обе стороны: покупатели приобретают надежность, компания получает дополнительный доход. Специализируясь на покрытии рисков, компания делает это с наименьшими издержками, обеспечивая тем самым эффективное распределение ресурсов в масштабе национальной экономики.

Страхование порождает и ряд побочных эффектов, снижающих его эффективность:

– «риск безответственности». Застрахованные клиенты теряют осторожность, что повышает риск для группы застрахованных субъектов. Расчеты страховой компании могут оказаться неточными, и она будет вынуждена выплачивать больше, чем ожидалось;

– отрицательная селекция. Она возникает, когда информация о риске для разных групп клиентов недоступна страховой компании. В этих условиях страховаться будут как раз те, кто имеет самый высокий риск.

Особой сферой неопределенности является область кредитования. Кредитор никогда не может быть уверен наверняка, что данные им деньги вернутся в срок. Поэтому страховая премия включается в процентную ставку.

Экономическая неопределенность – одно из возможных условий эконо­мической безопасности. Критерием экономической безопасности является сте­пень зависимости национальной экономики от внешнего мира. Чрезмерная от­крытость экономики внешнему миру порождает зависимость экономики от экс­портно-импортных операций, внешних источников финансирования. Усилива­ется уязвимость национальной экономики. Опасности подвергаются динамика ВВП, состояние отдельных отраслей («продовольственная безопасность», «тех­нологическая» и др.), уровень занятости, состояние национальной валюты, раз­мер валютно-финансовых резервов и т.д.