Систематически сокращать размер долга

Очень важно залатать самую большую дыру в энергетических и финансовых вопросах — дыру потребительского долга. Мы выделяем три вида кредита.

1. Деловые кредиты, которые берут для деловых инвестиций. Чтобы открыть свое предприятие (стартовые инвестиции) или для текущих инвестиций, как правило, нужны кредиты. Предприятие, фирма рассчитывают на большую прибыль, из которой собираются возвращать кредит.

2. Кредит для собственного состояния. Его берут, чтобы сформировать собственное состояние (как правило, увеличивающееся). Например, здесь речь может идти о покупке дома. В таком случае кредит берется под гарантии состояния, так что его можно вернуть в любое время.

3. Потребительский кредит, используемый для того, чтобы сделать какую-то покупку (например, автомобиль), которая теряет свою товарную стоимость. Этот кредит используется без прибыли.

Потребительские кредиты и потребительские долги сами по себе глупы. По крайней мере, со стороны того, кто берет такой кредит, нет (почти) ни одного разумного довода «за». Единственное, что привлекает, это возможность немедленно удовлетворить свои потребности, что невозможно без кредита. Но ведь подобное «быстрое удовлетворение» приводит в действие спираль увеличения долгов.

В качестве примера в нашем распоряжении находится небезызвестный Петер Гельдзорг. Ему нужна новая машина. Конечно, она должна быть абсолютно новой и представлять собой последний писк моды. Приходится брать кредит, потому что он не сэкономил ничего. Итак, он планирует покупку автомобиля ценой 20 000 евро с ежемесячной выплатой в 700 евро. Активный и хорошо знающий свое дело продавец демонстрирует ему еще лучшую модель — с дополнительными «прибамбасами», которые, по его уверениям, «на сегодняшний день просто необходимы». Но при этом ежемесячные выплаты «чуть-чуть увеличиваются» и составляют теперь уже 900 евро. Конечно, перед таким соблазном Петеру Гельдзоргу не устоять — он соглашается! Фактически этот автомобиль (судя по договору купли-продажи) стоит 32 000 евро, потому что и предлагаемый кредит тоже не очень выгодный. «Естественно», он не очень внимательно знакомится с условиями кредита. Как бы там ни было, деньги он получил сразу и без особых формальностей!

Потребительские кредиты глупы не только сами по себе, они создают прекрасную ловушку. Люди, идущие на это, представляют собой великолепную добычу для ловких продавцов.

Его подруга Петра Гельдлиб не в восторге от покупки и от самой машины. Она предлагает Петеру Гельзоргу следующие расчеты: «Ты мог бы сэкономить 10 000 евро и купить за наличные деньги великолепный подержанный автомобиль, которому не больше двух лет, кроме того, если поторговаться, то цену можно даже снизить. Пользы от этой машины было бы не меньше, чем от твоей шикарной “тачки”. Ездил бы ты на ней чуть медленнее и осторожнее (конечно, особенно хвастаться при этом будет нечем). Ты не так боялся бы поцарапать лак, а страховка оказалась бы значительно ниже. Пользы, может быть, от всего этого было бы даже больше! 22 000 евро, которые ты сэкономил бы, купив подержанный автомобиль, предполагают ежемесячный доход 600 евро. Умножь их на 12 месяцев да еще и на 5 лет и получишь довольно солидное состояние в 30 000. Ты не выплачивал бы проценты, а получал их! Это “шоу” с последней моделью сезона (ну и сколько еще времени она будет в моде!), на которой ты будешь ездить пять лет, обходится тебе в целое состояние, не говоря уже о психологической нагрузке, которую ты получишь в придачу к кредиту. Совсем не умно, хочу я тебе сказать!»

Мы с удовольствием присоединимся к мнению Петры Гельдлиб!

Предлагаем некоторые тезисы на тему «потребительские долги».

· Сразу же скажите «Нет!» потребительским долгам и другим соблазнам!

· Систематически опустошайте емкость, в которой находятся долги, до тех пор, пока она не опустеет окончательно. (Срок освобождения от долгов приближается? Или до него еще идти и идти?)

· Систематически экономьте деньги для того, чтобы совершать крупные покупки (емкость № 4) и оплачивать их только из этого источника.

· Как можно быстрее расплатитесь с частными долгами. Это улучшит отношение к вам ваших родственников и знакомых.

Но хочется еще раз напомнить, что ликвидация долгов — это не самоцель. Снижение долгов до нуля иногда может иметь нулевой эффект.

Радоваться можно только в том случае, если вы уже начали систематические накопления (емкость № 5), хотя долги еще погашены не полностью. Поэтому спорить по поводу принципа 50% на 50% не стоит: экономить нужно такую же сумму, которая уходит на возвращение кредитов. Когда емкость с долгами опустеет, весь денежный поток можно будет распределять в емкости № 4 и № 5 в соотношении 30% : 70%. То, что вы не выплачиваете за кредиты, уходит в фонд экономии.