Лекция 10.Организация внешних взаимодействий банка

Телекоммуникационные взаимодействия коммерческого банка

Объем банковских операций к 60-м гг. в мире возрос настолько, что в дальнейшем этот период стал называться периодом «большого взрыва». Увеличение числа задач, решаемых на ЭВМ, попытки применения их для реализации оптимизационных задач сопровождались использованием электронных каналов для обмена сообщениями.

Компьютерные сети обеспечивают выполнение коммуникационной функции и доступ к разделяемым ресурсам, т.е. передачу файлов, доступ к удаленным БД и удаленный запуск задач. Компьютеризованные межперсональные коммуникации могут быть трех типов:

1) простые пересылки сообщений по конкретному адресу;

2) рассылка сообщений по почтовым спискам;

3) телеконференции.

В качестве внешней среды, с которой взаимодействует коммерческий банк выступают (Рис.13):

- обменные пункты;

- участники электронно-денежного обращения (ЭДО) с использованием пластиковых карточек (ПК);

- клиент;

- филиалы банка;

- банки на территории России;

- банки на территории СНГ;

- зарубежные банки.

Взаимодействие банка с пунктами продажи (POS) и процессинговыми центрами возникает, если банк обслуживает какую-либо систему пластиковых карт.

Взаимодействие банка с клиентом позволяет обеспечить компьютерный обмен информацией и минимизировать визиты клиента в банк (пересылка по электронным каналам платежных документов, выписок по лицевым счетам, формирование реестра платежей за любой период, паспортов сделок и др.).

При организации взаимодействия банк - филиал технология ведения банковских операций определяет состав передаваемых между банком и филиалом данных. Основной информацией является баланс, филиала, на базе которого формируется консолидированный баланс.

Взаимодействие с другими банками может осуществляться через систему корреспондентских счетов, с помощью ГВЦ при одногородных расчетах, через систему клиринговых центров (место, где осуществляются расчеты путем взаимного зачета требований между членами этого центра) и через систему РКЦ (или ОПЕРУ).

Межгосударственные межбанковские взаимодействия на территории СНГ осуществляются через центр межгосударственных расчетов (МГР) ЦБРФ, а международные расчеты через систему международных межбанковских финансовых коммуникаций SWIFT.

Участник ЭДО

- - с использованием ПК

Рис.13. Схема взаимодействия коммерческого банка

с внешней средой

Информация, циркулирующая между банком и внешней средой, может носить как чисто информационный характер, так и финансовый.

С 1.01.95 Европейский союз перешел на обязательное использование EDIFACT при обмене документацией и информацией между госведомствами ЕС, работающими на английском, французском, немецком и испанском языках. EDIFACT представляет собой структурированный язык описания различных видов коммерческой информации. С помощью элементов и сегментов, стандартных информационных сообщений можно составить описание любого делового документа, форматировать его электронное отображение и передавать абоненту. Полученное им сообщение разворачивается в обычную форму и может быть распечатано в виде твердой копии.

Электронно-денежное обращение на основе ПК

С развитием телекоммуникационных сетей в банковском деле появились принципиально новые услуги по взаимодействию клиента и банка, которые могут осуществляться на компьютерной основе. Связавшись с компьютером банка по телефонной сети через свой персональный компьютер, клиент после прохождения авторизации может проверить состояние своего счета и совершить с ним ряд операций. Аналогичные действия клиент может совершать и не имея компьютера, используя возможности средств телекоммуникации и пластиковых карточек, которые несут в себе сведения о владельце и его финансовых возможностей.

Обилие видов пластиковых карточек как машинных носителей информации, а также их невысокая стоимость сделали их весьма распространенными. Пластиковые карточки используются в различном качестве:

- пропуска (access control);

- телефонные карточки (phonecard);

- визитные карточки (business card);

- удостоверения личности (pass control);

- водительские удостоверения;

- студенческие билеты;

- карточки логического доступа (например, к компьютеру);

- карточки контроля в различные электронные системы (log-on access);

- доступ к устройствам ЭВМ;карточки разрешения выполнения программ или команд;

- карточки доступа к шифрованным данным;

- карточки хранения данных (например, карты здоровья);

- карточки покупателя (shopping card);

- банковские карточки (bank card);

- карточки для банкоматов (ATM-Card).

ПК представляет собой машинный носитель информации, который может быть классифицирован по способу ее записи и хранения. Различают следующие виды ПК:

- магнитные карты (МК);

- карты памяти;

- смарт-карты (СК)

- суперсмарт-карты (ССК).

Емкость МК от 100 до 200 байт, для записи и чтения необходимы специальные устройства. МК просты в производстве, стоимость их невысока, имеют низкий уровень защиты. Магнитные карточки легко скопировать и использовать одновременно в различных POS в пределах одного операционного дня. Помимо слабой защиты от копирования МК недолговечна.

Среди финансовых карточек существуют также карточки для проведения операций с наличностью (ATM-Card) на основе банкоматов, имеющих считыватель, цифровую и функциональную клавиатуру, дисплей, принтер и устройство выдачи и ввода наличности.

Относительно банковской технологии карточка обеспечивает определенную форму расчетов, которая обусловлена технологией совершения расчетов, типом используемых документов, характером платежа, местом и временем, а также видом предоставляемой гарантии и сферой использования данной формы.

В технологии реализации расчетов с помощью карточек участвуют три объекта: банк, клиент и магазин.

В зависимости от наличия средств телекоммуникационного доступа авторизация для МК может происходить как по каналам связи (on-line), так и голосом, а дл СК и в режиме off-line. По виду резервирования средств электронные платежные средства (ЭПС) делятся на следующие виды:

- средства, требующие on-line-связи с платежной системой в момент покупки (резервирование средств происходит в момент платежа);

- средства, предполагающие перевод денег с лицевого счета клиента на банковский (не транзитный) счет, соответствующий карточке;

- средства, использующие периодическое пополнение счета до установленной суммы (например, по определенным датам) в любом месте через терминал в режиме off-line (только для СК).

В современной отечественной литературе банковские карточки по технологии и характеру платежей традиционно делятся на дебетные (ДК) и кредитные (КК).

Дебетные карточки являются возможной заменой наличных средств или чеков и могут быть использованы для оплаты покупок, получения наличности в отделениях банка, поддерживающего карточки, или банкоматах.

Кредитные и дебетно-кредитные карточки позволяют владельцу получить по карточному счету необеспеченный или обеспеченный овердрафт. При выдаче карточки, дающей возможность получить необеспеченный (без предоплаты) овердрафт, банк проверяет и анализирует среднегодовой доход, кредитную историю, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.п.

В России и кредитные, и дебетно-кредитные карточки относятся к кредитным, хотя практически используются только дебетные карточки. Взаимоотношения между клиентом и банком определяются догвором.

Технология выполнения расчетов с использованием МК состоит из последовательности действий: клиент вводит в устройство сертификатора PIN-код, а продавец связывается с банком, для проверки платежеспособности карточки (авторизация), после соответствующего подтверждения формируется торговый вексель: с помощью импринтера подготавливается отпечаток с рельефной части карточки – слип, на котором пропечатывается сумма задолженности, а покупатель ставит свою подпись, что делает его документом для оплаты. В конце рабочего дня слипы в ходе инкассации пересылаются в банк, где находится расчетный счет магазина, и осуществляется перемещение средств со счета покупателя на счет магазина.

Взаиморасчеты между банками производятся с участием расчетного (процессингового) центра.

Плата за карточку складывается из регулярно взимаемого тарифа, комиссии за право получения кредита, оплаты услуг, оплаты овердрафта и издержек по неплатежам других клиентов. Более детально она содержит следующие суммы:

- стоимость выпуска карточек и их годового обслуживания;

- размер первоначального минимального взноса плюс стоимость пользования карточкой, в которую входят комиссионные за снятие наличных и оплату товаров и услуг;

- начисления процентов и остаток по счетам;

- стоимость предоставления выписок по счету плюс стоимость дополнительных услуг (предоставление дополнительных карточек, страхование, скидки).

Расчеты на основе магнитных карточек выгодны всем участникам процесса. Клиент получает в свое распоряжение эквивалент наличности, относительно безопасный при потере или краже. Неудобством для клиента является необходимость оплаты предоставляемых системой карточек услуг.

Для магазина преимущество использование карточек состоит в приобретении им новых клиентов за счет престижной, удобной и привычной (за рубежом) формы расчетов.

Для банка преимущества заключаются в том, что деньги до последнего момента цикла расчетов находятся в банке. Банк увеличивает свой оборот, привлекает новых клиентов и новые средства, за счет чего можно получить дополнительную прибыль.

Предприятие, на котором работает клиент, используя систему карточек, решает проблему наличности и сокращает время на выдачу заработной платы. Одним из первых вузов страны Московский государственный университет экономики, статистики и информатики стал выдавать заработную плату сотрудникам и стипендию студентам, используя пластиковую карточку STB-Card.

Новый вид карточек, который становится все более популярным в сфере ЭДО, - смарт-карты. Имея стандартные размеры, они представляют собой микрокомпьютер, который может содержать процессор, память, систему ввода-вывода. Карта снабжается операционной системой и системой безопасности для защиты данных с возможностью их кодирования.

Смарт-карта была изобретена Р.Морено для повышения защиты еще в середине 70-х гг., но только в 1985 г. во Франции (которая сейчас лидирует в использовании СК) было принято решение об использовании СК и лишь в 1992 г. началось широкое оснащение карточек процессорами. Такую карточку трудно подделать и невозможно скопировать.

СК дают возможность многоцелевого использования. Карточки с памятью обмениваются с внешними устройствами информацией в открытом виде, и после этого происходит доступ, а карточки с микропроцессором, получив сигнал на считывание, обрабатывают его, после чего осуществляется доступ. Пример технологической схемы выполнения расчетов через СК представлен на рис.18.

Деньги с лицевого счета клиента переносятся на СК и одновременно отражаются на специальном накопительно-распределительном счете (1,2). Далее клиент расплачивается СК, проходит авторизацию на месте расчетов (3). После проверки по стоп-листу (4 - операция осуществляется терминалом автоматически) происходит обработка платежа в режиме off-line и средства переносятся с карты покупателя на карту магазина, либо с карты покупателя (выдает банк) записываются в терминал (5), который затем инкассируется (6). Данные одновременно отражаются на журнальной ленте и чеке. Чек передается покупателю (5). Проводка содержит код банка владельца, номер его лицевого счета, идентификатор магазина, дату, время и сумму проводки. Из магазина осуществляется телекоммуникационная пересылка транзакции в банк, где по ней происходит списание денег с накопительно-распределительного счета на расчетный счет магазина.

Смарт-карты, содержащие микропроцессор, меняют технологию расчетов и таким образом создают новые возможности для их участников. Оперативность платежа возрастает, а контроль собственных расходов становится более удобным и конфиденциальным. Клиент может хранить раздельно крупные и обычные суммы на одной карточке. Область памяти, хранящая крупные суммы, может быть защищена специальным паролем.

Технология СК обеспечивает высокую степень автоматизации (операции ручного ввода информации с чеков вообще отсутствуют) и информационного обслуживания всех участников расчетов.

Распространение пластиковых карточек в России происходит медленно вследствие высоких затрат на их внедрение и низкого качества телекоммуникационных каналов.

Существует два принципиально разных подхода, используемых банками для внедрения карточек:

- вступление в существующие за рубежом системы карточек в качестве принципиальных или ассоциированных членов (Кредобанк, Мост-Банк, Инкомбанк);

- эмиссия собственных карточек или участие в российских систамах.

Карточки международных систем обслуживаются в России Компанией объединенных кредитных карточек (КОКК), «Мультикартой», Кардцентром (учредители (под эгидой Europay): Мост-Банк, ДиалогБанк, МБСБ) и Центром компании American Express.

Наиболее распространенные российские карточки обслуживают две компании UNION Card и STB-Card, в каждую из которых входит около 70 банков. В апреле 1994 г. STB-Card и Optimum Card объединились для создания новой карточки Optimum Card STB.

Телекоммуникационные взаимодействия клиента и банка

Система телекоммуникационного взаимодействия (Клиент-Банк) обеспечивает подготовку клиентом платежных документов различного вида, пересылку в банк, а также получение из банка выписок по счету и реестров платежей. В банке система связана с блоком операционно-учетных работ, который обеспечивает прохождение платежей и формирование необходимой выходной документации.

Платежные документы и запросы в банк формируются клиентом банка в АРМ бухгалтера, подписываются электронной подписью главным бухгалтером и директором учреждения и передаются в банк на АРМ коммуникаций, который оборудован специальным компьютером. Обычно это либо коммуникационный сервер, к которому подключаются модемы, либо хост-машина. В функции АРМ коммуникаций входят следующие функции:

- контроль доступа к серверу;

- идентификация абонента;

- формирование сеансового ключа;

- поддержка сеанса;

- ведение системного журнала;

- ведение БД ключей клиентов.

АРМ осуществляет связь с внешней средой и обеспечивает автоматическую пересылку сообщений между банком и клиентом, банком и клиринговыми центрами, банком и другим банком, банком и РКЦ, банком и филиалами, банком и обменными пунктами.

Подсистема БАНК реализует выход в SWIFT, обеспечивает ввод и контроль, корректировку, хранение и выборку платежных поручений, заявлений на аккредитив, объявлений на взнос наличными, заявлений на чековую книжку и др. На введенные документы подсистема формирует реестр и может подготавливать пакет документов для отправки в банк.

АРМ коммуникаций принимает платежные документы, осуществляет их распознавание и передачу в блок ОУР, где после проверки санкционированного доступа и определения номера операциониста, курирующего данного клиента, производится дешифровка сообщения с применением алгоритма электронной подписи (ЭП), с применением специальной дискеты дешифровки, после чего документы поступают или нет на исполнение. В некоторых случаях операционист может переслать документы в АРМ руководителя для принятия решения. По результатам дня операционист высылает клиентам выписки о состоянии лицевых счетов и реестры выполненных проводок. Полученные документы распечатываются с соответствующими подписями лиц, подписавших документ, в подсистеме Клиент с пометкой об исполнении или с мотивировкой отказа. После выполнения проводок документы архивируются и делаются недоступным для любой корректировки.

Появившиеся в последнее время смарт-карты позволяют обеспечить высокий уровень безопасности доступа как в подсистеме Клиент,так и в подсистеме Банк.

Организация международных межбанковских взаимодействий через систему SWIFT

Общество всемирных банковских коммуникаций – Sosety for World-wide Interbank Financical Telecommunication (SWIFT) было основано группой из 250 банков Европы и Северной Америки в 1973г. С 9мая 77г., когда система начала функционировать, и до сегодняшнего дня число финансовых учреждений, пользующихся услугами этой оргазации, превзошло 3700 из 75 стран-членов и 92 стран-участников. Число транзакций, пересылаемых им составляет почти 2 млн. ежесуточно. Высокая интенсивность обменов снижает их стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости передач по телексу и телеграфу. Время доставки сообщения по 8\У1РТ составляет около 20 минут, за дополнительную плату может быть сокращено до 1-5 тмин (аналогичная передача но телеграфу- 90 мин.). Вступление в SWIFT предполагает заключение контракта с Сообществом (в СНГ - СОBАМТЕЛЕПОРТ).

SWIFT обеспечивает;

­ 5 единый язык и единую технологию обработки информации;

­ надежность передачи и обработки данных;

­ защиту;

­ быструю передачу сообщений;

­ сокращение операционных расходов.

SWIFT осуществляет:

­ телеграфные переводы клиентов и банков;

­ передачу извещений о получении переводов;

­ обмен валюты;

­ запросы и извещения о займах и вкладах;

­ долгосрочные займы и вклады;

­ платежи процентов;

­ подтверждение дебета и кредита;

­ выписки со счета.

В результате использования SWIFT сокращается бумажный оборот, обеспечивается переход к электронному обмену данными (ЭОД).

Первоначально планировалось участие только банков, в настоящее время доступна другим организациям (брокерским, дилерским, клиринговым конторам).

Все платежные документы поступают в систему в стандартизированном формате. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного формирования отчета по ним.

Многоуровневая комбинация физических, технических и организационных методов защиты обеспечивает сохранность и секретность передаваемых сведений.

Макет сообщения представляет собой пронумерованную совокупность обязательных и необязательных нолей. В случае поступления некачественной информации, которая не соответствует категориям, группам и типам установленных сообщений, может применяться экспертная система, осуществляющая идентификацию сообщения (ARTRANS Telex Reader), извлекающая информацию на естественном языке, касающуюся переводов средств между банками и клиентами.

Система может переводить документы из одной формы в другую, пересчитывать стоимость. Она состоит из очистителя сообщений

(выявление неточностей и описок), анализатора текста (ядро), интерпретатора сообщений (проверка номеров счетов, адресов, подбор формы платежа) и формализатора содержания транзакций в SWIFT .

Сообщения кодируются в соответствии с разработанным стандартом для различных их типов. Поступившие в операционный центр сообщения проверяются на правильность формата документа, срока и адреса отправителя и получателя, а также статуса устройства - источника сообщения. В зашифрованном виде сообщения передаются в региональный процессор страны, где расположен банк-получатель, а оттуда – в банк-получатель.

Вся система SWIFT управляется одной из 4 ЭВМ (две ЭВМ находятся - в Голландии, две - в США), еще три - в резерве. Россия имеет четыре канала (два канала через Германию, два - через Бельгию, достаточно одного, три в резерве).

Вопросы для самоконтроля

1. Что такое интегрированная БИС?

2. Какие факторы влияют на структуру и содержание БИС?

3. Какие системные требования предъявляются к БИС при их разработке?

4. Каковы основные функции управления и как они влияют на структуру БИС?

5. Какие операции банков вам известны, как они влияют на структуру БИС?

6. Каково назначение по работе с филиалами?

7. Какими средствами реализуется юридическая поддержка в БИС?

8. Каково назначение АРМ администратора?

9. Какова макротехнология обслуживания кредита?

10. Что обеспечивает стандарт SWIFT?

11. Какие отличия между МК и СК вы знаете?

12. В чем заключаются преимущества использования ПК для клиентов и банков?

13. В чем заключается банковская информационная технология Клиент -Банк?

14. Каковы структура и назначение сети SWIFT?

15. Какова информауионная технология SWIFT по обслуживанию межбанковских взаимодействий?

16. Почему SWIFT необходима в России?