Вопрос №52. Правовое регулирование банковского, товарного и коммерческого кредитования.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Нормативными правовыми актами предписано осуществлять кредитование на принципах возмездности, возвратности, срочности, добровольности и резервности. Кроме того, договор может быть заключен на принципах целевого предоставления кредита и при наличии обеспечения.

Возмездность означает взимание платы в виде процентов за пользование кредитом. Размер процентной ставки определяется сторонами кредитного договора самостоятельно. Льготное кредитование осуществляется на условиях, предусмотренных договором и нормативными актами по льготной процентной ставке. Принцип возвратности означает, что полученные денежные средства должны быть возвращены кредитору. Кредитная организация обязана предпринять необходимые и достаточные меры по взысканию указанных сумм с заемщика. Из принципа возвратности вытекает принцип срочности, суть которого заключается в том, что денежные средства предоставляются на определенный срок, по истечении которого они должны быть возвращены банку. В случае несвоевременного возврата кредита с заемщика взимаются штрафные проценты. В зависимости от срока, на который предоставляются денежные средства, выделяют краткосрочный кредит и долгосрочный. В соответствии с принципом добровольности кредитная организация вправе отказать потенциальному заемщику в заключении договора и выдаче кредита. В соответствии с принципом резервности банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам. Принцип обеспечения означает предоставление ссуды под обеспечение ее залогом имущества, банковскими гарантиями и другими способами. Принцип целевого предоставления кредита означает, что кредит выдается на определенные в договоре цели. В договоре предусматриваются меры контроля за целевым использованием кредита и санкции за нарушение данного условия.

Процедура банковского кредитования включает в себя следующие этапы:

1. Рассмотрение заявления на получение кредита, приложенных к нему документов и собеседование с потенциальным заемщиком, структурирование кредита.

2. Принятие решения о предоставлении кредита и заключение договора

3. Предоставление кредита.

Предоставление денежных средств осуществляется:

-юридическим лицам только в безналичном порядке;

-физическим и в безналичном и наличными средствами через кассу банка

-юридическим и физическим лицам средств в иностранной валюте- уполномоченными банками в безналичном порядке.

Размещение банком кредитов осуществляется следующими способами:

-разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег;

-открытием кредитной линии

-кредитованием банком расчетного счета клиента банка;

-участием банка в предоставлении денежных средств клиенту на синдицированной основе;

-другими способами.

4. Осуществление кредитного мониторинга- контроля за целевым использованием, погашением кредита.

5. погашение кредита.