Роль и место страховых рынков в экономике

При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государства во всех сферах и формах собственности, слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за её сохранность страхование не имело и не могло иметь подобающего значения в экономике страны.

Развёртывание рыночных отношений в перестроечный период, когда товаропроизводители, банкиры, бизнесмены, предприниматели, фермеры и другие лица негосударственного сектора экономики начинают действовать на свой «страх и риск», существенно повышается роль и место страхования в системе экономических отношений.

Не регулируемая государством взаимосвязь спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифах на те или иные страховые услуги, создаёт условия для конкуренции между страховщиками, а следовательно, и для улучшения качества обслуживания.

Регулирующую роль в условиях существования экономической конкуренции играет страховой рынок.

Страховой рынок – это особая социально-экономическая структура, определённая сфера денежных отношений, где объектом купли – продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на неё.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Иначе говоря, страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле – продаже страховой услуги и обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем в части реализации страхового продукта.

Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Потребительской стоимостью страхового продукта (услуги) является обеспечение страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц в форме страхового покрытия возможного ущерба. Цена страховой услуги выражается в тарифной ставке, которая складывается на основе спроса и предложения.

Роль страховых рынков на современном этапе заключается в том, что они всё больше выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов и в силу этого страховые компании занимают главенствующее положение на финансовом рынке.

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предпринимательство, новаторство, гибкость, активность.

Государство может участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать воздействие на функционирование страхового рынка различными законодательными актами.

Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливает его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности «сплетается» с рыночным механизмом страхования.

После отмены государственной монополии на проведение всех видов страховых операций современный российский рынок страхования развивался очень активно. По данным Государственного реестра на 1 января 2000 г. было зарегистрировано 1532 компании, в том числе с участием иностранного капитала – 60.

Для современного периода существования национального страхового рынка характерна концентрация страхового капитала за счет ухода мелких страховых организаций и образования страховых групп.

Развитие страхового рынка должно оказывать непосредственное влияние на развитие инвестиционной активности. Так, в развитых странах на долю страховых организаций приходится до 50 % накоплений, инвестируемых в развитие производства. Крупные страховые компании, вкладывая свои временно свободные финансовые ресурсы в акции, облигации и другие ценные бумаги, являются важнейшим фактором ускорения инвестиционной и инновационной деятельности и оказывают положительное влияние на регулирование денежной массы.

На сегодняшний день в России низкий удельный вес страховых премий в ВВП не позволяет страховщикам существенно влиять на перераспределение финансовых ресурсов. В целях ускорения развития отечественного страхового рынка необходимо повысить уровень доверия граждан к страховым компаниям, законодательно увеличить минимальный размер их уставного капитала, а также создать более льготные условия для отнесения затрат на страхование по его отдельным видам на себестоимость продукции (налоговые вычеты).

Постепенное снижение величины страховых премий за счет увеличения круга страхователей, введение и продвижение на страховой рынок новых страховых продуктов также позволит привлечь на страховой рынок потребителей страховых услуг.