Понятие банковской системы, ее элементы

Банковская система влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Ядро кредитной системы составляет банковская система. Единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов является Центральный банк России - банк банков, независим от исполнительных органов власти, экономически самостоятелен, то есть осуществляет свои расходы за счет доходов. В СССР функции Центрального банка страны выполнял Государственный банк СССР. Главная задача банков, выполняющих функции центральных, торгующих денежным товаром только среди банков и не вступающих непосредственно в отношения с отдельными хозяйственными единицами, состоит в управлении эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью банковской системы.

В советской России формирование денежной системы страны было проведено в два этапа: сначала установление контроля над частными банками, а затем их национализация. Был национализирован и Госбанк - эмиссионный центр страны. Учрежденный в период новой экономической политики (после 1917 года) Госбанк вплоть до последних месяцев 1922 года выполнял операции обычного коммерческого банка, но постановлением совета народных комиссаров от 11 октября 1922 года ему предоставлено право выпуска в обращение банковских билетов.

Практика знает несколько типов банковской системы:

- распределительная централизованная банковская система (одноуровневая банковская система);

- рыночная банковская система (двухуровневая банковская система);

- система переходного периода.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. Подобный принцип построения характерен в основном для стран со слаборазвитыми экономическими структурами, а также для стран с административно-командными режимами управления. До перестройки кредитные отношения в России носили формальный характер. Госбанк СССР обладал монополией на кредитные ресурсы. Существовал так называемый общегосударственный ссудный фонд, средства которого распределялись централизованно.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали - отношения подчинения между Центральным банком и низовыми звеньями; по горизонтали - отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. При этом Центральный банк остается банком в полном смысле этого слова только для двух категорий клиентов - коммерческих и специализированных банков и правительственных структур.

В СССР длительное время преобладал одноуровневый принцип построения банковской системы с характерной для подобного типа организации кредитного дела концентрацией кредитных операций в едином центре (Госбанке СССР) и в нескольких государственных спецбанках, осуществлявших по его поручению отдельные виды операций (Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР). При этом Госбанк СССР осуществлял краткосрочное кредитование клиентуры, за Стройбанком СССР закреплялись функции по долгосрочному кредитованию, а за Внешторгбанком - по обслуживанию внешнеэкономической деятельности.

В противоположность распределительной (одноуровневой) системе банковская система рыночного типа (двухуровневая) характеризуется отсутствием монополии государства на банки. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют коммерческие банки. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, также как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков. Сравнительная характеристика двух основных типов банковских систем представлена на таблице 3.1.

Таблица 6

Сравнительная характеристика централизованной

и рыночной банковских систем

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель, разделена на два уровня. Банковская система России содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике: дополняется новыми компонентами и совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров.

Внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется между центральным и коммерческими банками. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи “длинные” и “короткие” деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, образовывать объединения и союзы.

Банковская система является системой “закрытого” типа. Несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, бюллетеней, существует такое понятие как “банковская тайна”.

Банковская система - саморегулирующаяся, поскольку изменения экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к изменению политики банка. В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, сокращает сроки кредитования. Напротив, в условиях экономической стабильности банки активизируют свою деятельность.

Банковская система выступает как управляемая система. Деятельность коммерческих банков регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельность кредитных институтов.

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая является развивающейся системой.

Таким образом, признаки банковской системы таковы:

- включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

- имеет специфические свойства;

- способна к взаимозаменяемости элементов;

- является динамичной системой;

- выступает как система закрытого типа;

- обладает характером саморегулирующейся системы;

- является управляемой системой.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования - экономической системы.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

В банковской системе действуют банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

В банковскую инфраструктуру входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют три закона, прямо относящихся к работе банков: федеральные законы “О Центральном банке РФ” (1995 г.), “О банках и банковской деятельности” (1996 г.), “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций (1999 г.).

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов, а именно степень зрения товарно-денежных отношений, целевое назначение и социальная направленность экономического порядка, законодательные основы и акты, общее представление о сущности и роли банка в экономике.

Банковская система динамично развивается в фазе экономического подъема. Напротив, в условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом местных и федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется, размер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к снижению традиционных банковских операций, банки вынуждены искать побочные источники дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности.

На состояние банковской системы и ее текущем развитии отражаются политические факторы, экономическая политика государства и межбанковская конкуренция.

Наличие достаточно представительного числа самостоятельных банков в стране и ее отдельных регионов создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров.

Развитие банковской системы можно рассматривать с количественной (численность кредитных институтов) и качественной (достаточность уставного капитала банков, увеличение перечня предоставляемых услуг и т.д.) точки зрения. С качественной стороны роль банков определяется тем, насколько они реально оказывают воздействие на ускорение экономического роста, повышение эффективности производства.