Лекция 9.Внутрибанковское информационное обслуживание

Структура и функции интегрированной банковской информационной системы

Возможной структурой построения интегрированной БИС может служить структура включающая в себя наиболее распространенные в наших программных продуктах АРМ и блоки.

На основе проведенного аналитического обзора рынка российских банковских информационных систем был выделен и скомпонован состав АРМ и определены их функции для условной интегрированной БИС. В реальной интегрированной банковской информационной системе такое выделение зависит от структуры управления, разделения управленческих функций и целей, а также выбранного подхода к проектированию системы и многих других факторов. В структуре БИС в процессе ее разработки выделяют перемещаемые блоки, которые обеспечивают выполнение некоторых стандартных банковских технологий: обслуживание договоров (кредитного, депозитного, трастового, договора на расчетно-кассовое обслуживание и др.), обслуживание процентов по различным договорам, обслуживание штрафных процентов и др. Перемещаемые блоки после соответствующей настройки на функционально специализированные программы образуют АРМ конкретных рабочих мест.

Имеется ряд АРМ, которые необходимы относительно полноценности управления, но отсутствуют как самостоятельные в большинстве БИС: АРМ специалиста по маркетингу, АРМ сотрудника по управлению активами и пассивами, АРМ аналитика, АРМ планировщика, АРМ сотрудника по управлению ликвидности и др.

Блок информационного обеспечения руководства предназначается для поддержки принятия решений руководства банка и формирует аналитическую информацию по результатам деятельности банка. Обычно этот блок выполняется в виде АРМ, который реализует получение сведений о ликвидности банка и другой стратегической информации, а также данных о состоянии счетов, архивных справок и т.п.

Если банк обладает филиалами, то в его структуре предусматривается отдел, обеспечивающий обмен информацией с ними в режиме on-line с использованием телекоммуникационных каналов через АРМ коммуникаций либо на основе электронной почты. АРМ по работе с филиалами дает сотруднику возможность ввода информации о финансовых операциях филиалов, учета их деятельности при формировании консолидированного баланса, анализа деятельности филиалов и расчета для них нормативных коэффициентов.

Работа с внешней средой осуществляется по каналам телекоммуникаций через АРМ коммуникаций. АРМ обеспечивает экспорт-импорт информации, т.е. двусторонний обмен данными с внешними абонентами: ЦБРФ, филиалами, системой межбанковских расчетов, процессинговым центром, пунктом обмена валюты, клиентами, биржей и пр. При использовании телекоммуникационной среды происходят трансформация передаваемой информации в определенный стандарт, ее шифрование (обычным способом и с применением электронной подписи) и установление связи: либо напрямую с использованием телефонных и других каналов, либо через какую-либо компьютерную сеть.

Для обеспечения взаимодействия по схеме клиент-банк у клиента устанавливается программный комплекс АРМ клиента, который позволяет выполнять следующие функции:

Вводить и редактировать платежные документы с использованием типового набора бланков;

- печатать подготовленные документы;

- шифровать и дешифровать информацию;

- обеспечивать авторизацию через механизм электронной подписи;

- отправлять и принимать документы, файлы и сообщения.

В банке внутри базового блока устанавливается для взаимодействия с клиентом АРМ банка. Этот комплекс обеспечивает через АРМ коммуникаций аналогичные функции по взаимодействию с клиентом, поддерживает архивы взаимодействия с клиентом и отправляет поступившие платежные документы по ЛВС на обработку в нужный АРМ.

АРМ сотрудника межбанковских расчетов (МБР) обеспечивает ведение расчетов с другими коммерческими банками через системы РКЦ и ОПЕРУ, через сеть клиринговых центров и через взаимное открытие корреспондентских счетов. При работе на основе прямых межбанковских расчетов АРМ позволяет осуществить контроль, корректировку и отмену текущих операций МБР и формирование начальных авизо, реестров и соответствующих платежных документов. При работе с ответными авизо АРМ проводит весь комплекс работ с входным документом:

- ввод;

- корректировку;

- отмену текущих документов (с одновременным контролем сумм авизо и платежных документов);

- выполнение квитовки ответных авизо;

- ведение соответствующего журнала и документов по квитовке;

- открытие, ведение и закрытие заключительных оборотов.

Для проведения электронных взаимодействий с другими банками, клиентами, процессинговым центром или биржами информация пересылается по ЛВС на АРМ коммуникаций, через которое реализуются телекоммуникационные взаимодействия.

АРМ сотрудника кредитного отдела (АРМ СКО) обеспечивает заключение и ведение договора, его пролонгацию и закрытие (поступление в архив), формирование графиков погашения основного долга и выплаты

процентов по различным схемам, а также контроль выполнения этих графиков и начисление пеней по основной части долга и по процентам. При этом формируется ряд ведомостей. АРМ поддерживает стандартные и индивидуальные процентные ставки: по основной части долга, за неиспользованный кредит (если это не указано в договоре), за просроченный возврат ссуды или за несвоевременную выплату процентов за кредит.

АРМ сотрудника по работе с физическими лицами все чаще включается в состав БИС, что обусловлено необходимостью привлечения средств от физических лиц, хотя эти операции связаны с большой трудоемкостью из-за массовости. В основном они носят характер депозитных операций, и поэтому данный АРМ принципиально отличается от АРМ сотрудника депозитного отдела лишь специфическим набором оказываемых услуг.

АРМ сотрудника фондового отдела обеспечивает выполнение политики банка в части фондового портфеля, а также выполнение доверительных соглашений с физическими и юридическими лицами. АРМ включает такие режимы, как оценка экономического состояния объекта инвестиций, расчет аналитических показателей по ценным бумагам, оценка инвестиционной привлекательности объекта, портфеля ценных бумаг, учет поступления и движения ценных бумаг.

АРМ сотрудника депозитного отдела обеспечивает привлечение временно свободных средств. Относительно предметной технологии в этот АРМ включаются также режимы, как и в АРМ СКО: заключение договора, расчет процентов по различным схемам, причисление их к остатку и др.

Проблемой банковской технологии остается разграничение функций между базовым модулем, реализующим комплекс операционно-учетных работ, и АРМ сотрудников других отделов. Например, в настоящее время существует две наиболее распространенные технологии начисления процентов за кредит:

1) начислением процентов занимается базовый блок, а сотрудник кредитного отдела лишь пересылает в него данные для расчетов и осуществляет контроль за этими операциями по графику платежей и за отклонениями от него;

2) взаимосвязь между этими отделами осуществляется на уровне проводок, при этом сотрудник кредитного отдела генерирует их, а операционно-учетный модуль выполняет ведение кредитных счетов, просмотр работы по счету и расчет процентов по кредитам (в соответствии с желанием сотрудника кредитного отдела).

Работа АРМ конструктивно строится на основе ряда универсальных перемещаемых блоков: Договор, График выплат, Расчет нормативов банка, а также ряда специальных с методической и технологической точек зрения блоков: Оценка кредитоспособности клиента и Прогноз свободных средств банка (на основе сроков окончания договоров).

БлокДоговор обеспечивает выполнение следующих операций:

- подготовку, ведение, учет и контроль исполнения договоров банка и его обязательств;

- учет сумм кредитов и депозитов при расчете коэффициента ликвидности банка;

- прогноз влияния предполагаемого договора на финансовое состояние банка;

- прогноз состояния кредитных ресурсов банка к заданному моменту времени.

Этот блок позволяет получить выписку о состоянии отдельного договора и сводную отчетную документацию.

БлокГрафик выплат позволяет провести предварительную прикидку вариантов погашения кредитов и выплат по депозитам и кредитам. Возможны следующие виды графиков:

- графики равномерного погашения базы кредита;

- графики равномерного погашения базы кредита и процентов;

- аннуитет (ссудозаемщик регулярно выплачивает равные суммы – аннуитеты, состоящие из суммы процентов и суммы погашения основного долга, поскольку проценты начисляются на остаток долга, они снижаются по мере погашения с одновременным увеличением доли погашения);

- график выплаты процентов при получении ссуды (дисконтированная ссуда);

- график единовременного погашения кредита в конце срока договора с текущим погашением процентов;

- график произвольного погашения базы кредита и др.

БлокРасчет нормативов банка обеспечивает устойчивость банковской системы. После принятия закона о Центральном банке последний ввел в действие (1.04.96) инструкцию №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций». Содержащиеся в ней показатели и нормативы играют важную роль в оценке деятельности коммерческих банков и призваны повысить в целом устойчивость и надежность российской банковской системы. Приведенный в инструкции алгоритм расчета нормативных коэффициентов весьма прост и присутствует в виде программного модуля во всех банках. Однако, базируясь на учетных данных, этот модуль размещается в самых разных АРМ, как внутри блока ОУР, так и вне его.

Базовый блок представлен системой включенных в него АРМ и поддерживает так называемуюбухгалтерскую вертикаль (Рис.11).

Баланс Уровень баланса

Синтетический Уровень

счет синтетических счетов

Аналитический Уровень

счет аналитических счетов

Проводка Уровень проводок

Документ Уровень документов

Рис.11. Иллюстрация понятия «бухгалтерская вертикаль»

Информация платежных документов, поступающих в банк, превращается в проводки, которые в дальнейшем меняют состояние аналитических (лицевых) счетов. Последние меняют состояние счетов синтетического учета, а те, в свою очередь баланс.

Распределение функций по ведению бухгалтерских технологий в разных БИС осуществляется по-разному. Рассмотрим пример БИС ВИМКОМбанк фирмы ВИМКОМ, в состав которой АРМ базового блока представлен более полно.

АРМ оператора (может и не быть) обеспечивает ввод документов, собранных в пачки, с прочитанной контрольной суммой. Обычно банк использует этот АРМ при больших объемах ввода, хотя в ряде случаев он сохраняется как атавизм перфорационных технологий.

АРМ старшего оператора (может и не быть) формирует из введенных документов рейсы и передачу их на ВЦ для проведения одногородных расчетов.

АРМ сортировщика (может и не быть) создается для проверки пачек документов, введенных операционистами, и отправки их на проводку, а также для формирования и печати авизо и реестров для РКЦ.

АРМ контролера реализует так называемый принцип «четырех глаз» и служит для просмотра кассовых документов и документов, введенных операционистами и операторами; печати сводных ведомостей по приходу и расходу; проставления пометки об оплате на документах; отправления проводок по кассе; распечатки форм отчетности.

АРМ кассира-контролера обеспечивает: ввод кассовых платежных документов; прием и обработку денежных чеков, объявлений на взнос наличными, приходных и расходных кассовых ордеров и документов по инкассации; формирование сводных ведомостей по приходу и расходу; ведение кассовых журналов; подготовку проводок по кассе; получение сводной справки по кассовым оборотам, формирование мемориальных ордеров; расчет платы каждого клиента за кассовое обслуживание; получение отчета по кассовым символам оборотов за период; работу со справочником символов; формирование справки по кассе.

АРМ экономиста (может и не быть) осуществляет: формирование выписок из лицевых счетов, контроль начисления процентов по лицевым счетам, контроль остатков и проводок по лицевым счетам, расчет нормативов и показателей работы банка, контроль за работой филиалов, формирование сведений для налоговой инспекции.

АРМ бухгалтера обеспечивает: расчет остатков по счетам на начало следующего дня; формирование, просмотр, корректировку, печать, сохранение баланса по балансовым и внебалансовым счетам и приложениям к нему за любой период; ведение развернутого сальдо по любому балансовому счету для филиала; изменение остатков счетов на начало или конец любого дня; расчет прибыли за период; оценку рентабельности банка и формирование других показателей работы банка; расчет процентов по лицевым счетам; изменение плана счетов.

АРМ главного бухгалтера осуществляет: получение информации о работе банка, его клиентах; открытие и закрытие лицевых счетов; просмотр и печать оборотно-сальдовых ведомостей по балансовым и внебалансовым счетам, а также ведомостей открытия, закрытия и изменения лицевых счетов; обновление файла подписей клиентов (в некоторых БИС).

АРМ администратора является крайне важным и включает несколько различных функций, которые обеспечивают:

1) текущую работу по документам:

- отражение оперативных проводок;

- составление текущей описи документов;

- выполнение текущей сверки;

- составление документального баланса;

- печать отчетов;

- межфилиальный обмен по дискетной технологии;

- планирование и завершение операционного дня банка.

2) планирование работ и наделение полномочиями сотрудников отдела операционно-учетных работ:

- планирование работ на трубуемый день;

- регистрация, удаление, изменение статуса пользователя контроль протокола работы пользователя;

- функциональное конфигурирование рабочих мест пользователей;

- поддержание санкционированного доступа к информационным ресурсам БИС.

3) выполнение отката комплекса;

4) ведение фонда НСИ:

­ администрирование файлов БД;

­ организация и ведение фонда НСИ (изменение процентных ставок, справочники МФО, таблицы балансовых и внебалансовых счетов, типов платежных документов, кассовых символов, атрибутов банка, прейскуранта услуг, видов операций и др.).

5)установление и конфигурирование рабочих мест других пользователей БИС:

- включение и выключение задач в комплексе;

- настройка комплекса;

- выполнение пусковых работ при внедрении БИС.

Если в каких-либо БИС состав АРМ другой, то функции сотрудников ОУР просто разделены между АРМ по-другому, поскольку БИС лишь обеспечивает реализацию банковских учетных технологий средствами технологий, являясь некоторой моделью системы управления.

На фоне всех перечисленных подсистем и задач особое место занимает юридическая поддержка принятия решений. В настоящее время на российском рынке имеется около 20 баз данных с правовой информацией различного характера: «Банки и право-2» (фирма «Право и бизнес»), «Скнара» (АОФИНТЕХ), «ЮСИС» (Юридическое информационное агенство INTRALEX), «Гарант» (НПП «Гарант-Сервис»), «Консультант плюс» (Центр компьютерных разработок) и др.

ИПС юридического обеспечения обычно состоит из программной оболочки ее наполнения в виде текстовых документов. Указом Президента РФ (1993 г.) постановлено создать единый эталонный банк данных правовой информации. Все законодательные акты и нормативные акты классифицированы по разделам, соответствующим направлениям деятельности банка. Пользователю предоставляется возможность быстрого поиска необходимых документов, их распечатки и экспорта в отдельный файл. В ИПС включен набор сервисных функций, позволяющий получать и передавать информацию по модему, вводить новую информацию с дискет. Функционирование такой ИПС связано с актуализацией информационного наполнения системы и ее сопровождения.

Организация автоматизированного решения задач кредитования

Программные продукты, обеспечивающие автоматизацию банковской деятельности, различаются по признаку включения или не включения в их тело банковских технологий.

Условно технология банковских операций может быть разделена на макро- и микротехнологию.

Макротехнология определяет последовательность функций банковского сотрудника при оказании банковских услуг.

Микротехнология – это подробный перечень операций, которые выполняет банковский сотрудник при реализации той или иной функции.

Макротехнология обслуживания кредита представлена на рис.12.

У каждого банка свои требования к составлению документов, предъявляемых ссудозаемщиком, однако есть рекомендации определенные ЦБ РФ.

Микротехнология заключения кредитного договора включает в себя следующие пункты:

- составление договора;

- составление срочного обязательства;

- формирование распоряжения об открытии счета и мемориального ордера на перевод средств.

При представлении клиентом указанных документов банк заключает с ним кредитный договор, в котором оговариваются порядок и условия кредитования.

Кредитный договор содержит следующие пункты:

- наименование сторон, заключающих договор;

- вид кредита (по сроку);

- сумму кредита;

- срок действия договора;

- процентную ставку за пользование кредитом;

- порядок выплаты процентов;

- вид обеспечения;

- наименование документов, которые клиент обязуется представить по требованию банка;

- номер расчетного счета и наименование учреждения банка обслужи- вающего данного клиента;

- юридические адреса сторон;

- прочие условия договора.

Рис.12. Макротехнология обслуживания кредита

Процент, выплачиваемый банку за кредит, отражается в договоре в виде отношения суммы процентных денег, выплачиваемых за фиксированный отрезок времени, к величине суды. Интервал, за который начисляются проценты, называется периодом начисления. Сумма процентных платежей определяется исходя из размеров ссуды, ее общего срока, уровня процентной ставки.

Сумма платы за кредит может быть рассчитана по формуле:

,

где СК - сумма кредита по договору;

D - число дней;

СП - процентная ставка по договору.

Срочное обязательство составляется в том случае, если кредит будет погашаться частями. На каждую часть договора составляется срочное обязательство. При этом, если ссудозаемщик является клиентом другого банка, используются требования-поручения.

Для открытия ссудного счета сотрудник кредитного отдела выписывает распоряжение об открытии счета, которое одновременно с мемориальным ордером на перевод средств на ссудный счет передается диспетчеру операционного дня.

Выдача кредита клиенту может осуществляться перечислением средств со ссудного счета на расчетный либо частевым дебетованием ссудного счета по мере предоставления ссудозаемщиком документов на приобретение товаров и услуг.

После составления, заполнения и подписания кредитного договора он передается на регистрацию в журнале, где указываются его основные пункты. Затем в бухгалтерию поступают распоряжение об открытии ссудного счета и мемориальный ордер на перечисление через ссудный счет необходимой суммы на расчетный счет заемщика, если он является клиентом другого банка.

При непосредственной выдаче кредита в журнале отмечаются следующие сведения:

- номер договора;

- дата заключения договора;

- сумма выданного кредита;

- дата перечисления денег со счета;

- даты начала и окончания начисления процентов;

- дата окончания договора.

Погашение кредита осуществляется клиентом через отдел операционно-учетных работ.

Микротехнология погашения кредита и платежа процентов заключается в том, что в установленные в договоре сроки ссудозаемщик инициирует платежным поручением проводку по перечислению средств со своего расчетного счета в пользу банка. Внесение наличных средств через кассу в счет погашения кредита или платежа процентов разрешается лишь торговым организациям.

При регистрации погашения кредита в журнале указываются следующие сведения:

- номер договора;

- период оплаты кредита;

- рассчитанная сумма платы за кредит;

- перечисленная сумма платы за кредит;

- дата поступления платы за кредит.

При получении соответствующего платежного документа в банке производится регистрация платы за кредит.

При каждом изменении ставки ее новый размер и дата использования фиксируются. При досрочном возврате кредита проценты начисляются до фактической даты возврата средств. Важным для организации финансовой деятельности банка является планирование поступления платы за кредит и возврат долга. На основе данных о плановых платежах осуществляется планирование финансовых ресурсов банка на каждый заданный период.

Возврат процентов реализуется перечислением средств со счета заемщика на основе платежных поручений, в которых отмечается, что перечисляемая сумма является платой за кредит. Эти расчеты осуществляются в отделе операционно-учетных работ (ОУР).

Функции кредитного отдела:

- ведение договора;

- расчет процентов по кредиту;

- формирование проводок со стороны банка;

- учет, контроль и анализ платежей по кредиту.

Отдел ОУР реализует следующие функции:

- обслуживание выдачи кредита;

- проведение платежей по погашению основной суммы долга, процентов, пеней на основную сумму долга и на проценты.

Если ссудозаемщик не возвратил кредит в установленный срок, то кредит должен быть либо пролонгирован, либо перечислен на счет просроченных ссуд, что в дальнейшем отражается на различных синтетических счетах, либо востребован по суду.

Если договорные сроки платежей были нарушены, сотрудник кредитного отдела, отслеживающий ситуацию по выданным кредитам, либо переводит данный кредит на счет просроченных ссуд и по нему начинают начислять пени, либо по просьбе ссудозаемщика может пролонгировать договор. Для этого составляется дополнение к договору, в котором условия могут оставаться прежними, кроме графика платежей, либо пересмотрены.

Данные об оплате процентов и пеней за кредит каждый месяц регистрируются в журнале. При погашении кредита отмечаются дата возврата кредита и сумма возвращенного кредита.

Если договор выполнен обеими сторонами, то он закрывается, аналитический ссудный счет аннулируется, а все документы перемещаются в папку с кредитной историей клиента.

Для анализа деятельности банка и определения ее эффективности используется характеристика кредитных договоров по сумме, данные о сроках действия кредитных договоров, данные о ходе выполнения кредитных договоров, уровень процентных ставок, таблица погашения кредитов, таблица просроченных кредитов и т.д.

АРМ сотрудника кредитного отдела (СКО) обеспечивает ввод и обработку информации о кредитных договорах и отражает следующие технологические этапы кредитования:

- заключение договора и его ведение;

- начисление процентов по кредиту;

- расчет неустоек и выставление их на инкассо, либо получение этих сумм в порядке бесспорного платежа;

- контроль фактических выплат клиентом по договору;

- пролонгацию договора и его закрытие;

- перевод договора в состояние просрочки.

В ходе решения задач АРМ СКО используется ряд кодов:

1) код состояния передачи средств имеет один знак и построен по порядковой системе (0 – не начато, 1 – не закончено, 2 – закончено, 3 - к погашению, 4 – погашено, 5 – просрочено, 6 – переведено в состояние «просрочено», 7 – переведено в состояние «пролонгировано»;

2) код типа гашения процентов включает в себя два знака и построен по позиционной системе: первый знак показывает характер погашения (1 – единовременное, 2 – частевое), а второй знак отражает вид погашения и имеет состояния: еженедельно, ежедекадно, ежемесячно, ежеквартально, один раз в год;

3) номер погашения процентов имеет один знак и построен по порядковой системе;

4) код состояния договора содержит один знак и может принимать значения: черновик, исполняемый условно, исполняемый реально, завершенный. Реально исполняемый договор может иметь статус нормального, просроченного, пролонгированного;

5) код разрешения построен по позиционной системе и показывает факт разрешения (0) или запрещения (1);

6) код признака начала действия договора имеет один знак и принимает два состояния: 1 – с момента поступления средств, 2 – с момента подписания;

7) код степени надежности возврата устанавливается экспертом и может изменяться от 0 до 9;

8) номер части погашения (к которой относится проводка) имеет один знак, построен по порядковой системе, если проводка осуществляет выдачу, то номер равен нулю;

9) код вида операции имеет два знака и построен в соответствии с порядковой системой.

Для регистрации платежей применяются два файла: Платежи по договору и Справочник учреждения банков. Выдача кредита, плата за кредит и погашение кредита регистрируются при наличии платежной документации. Платежные поручения содержат следующие реквизиты:

- номер поручения;

- дата оформления;

- реквизиты плательщика;

- реквизиты получателя;

- дебетуемый счет;

- кредитуемый счет;

- сумма перечисляемых средств;

- вид операции (причина платежа).

Платежное поручение, выписанное клиентом, поступает в отдел операционно-учетных работ, где вызывает корректировку соответствующих лицевых и синтетических счетов.

Для отслеживания изменений в АРМ СКО из ОУР ежедневно поступают проводки, относящиеся к кредитному отделу.

Главное меню АРМ СКО содержит следующие функции:

- работа с договором;

- работа с проводками;

- формирование отчетности;

- Разное.

Работа с договором предполагает возможность ввода, просмотра, контроля и корректировки договора. При этом происходит расчет платы за кредит и формирование графика платежей.

Работа с проводками предусматривает отбор проводок, касающихся кредитного обслуживания клиентов. На основе полученной информации возможно выполнение следующих операций:

- регистрация выдачи кредита в кредитном журнале;

- регистрация платежей по кредиту;

- перевод в просрочку;

- перевод в пролонгацию;

- закрытие договора.

Функция Разное предусматривает работу со справочниками,работу с базами данных, выполнение различных установок (пароль, время, палитра, визитная карточка).

Получаемые в ходе выполнения различных функций любые ведомости в соответствии с принципом избирательного распределения информации должны служить выполнению целей, поставленных руководством банка перед сотрудником. Поэтому для поддержки принятия решения сотрудником кредитного отдела в соответствующие функции АРМ должны быть подсоединены следующие ведомости:

- ведомость переоформленных договоров;

- начисленные и уплаченные за месяц проценты;

- реестры плановых и фактических платежей;

- справка о выполнении договора;

- платежи по договору за период;

- ведомость просроченных ссуд.

Ведомости, носящие общий характер, объединены в общую функцию Формирование отчетности, к ним относятся следующие ведомости:

- анализ ссуд по экономическим секторам;

- анализ поступления доходов по кредитным операциям;

- реестр крупный ссуд;

- справка о выполнении договора;

- реестр погашенных кредитов;

- справка о сроках действия договора;

- статистика сумм договоров;

- статистика сроков договоров;

- статистика цен ссуд кредитов;

- кредитный журнал;

- список действующих договоров за период;

- перечень клиентов и др.

Схема данных решения задач АРМ СКО.

Сотрудник кредитного отдела составляет договор о выдаче кредита в текстовой форме, имеющий статус черновика. Кредитный договор как текстовый документ содержит следующие реквизиты:

- наименование сторон;

- вид кредита;

- сумму;

- срок договора;

- процентную ставку;

- порядок выплаты процентов;

- вид обеспечения;

- перечень необходимых документов (по требованию банка);

- номер расчетного счета и другие реквизиты банка, обслуживающего предприятие;

- юридические адреса сторон.

Эта информация представляется в виде двух файлов:

- Договор (данные) содержит расчетные данные;

- Договор (текст) содержит текстовую информацию.

Для регистрации нового кредитного договора и для вывода его на экран при просмотре и редактировании используется соответствующий макет, на основе которого осуществляется визуальный и логический контроль.

Технологически договор может иметь различный статус:

- черновик;

- условно действующий;

- реально действующий;

- завершенный.

Первоначально составленный черновик переходит в статус условно действующего при его подписании, статус реально действующего – после перемещения на его основании финансовых средств, завершенного - по окончании расчетов между ссудозаемщиком и банком.

Файл Договор (данные) содержит следующие реквизиты:

- статус договора;

- номер договора;

- номер пролонгации;

- номер расчетного счета (=0, если клиент имеет счет в другом банке, при этом используется файл Справочник банков, если в этом банке -Справочник клиентов);

- номер ссудного счета;

- адрес перехода остатка задолженности;

- номер счета просрочки;

- степень надежности возврата кредита;

- количество частей погашения;

- процентная ставка на основную часть долга;

- процентная ставка пеней на проценты;

- вид погашения ссуды (равными долями и др.);

- сумма по договору;

- сумма начисленных процентов;

- дата начала действия договора;

- дата закрытия договора;

- итоговая сумма погашения долга;

итоговая сумма погашения процентов.

Файл начисленных процентов (в том числе и пени) содержит следующие реквизиты:

- номер договора;

базовую сумму начислений процентов;

- вид процентов;

- дату начисления процентов;

- месяц оплаты;

- день оплаты;

- процентную ставку;

- тип алгоритма начисления (поддерживает файл алгоритмов начисления процентов по различным схемам для быстрой перенастройки).

Файл платежей по договору содержит информацию о плановых погашениях основной части долга и плановых выплатах процентов.

В ходе решения может формироваться много различных ведомостей, помогающих принять правильное решение сотруднику кредитного отдела в процессе управления кредитами. Ряд выходных данных выводится в виде таблиц, ряд - в графической форме. В результате решения формируются следующие документы:

- ведомость - кредитный журнал;

- ведомость начисленных и уплаченных процентов за месяц;

- плановые платежи за кредит;

- ведомость поступления платы за проценты по кредитным операциям;

- платежи по договору (ссудному счету);

- справка о выполнении договоров за период;

- ведомость погашенных кредитов за период;

- ведомость просроченных кредитов за период;

- справка о сроках действия договора;

- ведомость просроченных платежей процентов;

- справка о состоянии счетов;

- выплаты по просроченным платежам;

- статистика сроков договоров за период;

- статистика кредитных ставок за период;

- статистика сумм договоров;

- ведомость переоформленных договоров;

- ведомость просроченных ссуд;

- ведомость экономического анализа структуры кредитного портфеля;

- ведомость экономического анализа состава ссуд по экономическим секторам.