Использование новых технологий в современных безналичных расчетах

В современных безналичных расчетах хозяйствующие субъекты получили возможность широкого использования новых технологий проведения платежей, к числу которых относятся расчеты с использованием банковских пластиковых карт, а также систем удаленного доступа: "Банк-Клиент", Интернет-банкинг и других аналогичных систем.

1. Рынок банковских пластиковых (платежных) карт в последние три года "демонстрирует в России рекордные темпы роста. На фоне пластикового бума в этом одном из самых динамичных видов банковского бизнеса происходят кардинальные подвижки"*(1126).

В настоящее время правовой режим расчетов с применением пластиковых карт регулируется Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Основными видами пластиковых карт являются:

- расчетная карта - предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией (эмитентом) суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет средств клиента, находящихся на его банковском счете, либо предоставленного кредитной организацией кредита банковского счета (овердрафта);

- кредитная карта - предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту за счет средств банковского кредита;

- предоплаченная карта - предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

При этом для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей кредитные организации вправе осуществлять эмиссию расчетных и кредитных карт, а расчетные небанковские кредитные организации - только расчетных карт. Предоплаченные карты эмитируются для физических лиц.

Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель осуществляют с использованием расчетных и кредитных карт следующие операции:

- получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, и оплату расходов в валюте Российской Федерации;

- получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов и оплату таких расходов;

- иные операции в валюте Российской Федерации и иностранной валюте с соблюдением требований действующего законодательства Российской Федерации.

При этом по одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией-эмитентом клиенту; а по нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной или кредитной карты.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных и кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам определяются в договоре с клиентом.

2. Использование систем удаленного доступа в современных безналичных расчетах.

В настоящее время кредитными организациями активно используются различные системы удаленного доступа, позволяющие быстро и оперативно осуществлять расчетные операции с клиентами - хозяйствующими субъектами. К числу наиболее распространенных подобных систем можно отнести: а) систему "Банк-Клиент"; б) Интернет-банкинг; в) иные системы удаленного доступа.

а) Банковская система удаленного доступа "Банк-Клиент" устанавливается кредитными организациями для хозяйствующих субъектов и позволяет организовать обмен документами на основании безбумажных технологий, в том числе подготавливать и направлять платежные и расчетные документы; получать информацию по банковским счетам. Введение подобной системы предполагает установление у владельца счета особого программного обеспечения, позволяющего осуществлять документооборот по расчетным операциям в электронном формате, без посещения клиентом банка. Проведение расчетных операций с использованием системы "Банк-Клиент" предполагает оформление и передачу в банк платежных и инкассовых поручений; платежных требований; заявок на покупку и продажу иностранной валюты, на получение выписок по счетам и иных документов.

б) Интернет-банкинг является одной из наиболее популярных систем удаленного доступа и представляет собой новое и динамичное направление, позволяющее осуществлять в электронном формате дистанционное управление счетами и проведение расчетных операций. Использование системы Интернет-банкинга предоставляет хозяйствующим субъектам ряд преимуществ, среди которых:

- низкая стоимость подключения и обслуживания;

- существенная экономия времени за счет высокой скорости обработки платежных и расчетных документов и исключения необходимости личного посещения банка;

- высокий уровень программной защиты конфиденциальной информации;

- получение широкого спектра банковских услуг, связанных с подготовкой и передачей платежных, расчетных и иных документов; получением выписок по счетам за любой период; контролем текущего состояния счета; осуществлением операций со счетами пластиковых карт, совершением операций с ценными бумагами и прочих операций.

в) В настоящее время широко распространены различные системы удаленного доступа (Интегрированная Банковская Система "БИСквит"; система "PSB On-Line" и иные.) Как правило, они представляют собой организационно-технические системы, позволяющие осуществить сквозную обработку информации; скоростное проведение расчетов и других операций по банковским счетам, в том числе через Интернет. Подобные системы обеспечивают банковское обслуживание хозяйствующих субъектов с использованием стандартных форм платежных и расчетных документов и предусматривают использование более высокого уровня защиты платежных документов; средств шифрования; электронного платежного документооборота с клиентами банков по различным видам операций; обмена данными о совершенных транзакциях по пластиковым картам с процессинговым центром, а также обмена данными о заключенных сделках с биржами, торговыми системами и контрагентами. Использование подобных систем позволяет также отправлять и получать платежные документы; резервировать средства для снятия их со счета; зачислять средства на счета.