Кредитные учреждения в РФ: виды, порядок регистрации, лицензирование. Взаимодействие кредитных учреждений РФ

Одной из основных целей деятельности Центрального банка РФ является развитие и укрепление банковской системы РФ. В этой связи Центральный банк РФ приобретает публично-правовую обязанность содействовать развитию и стабилизации банковской системы, создавать необходимые условия для реализации права на осуществление банковской деятельности. Право на осуществление банковской деятельности вытекает из конституционного права на осуществление предпринимательской и иной незапрещенной экономической деятельности (ст. 34 Конституции РФ).

Сущность государственного регулирования банковской деятельности определяется правовым статусом кредитных организаций и характером выполняемых ими банковских операций.

Правовой статус кредитных организаций имеет два взаимосвязанных элемента: статус частного юридического лица, осуществляющего гражданско-правовые сделки, направленные на извлечение прибыли, и публичный статус субъекта финансового права, участвующего в денежно-кредитном обороте государственных финансовых средств.

Характер банковских операций, осуществляемых кредитными организациями, свидетельствует о высокой степени финансовых рисков, которым подвергаются не только сами коммерческие банки, но и их клиенты, и, как следствие, возрастает риск финансовых операций на всем кредитном рынке. Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлен следующий перечень банковских операций:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

выдача банковских гарантий;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Приведенный перечень показывает, что каждая из банковских операций подвергается различного рода финансовым рискам, а в совокупности банковская деятельность подвергается

значительным кризисным факторам. Работая с клиентами, кредитные организации могут оказывать влияние на их финансовое благополучие или на осуществление предпринимательской деятельности. Например, банки являются агентами валютного контроля, выполняют поручения государства по содействию в проведении налогового контроля, контролируют соблюдение порядка ведения кассовых операций, осуществляют меры по противодействию легализации (отмыванию) денег, полученных незаконным путем. Перечисленные правоотношения имеют публичную финансово-правовую природу, поскольку направлены не только на обеспечение частных интересов клиентов банков, но в первую очередь на обеспечение интересов государства как субъекта финансовой деятельности. Соблюдение коммерческими банками расчетно-платежной дисциплины выступает гарантией обеспечения финансового суверенитета государства. Следовательно, государство обязано охватить сферой своего воздействия банковскую деятельность.

В Российской Федерации органом банковского регулирования и банковского надзора является Центральный банк РФ. Его регулирующее воздействие на банковскую систему осуществляется различными способами: посредством принятия нормативных актов; посредством реализации норм федерального законодательства в банковской сфере; посредством управления имуществом Центрального банка РФ. Банковское регулирование и банковский надзор осуществляются в целях поддержания стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов, Центральный банк РФ проверяет соблюдение кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Центрального банка РФ и установленных обязательных нормативов. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» предписывает ему осуществлять надзор за деятельностью кредитных организаций непрерывно. Вместе с тем законодательством установлен принцип невмешательства со стороны Центрального банка РФ в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Оперативная деятельность кредитных организаций представляет собой систематическое осуществление банковских операций и сделок, носящих предпринимательский характер.

Для выполнения Центральным банком РФ своих целей и функций он наделен полномочиями определять правовой режим банковской информации, устанавливая обязательные для

кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также иной информации, предусмотренной федеральными законами.

Для осуществления своих функций банковского регулирования и банковского надзора Центральный банк РФ определяет порядок формирования и размер образуемых до налогообложения резервов (фондов) кредитных организаций для покрытия возможных потерь по ссудам, валютных, процентных и иных финансовых рисков, гарантирования возврата вкладов граждан в соответствии с федеральными законами.

Центральный банк РФ имеет право проводить проверки кредитных организаций (их филиалов), направлять им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применять санкции, предусмотренные законодательством.

В целях реализации контрольных и надзорных функций Центральный банк РФ осуществляет государственную регистрацию и лицензирование кредитных организаций.

Кредитные организации подлежат обязательной государственной регистрации, которая проводится по правилам, предусмотренным Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»1 , но с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Государственная регистрация кредитных организаций осуществляется на возмездной основе, поскольку с заявителя взимается государственная пошлина в размерах, установленных соответствующим федеральным законодательством. Сведения о кредитных организациях, прошедших государственную регистрацию, заносятся в Книгу государственной регистрации кредитных организаций, которую ведет Центральный банк РФ.

Государственная регистрация кредитной организации служит юридическим фактом для получения лицензии на осуществление банковских операций. Банковские операции могут осуществляться только на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии является правонарушением и влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы. Эти суммы направляются в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Центрального банка РФ. Кроме применения штрафной санкции, Центральный банк РФ вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции. Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Для прохождения государственной регистрации и получения лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация подает в Центральный банк РФ следующие документы:

заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; в заявлении также указываются сведения об адресе (месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией;

учредительный договор (подлинник или нотариально удостоверенная копия), если его подписание предусмотрено федеральным законом;

устав (подлинник или нотариально удостоверенная копия);

бизнес-план, утвержденный собранием учредителей кредитной организации, протокол собрания учредителей, содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации;

документы об уплате государственной пошлины и лицензионного сбора;

копии документов о государственной регистрации учредителей — юридических лиц; аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтвержденные органами Федеральной налоговой службы РФ документы о вы

полнении учредителями обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года;

документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями — физическими лицами в уставный капитал кредитной организации;

анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Центрального банка РФ, а также сведения о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанной с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования — опыта руководства таким подразделением не менее двух лет, а также сведения о наличии (отсутствии) судимости.

При представлении названных документов Центральный банк РФ принимает решение о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом. Принятие соответствующего решения производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех необходимых документов.

После принятия решения о выдаче лицензии кредитной организации на осуществление банковских операций Центральный банк РФ направляет ее учредителям требование о полной оплате уставного капитала. При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100% объявленного уставного капитала кредитной организации, Центральный банк РФ в трехдневный срок выдает лицензию на осуществление банковских операций.

Неоплата или неполная оплата уставного капитала в установленный срок является основанием для обращения Центрального банка РФ в суд с требованием о ликвидации кредитной организации.

По общему правилу отказ в регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций не допускается. В целях защиты конкуренции на рынке банковских услуг Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлен закрытый (полный) перечень оснований, при наличии которых возможен отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций. Таких оснований несколько.

Первое основание — несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера кредитной организации и его заместителей, квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Центрального банка РФ. Под несоответствием кандидатов, предлагаемых на указанные должности, квалификационным требованиям понимаются:

отсутствие у них высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом, иным подразделением кредитной организации, деятельность которых связана с осуществлением банковских операций, либо отсутствие двухлетнего опыта руководства таким отделом, подразделением;

наличие судимости за совершение преступлений в сфере экономики;

совершение в течение одного года, предшествовавшего дню подачи в Центральный банк РФ документов для государственной регистрации кредитной организации, административного правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в законную силу постановлением органа, уполномоченного рассматривать дела об административных правонарушениях;

наличие в течение двух лет, предшествовавших дню подачи в Центральный банк РФ документов для государственной регистрации кредитной организации, фактов расторжения с указанными лицами трудового договора (контракта) по инициативе администрации по основаниям, предусмотренным п. 7 ст. 81 ТрК РФ;

предъявление в течение трех лет, предшествовавших дню подачи в Центральный банк РФ документов для государственной регистрации кредитной организации, к кредитной организации, в которой каждый из указанных кандидатов находился на должности руководителя кредитной организации, требования о замене его в качестве руководителя кредитной организации в порядке, предусмотренном Федеральным зако

ном «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

несоответствие деловой репутации указанных кандидатов требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Центрального банка РФ;

наличие иных оснований, установленных федеральными законами.

Второе основание — неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или неисполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года.

Третье основание — несоответствие документов, поданных в Центральный банк РФ для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, требованиям федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов Центрального банка РФ.

Четвертое основание — несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Центрального банка РФ, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.

Определенными особенностями обладают процедуры государственной регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков, а также процедура выдачи таким финансовым структурам лицензий на осуществление банковских операций.

Специфика финансово-правового статуса кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков заключается в характере, субъектном составе и валюте (как правило, иностранной) банковских операций. Поэтому российским законодательством предусмотрены повышенные требования к финансово-кредитным организациям, желающим осуществлять банковскую деятельность на территории РФ.

Кроме документов, предусмотренных для государственной регистрации и лицензирования российских кредитных организаций, кредитные организации с иностранными инвестициями и филиалы иностранных банков дополнительно представляют

надлежащим образом оформленные документы, перечень которых зависит от правового статуса лица.

Иностранное юридическое лицо представляет:

решение о его участии в создании кредитной организации на территории РФ или об открытии филиала банка;

документ, подтверждающий регистрацию юридического лица, и балансы за три предыдущих года, подтвержденные аудиторским заключением;

письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его местопребывания на участие в создании кредитной организации на территории РФ или на открытие филиала банка в тех случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его местопребывания.

Иностранное физическое лицо представляет подтверждение своей платежеспособности, выданное первоклассным (согласно международной практике) иностранным банком.

Правовое регулирование деятельности иностранных кредитных организаций сопровождается установлением ряда ограничений или запретов. Например, иностранная кредитная организация обязана получить предварительное разрешение Центрального банка РФ на увеличение своего уставного капитала за счет средств нерезидентов, на отчуждение (в том числе продажу) своих акций (долей) в пользу нерезидентов, а участники кредитной организации — резиденты — на отчуждение принадлежащих им акций (долей) кредитной организации в пользу нерезидентов. Указанные сделки по отчуждению акций (долей) нерезидентам, совершенные без разрешения Центрального банка РФ, являются недействительными.

Центральный банк РФ вправе по согласованию с Правительством РФ устанавливать для кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций, если в соответствующих иностранных государствах в отношении банков с российскими инвестициями и филиалов российских банков применяются ограничения в их создании и деятельности.

Центральный банк РФ имеет право устанавливать дополнительные требования к кредитным организациям с иностранными инвестициями и филиалам иностранных банков относительно обязательных нормативов, порядка представления отчетности, утверждения состава руководства и перечня осуществляемых банковских операций, а также относительно минимального размера уставного капитала вновь регистрируемых кредитных организаций с иностранными инвестициями и

минимального размера капитала вновь регистрируемых филиалов иностранных банков.

Срок действия лицензии на осуществление банковских операций законодательством не ограничен, однако при наличии определенных обстоятельств действие лицензии может быть приостановлено либо лицензия вообще может быть отозвана. Процедура отзыва лицензии может быть инициативной и императивной. В первом случае Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрены обстоятельства, при наличии которых Центральный банк РФ может принять решение об отзыве у кредитной организации лицензии, во втором случае предусмотрены обстоятельства, при наличии которых Центральный банк РФ обязан начать процедуру отзыва лицензии.

Основаниями для принятия Центральным банком РФ решения об отзыве лицензии могут послужить следующие обстоятельства:

установление недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия на осуществление банковской деятельности;

задержка начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

установление фактов существенной недостоверности отчетных данных;

задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;

неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Центрального банка РФ, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также неоднократное нарушение в течение одного года требований, предусмотренных Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»1;

неоднократное в течение одного года виновное неисполнение содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

наличие ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», имеются основания для ее назначения;

неоднократное непредставление в установленный срок кредитной организацией в Центральный банк РФ обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в Единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях.

Императивное требование, обращенное к Центральному банку РФ, об отзыве лицензии на осуществление банковских операций предусмотрено в случаях:

понижения достаточности капитала кредитной организации ниже 2%;

понижения размера собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Центральным банком РФ на дату государственной регистрации кредитной организации;

неисполнения кредитной организацией в срок, установленный Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», требований Центрального банка РФ о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

неспособности кредитной организации удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера MРОТ, установленного федеральным законом.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям не допускается.

Решение Центрального банка РФ об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется в «Вестнике Банка России», но вступает в силу со дня его принятия. Подобное решение может быть обжаловано кредитной организацией в течение 30 дней со дня публикации соответствующего сообщения. Банковским законодательством установлен принцип презумпции правомерности нормативных

актов Центрального банка РФ, согласно которому обжалование решения банка, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия решения Центрального банка РФ.

В целях защиты интересов вкладчиков и кредиторов Центральный банк РФ вправе назначить в кредитную организацию, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, уполномоченного представителя Центрального банка РФ. После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована.

Осуществление Центральным банком РФ функций банковского регулирования и банковского надзора предполагает наличие в его компетенции права на применение мер государственного принуждения к нарушителям финансовой дисциплины. Однако, учитывая самостоятельность кредитных организаций в осуществлении банковских операций и принцип невмешательства Центрального банка РФ в их оперативную деятельность, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» устанавливает следующий строго определенный перечень обстоятельств, наличие которых может стать основанием для применения к кредитной организации мер принуждения:

нарушение кредитной организацией федеральных законов или издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Центрального банка РФ;

непредставление Центральному банку РФ информации, предоставление неполной или недостоверной информации;

неисполнение в установленный срок предписаний Центрального банка РФ об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков).

Меры государственного принуждения, применяемые Центральным банком РФ в порядке банковского надзора, установлены ст. 74 указанного выше Федерального закона. К числу таких средств реагирования относятся финансовые санкции и организационные запреты.

В случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Центрального банка РФ, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Центральный банк РФ имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.

В случае неисполнения в установленный срок предписаний Центрального банка РФ об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Центральный банк РФ вправе:

взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1% размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 % минимального размера уставного капитала;

потребовать от кредитной организации: осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов; замены руководителей кредитной организации; осуществления реорганизации кредитной организации;

изменить на срок до шести месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы;

ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;

назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев;

ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов.

Банковским законодательством установлен срок давности привлечения кредитной организации к ответственности. Кредитная организация не может быть привлечена Центральным банком РФ к ответственности, если со дня совершения правонарушения прошло пять лет.

Срок давности привлечения к ответственности следует отличать от процессуального срока исковой давности, предоставленного законодательством Центральному банку РФ для обращения в суд с иском о взыскании с кредитной организации штрафов или применении иных санкций. Срок давности обращения в суд составляет шесть месяцев со дня составления акта об обнаружении правонарушения.

Обеспечивая устойчивость банковской системы, а также защиту вкладчиков кредитных организаций, Центральный банк РФ осуществляет пруденциальное регулирование и пруденциальный банковский надзор. Данный вид банковского регулирования и банковского надзора направлен на снижение риска банковских операций посредством установления специальных финансово-правовых средств.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Центральным банком РФ устанавливаются обязательные нормативы — финансово-правовые требования публичного характера, регулирующие отношения по поводу банковских рисков и направленные на поддержание кредитной организацией определенных показателей финансово-кредитной деятельности.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Центральный банк РФ может устанавливать следующие обязательные нормативы:

минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов, получения небанковской кредитной организацией статуса банка, а также получения кредитной организацией статуса дочернего банка иностранного банка;

предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации;

максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

максимальный размер крупных кредитных рисков;

нормативы ликвидности кредитной организации;

нормативы достаточности собственных средств (капитала);

размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков;

минимальный размер резервов, создаваемых под риски;

нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц;

максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам).

В современном российском банковском законодательстве обязательные нормативы носят характер правовых ограничений, влекущих сужение имущественных прав кредитных организаций. Однако наличие подобных ограничений согласуется с нормами Конституции РФ, гарантирующими свободу предпринимательской деятельности и возможность ее ограничения только в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Устанавливаемые Центральным банком РФ обязательные нормативы в большей степени направлены на защиту прав и интересов вкладчиков кредитных организаций.